Каждый человек имеет свои потребности и финансовые цели – как текущие, так и будущие. Достижение целей зависит от умения планировать свое будущее, разумно обращаться с деньгами и выбирать подходящие финансовые инструменты.
У нас есть текущие задачи – повседневные траты, затраты на ребенка, развлечения, путешествия хотя бы раз в год, текущие затраты на семью или друзей, помощь родителям.
И есть задачи на будущее – крупные покупки (требующие накоплений), обучение ребенка, пенсионные накопления, сохранение и приумножение капитала.
Мы часто фокусируемся на текущих потребностях, забывая о более глобальных. Чтобы средств и времени хватало как на текущие, так и на будущие потребности, необходимо планировать конкретные шаги для их реализации, то есть составлять финансовый план. Это позволит более уверенно чувствовать себя в будущем и учитывать изменение стоимости целей с учетом инфляции.
Возьмём для примера одно событие – выход на пенсию.
В жизни каждого человека наступает время, когда он перестаёт вести активную трудовую деятельность. И вряд ли кто-то захочет, чтобы его привычный уровень жизни резко снизился. Об этом необходимо позаботиться заранее. Ведь чем больше времени, тем меньше будет сумма, которую вы регулярно откладываете для достижения цели.
Итак, речь пойдет о пенсии
Предположим, Наталья хочет обеспечить себе дополнительный ежемесячный доход в момент выхода на пенсию около 30 000 рублей в течение 10 лет.С помощью калькулятора СБЕР НПФ мы видим, что Наталье для этого необходимо внести первоначальный взнос 50 000 руб., после чего осуществлять ежемесячные взносы по 6 800 руб. Ещё вы сможете получать дополнительный доход — оформив социальный налоговый вычет, вернуть 13% от суммы пенсионных взносов, не превышающих 120 000 рублей в год.
То есть чем позже мы начинаем копить, тем большую сумму нужно будет откладывать ежемесячно, чтобы иметь желаемый уровень жизни на пенсии.
Вывод: надо начать откладывать как можно раньше!
Создание пенсионных накоплений — не единственная цель. Мы разобрали её в качестве примера. В дальнейшем вам может быть важна покупка новой квартиры, оплата образования детей и прочие задачи. Для всего этого требуются разные суммы денег, а порой и разные финансовые инструменты. И не стоит забывать про события, которые могут усложнить достижение финансовых целей, или и вовсе сделать их недостижимыми.
Идея персонального финансового планирования заключается в том, чтобы заранее продумать и запланировать свои действия.
Из чего состоит персональный финансовый план?
Финансовый план – это своего рода дорожная карта, которая позволяет грамотно управлять своими деньгами и реализовывать финансовые цели к заданному сроку. Как составить такой финансовый план, с чего начать?
Шаг 1. Определить цели и события
Цели – любую цель в современном мире можно привязать к деньгам. Определите и распишите свои цели, узнайте стоимость каждой из них, определите сроки и заложите удорожание в зависимости от сроков, а также потери от инфляции.События – например, рождение ребенка, свадьба, выход на пенсию.
Шаг 2. Оценить текущие финансовые возможности
Определите, что у вас уже есть (активы, пассивы, доходы и расходы), и решите, сколько денег можете откладывать ежемесячно. Расходы можно немного сократить, чтобы освободить часть денег и начать инвестировать в свое будущее уже сейчас.
Шаг 3. Подобрать финансовые инструменты
Подберите финансовые инструменты, которые помогут вам обеспечить ликвидность денег, защитить и приумножить свой капитал.
Шаг 1. Определить цели и события
У вас уже есть финансовая цель? Точно ли это конкретная, измеримая цель, а не просто желание или мечта? Всякое желание или мечту можно конкретизировать. Как? Например, вам может помочь методология S.M.A.R.T.
Если ваши финансовые цели хорошо определены, они будут мотивировать вас балансировать свои расходы и доходы для достижения целей. Методология S.M.A.R.T. предлагает 5 параметров, по которым вы сможете проработать свою цель. Она должна быть:
Конкретная (Specific)
Четко сформулируйте, чего хотите достичь в конечном итоге в деталях.
Измеримая (Measurable)
Определите показатели, в которых будете измерять прогресс и результаты. Если цель «накопить 30 000 рублей за полгода», установите несколько маркеров (например, 5000 рублей каждый месяц) или сумму к конкретному месяцу (15 000 рублей через три месяца и 30 000 рублей через шесть).
Достижимая (Attainable)
Ставьте себе цели по силам – сложные, но выполнимые. Оцените, есть ли у вас необходимые ресурсы, деньги, инструменты и навыки для этого.
Значимая (Relevant)
Определите, важна ли вам сейчас эта цель. Убедитесь, что она имеет смысл для Вас и отвечает вашим потребностям.
Ограниченная во времени (Time bound)
Определите срок, к которому вы хотите достичь цели. Это не даст расслабиться и забыть про желаемое.
