Сомнительные операции: как банки борются с мошенниками

Центробанк рекомендует кредитным организациям замораживать подозрительные операции клиентов или даже блокировать их карты. Для таких операций у регулятора есть целый список критериев, какие действия считаются подозрительными. Разбираемся, почему операции по вашей карте могут ограничить, как этого избежать и что делать в случае блокировки.

В чём суть проблемы

В 2022 году мошенники украли у клиентов российских банков рекордную за последние годы сумму — более 14 млрд рублей. А вернуть граждане смогли только 618 миллионов. Чаще всего жертвы сами сообщают злоумышленникам данные своих банковских карт и счетов и вследствие этого лишаются денег. По закону банки не обязаны возвращать их, если действия самого клиента привели к хищению.

Объём средств, которые мошенники обманом получают от граждан, растёт все последние годы. И сами банки, и регуляторы принимают разные меры, чтобы пресечь этот тренд и усложнить деятельность аферистов.

В частности, в 2021 году Центробанк опубликовал критерии, по которым банки должны распознавать сомнительные операции с картами и электронными кошельками. Таким образом власти пытаются бороться с переводами в адрес нелегальных казино или другого теневого бизнеса, дропами, финансовыми пирамидами, незаконными криптообменниками и т. д.

Всего таких критериев восемь, ЦБ предлагает банкам отслеживать частоту операций и их количество, а также статус контрагентов. Если операция соответствует хотя бы двум критериям из восьми, то она уже считается подозрительной. И кредитная организация вправе её заблокировать и начать проверку других операций и счетов владельца.

Критерии подозрительных операций по версии ЦБ

Следующие факторы Центробанк считает сомнительными.

1. Количество одних и тех же контрагентов-физлиц превышает 10 в день или 50 в месяц.
2. Физлицо проводит более 30 операций в день.
3. Объём переводов между физлицами превышает 100 тысяч рублей в день или 1 млн рублей в месяц.
4. Между зачислением средств на счёт и их списанием с него проходит менее одной минуты.
5. Операции по зачислению и списанию денег осуществляются всегда в течение 12 часов одних суток.
6. С карты или электронного кошелька нет переводов в адрес организаций, поддерживающих жизнедеятельность.
7. Разные физлица используют одно устройство для удалённого доступа к сервисам банка.
8. Средний остаток на счёте в течение недели не превышает 10% от среднедневного объёма операций.

А теперь разберёмся, что они означают и почему банкам рекомендовано считать подозрительными именно эти признаки.