Центробанк рекомендует кредитным организациям замораживать подозрительные операции клиентов или даже блокировать их карты. Для таких операций у регулятора есть целый список критериев, какие действия считаются подозрительными. Разбираемся, почему операции по вашей карте могут ограничить, как этого избежать и что делать в случае блокировки.
В чём суть проблемы
В 2022 году мошенники украли у клиентов российских банков рекордную за последние годы сумму — более 14 млрд рублей. А вернуть граждане смогли только 618 миллионов. Чаще всего жертвы сами сообщают злоумышленникам данные своих банковских карт и счетов и вследствие этого лишаются денег. По закону банки не обязаны возвращать их, если действия самого клиента привели к хищению.
Объём средств, которые мошенники обманом получают от граждан, растёт все последние годы. И сами банки, и регуляторы принимают разные меры, чтобы пресечь этот тренд и усложнить деятельность аферистов.
В частности, в 2021 году Центробанк опубликовал критерии, по которым банки должны распознавать сомнительные операции с картами и электронными кошельками. Таким образом власти пытаются бороться с переводами в адрес нелегальных казино или другого теневого бизнеса, дропами, финансовыми пирамидами, незаконными криптообменниками и т. д.
Всего таких критериев восемь, ЦБ предлагает банкам отслеживать частоту операций и их количество, а также статус контрагентов. Если операция соответствует хотя бы двум критериям из восьми, то она уже считается подозрительной. И кредитная организация вправе её заблокировать и начать проверку других операций и счетов владельца.
Критерии подозрительных операций по версии ЦБ
Следующие факторы Центробанк считает сомнительными.
- Количество одних и тех же контрагентов-физлиц превышает 10 в день или 50 в месяц.
- Физлицо проводит более 30 операций в день.
- Объём переводов между физлицами превышает 100 тысяч рублей в день или 1 млн рублей в месяц.
- Между зачислением средств на счёт и их списанием с него проходит менее одной минуты.
- Операции по зачислению и списанию денег осуществляются всегда в течение 12 часов одних суток.
- С карты или электронного кошелька нет переводов в адрес организаций, поддерживающих жизнедеятельность.
- Разные физлица используют одно устройство для удалённого доступа к сервисам банка.
- Средний остаток на счёте в течение недели не превышает 10% от среднедневного объёма операций.
А теперь разберёмся, что они означают и почему банкам рекомендовано считать подозрительными именно эти признаки.
- Первые два критерия (большое количество операций) могут говорить, что карта или электронный кошелёк используются для консолидации денег, полученных обманным путём. Или что их используют как прослойку для сокрытия конечного получателя.
- Большие объёмы денег, проходящие по карте в течение дня или месяца — несвойственное физлицу платёжное поведение. Обычно такая активность наблюдается у организаций. Это может говорить о том, что карта принадлежит дропу.
- Когда по карте или кошельку проводятся исключительно переводы денег между физлицами — это тоже нехарактерный признак. Обычно человек пользуется картой для различных целей: он платит ей в магазинах, она привязана к сервисам такси и доставки еды, с неё делают платежи за мобильную связь или коммуналку.
- Системы безопасности банков идентифицируют устройства, с которых клиенты пользуются мобильным приложением или личным кабинетом (смартфон или ноутбук). Если с одного гаджета в течение определённого периода в свои банковские приложения входят разные люди, это может свидетельствовать о том, что мошенник получил доступ к нескольким аккаунтам и пытается похитить деньги.
Какое ещё поведение клиентов может вызвать вопросы у банка
Вышеописанные критерии ЦБ носят рекомендательный характер. То есть банки должны их учитывать, но не обязаны строго следовать. При этом у всех кредитных организаций есть собственные внутренние признаки сомнительных операций. Чаще всего они обращают внимание на транзакции, лишённые экономического смысла, неочевидные с точки зрения законности или нехарактерные для людей в целом.
- Банки обращают внимание, если клиент систематически снимает со счёта крупные суммы наличных.
- Подозрение вызывает, когда физлицу регулярно зачисляют крупные суммы, после чего они либо почти сразу же обналичиваются, либо переводятся на счета третьих лиц.
- Необычный характер операций. Например, по карте клиента совершались покупки, платилась коммуналка, оплачивалась доставка, были переводы однофамильцам (очевидно, членам семьи). И в какой-то момент эта поведенческая картина разительно поменялась: переводы стали массовыми в адрес разных физлиц, покупки и платежи прекратились.
- География платежей: согласитесь, если утром вы оплатили картой такси в Ростове-на-Дону, а в обед пытаетесь снять наличку в новосибирском банкомате, это может вызвать вопросы.
- Покупки на ненадёжных интернет-сайтах. И Росфинмониторинг, и сами банки ведут реестр подозрительных онлайн-магазинов. Если вы что-то приобрели на таком сайте, то банк может заморозить платёж или заблокировать карту.
На случай подобных подозрительных действий банки обладают существенными полномочиями. Они вправе:
- постоянно мониторить и анализировать операции клиента;
- получать от него разъяснения конкретных операций;
- приостанавливать операции (сделать так, чтобы перевод завис);
- заблокировать клиенту дистанционные услуги (например, через мобильный банк);
- заблокировать банковскую карту;
- сообщать в Росфинмониторинг о подозрительных действиях;
- расторгнуть контракт на обслуживание счёта.
Что делать, если карту заблокировали
Если ваши операции всё же попали в разряд сомнительных и на счета и транзакции наложили ограничения, порядок действий следующий.
- Для начала нужно выяснить, что именно заблокировали: карту или банковский счёт. Это разные вещи. Если блокируется карта, то к счёту обычно есть доступ через личный кабинет или мобильное приложение.
- Если вам пришло на телефон сообщение о блокировке, в котором есть номера телефонов или ссылки, где можно узнать подробности — не звоните по ним и не переходите по ссылкам. Найдите официальный номер горячей линии банка и подтвердите у сотрудника кредитной организации факт блокировки.
- Оператор попросит вас уточнить последние операции, покупки. Захочет подтвердить личность, возможно, запросит кодовое слово.
- В отдельных случаях банк может потребовать личного визита в офис или же документальных разъяснений операций, показавшихся подозрительными.
- Если вы действительно оказались жертвой мошенников и операция была банком заморожена, то карту уже не разблокируют — ведь её данные были скомпрометированы. Вместо неё вам предложат выпустить новую.