Если цели нет, предлагаем вам подумать об этом прямо сейчас и определить свою финансовую цель! Ведь это первое и самое важное условие составления личного финансового плана. Определение целей и событий поможет сформировать направление жизни и сделать ее осознанной и ясной. Ниже подробный пример постановки цели.
Какие могут быть финансовые цели?
Обычно они достаточно традиционны. Люди хотят откладывать деньги, меньше тратить, купить собственное жилье, автомобиль, сделать ремонт, планируют переезд заграницу, задумываются о своем будущем и будущем детей. Наиболее популярны следующие финансовые цели.
Приобрести недвижимость
Самый простой и быстрый способ оценить свои перспективы – это взять консультацию в банке. Вы получите полный обзор своих финансовых обязательств и возможностей. Кроме того, консультант обратит внимание на те обстоятельства, о которых вы, возможно, не задумывались.
Например, при приобретении недвижимости, как правило, необходимо ее застраховать, добавляются нотариальные сборы за регистрацию и другие расходы, которые вы могли не учесть.
Обеспечить образование ребенку
Счастье наших детей и, соответственно, наше счастье невозможно представить без того, чтобы наши дети нашли свое место в жизни, стали востребованными специалистами, профессионалами своего дела и получали удовольствие от своей деятельности. Для этого необходимо хорошее образование.
Выплатить долги
Грамотно планируйте свой личный и семейный бюджет. Анализируйте, на чем сэкономить, а на что потратить больше. Например, регулярная покупка кофе с круассаном выходит примерно в 100 000 рублей в год. Эти деньги могут помочь выплатить долги и инвестировать более разумно.
Обеспечить себе старость
Накопление средств на пенсию – долгий путь. Чтобы обеспечить себе достойную и безбедную старость, лучше заранее подумать о способах сбережения и накопления. Конечно, не стоит полагаться только на инвестирование, потому что если это не будет приносить значительного дохода, то вряд ли мы получим ожидаемый доход в пенсионном возрасте.
Мобильное приложение банка («СберБанк Онлайн») поможет и с контролем расходов (сервис «Бюджет»), и с реализацией целей. Для этого выберите в приложении сервис «Цели» и в нем установите, сколько денег и к какому сроку будете копить. Приложение рассчитает, сколько нужно откладывать ежемесячно, и подберет подходящий финансовый инструмент, например, пополняемый вклад. Если целей несколько, приложение предложит для каждой из них подходящий инструмент.
Чтобы накопить на цель, вам может подойти вклад – эффективный инструмент для начинающих. В онлайн-банке можно подключить функцию автоматического пополнения вклада, это удобно. Если вы выберете вклад без возможности снять деньги или досрочно закрыть его без потери процентов, то это уменьшит ваш соблазн залезть в копилку. Ведь когда эти деньги лежат на карте или наличными, очень просто потратить их на внезапные покупки.
Смело ставьте перед собой конкретную цель и начинайте копить на нее уже сейчас! Это проще, чем может показаться.
Шаг 2. Оценить текущие финансовые возможности
При составлении финансового плана после определения цели необходимо понимать свои текущие финансовые возможности:
- бюджет;
- свои активы и обязательства.
С бюджетом мы уже разобрались, давайте перейдем к теме активов и обязательств. Это даст вам более объективную оценку вашего финансового положения и объема капитала.
Стремитесь, чтобы доходы от активов превышали расходы на обязательства. Грамотно распределяя эти потоки, вы придете к материальному благополучию.
Подсчитайте объемы ваших активов и обязательства на текущий момент и занесите данные в таблицу. Она может выглядеть так.
Итак, у вас уже есть цель, и вы оценили свое финансовое положение. Теперь поговорим о финансовых инструментах, которые помогут достигнуть ваших целей.
Для начала – выберите вариант, который вам больше подходит.
| Трачу и не коплю | Коплю, но не инвестирую | Инвестирую |
|---|---|---|
| Вы рискуете остаться только с государственной пенсией при официальной работе. | Покупательная способность ваших накоплений будет зависеть от инфляции | У вас может появиться возможность путешествовать на пенсии, иметь гарантированный доход от пассивных инвестиций, оставить наследство |
Если вы не управляете своими деньгами, ваше текущее состояние в любой момент может оказаться под угрозой.
Шаг 3. Подобрать финансовые инструменты
Выделим 3 направления, которые должны закрывать финансовые инструменты:
Финансовый резерв
Обеспечивает ликвидность. Это значит, что есть деньги под рукой для формирования подушки безопасности и для внезапных трат. Это могут быть деньги на вкладах и картах, которые можно быстро потратить.
Финансовая защита
Позволяет защитить бюджет и сбережения от трат при наступлении непредвиденных рисков, связанных с жизнью и здоровьем.
Приумножение капитала
Обеспечивает формирование капитала за счет инвестирования денежных средств, позволяет приумножить текущий капитал и защитить деньги от инфляции, а также ускорить достижение финансовых целей.
Какие 3 шага в построении персонального финансового плана вы изучили?
Возможно несколько вариантов ответов.
Какими свойствами должны обладать разнообразные финансовые инструменты в рамках персонального финансового планирования?
Возможно несколько вариантов ответов.
