Персональный финансовый план: 3 шага

Каждый человек имеет свои потребности и финансовые цели – как текущие, так и будущие. Достижение целей зависит от умения планировать свое будущее, разумно обращаться с деньгами и выбирать подходящие финансовые инструменты.

У нас есть текущие задачи – повседневные траты, затраты на ребенка, развлечения, путешествия хотя бы раз в год, текущие затраты на семью или друзей, помощь родителям.

И есть задачи на будущее – крупные покупки (требующие накоплений), обучение ребенка, пенсионные накопления, сохранение и приумножение капитала.

Мы часто фокусируемся на текущих потребностях, забывая о более глобальных. Чтобы средств и времени хватало как на текущие, так и на будущие потребности, необходимо планировать конкретные шаги для их реализации, то есть составлять финансовый план. Это позволит более уверенно чувствовать себя в будущем и учитывать изменение стоимости целей с учетом инфляции.

Возьмём для примера одно событие – выход на пенсию.

В жизни каждого человека наступает время, когда он перестаёт вести активную трудовую деятельность. И вряд ли кто-то захочет, чтобы его привычный уровень жизни резко снизился. Об этом необходимо позаботиться заранее. Ведь чем больше времени, тем меньше будет сумма, которую вы регулярно откладываете для достижения цели.

То есть чем позже мы начинаем копить, тем большую сумму нужно будет откладывать ежемесячно, чтобы иметь желаемый уровень жизни на пенсии.

Вывод: надо начать откладывать как можно раньше!

Создание пенсионных накоплений — не единственная цель. Мы разобрали её в качестве примера. В дальнейшем вам может быть важна покупка новой квартиры, оплата образования детей и прочие задачи. Для всего этого требуются разные суммы денег, а порой и разные финансовые инструменты. И не стоит забывать про события, которые могут усложнить достижение финансовых целей, или и вовсе сделать их недостижимыми.

Идея персонального финансового планирования заключается в том, чтобы заранее продумать и запланировать свои действия.

Из чего состоит персональный финансовый план?

Финансовый план – это своего рода дорожная карта, которая позволяет грамотно управлять своими деньгами и реализовывать финансовые цели к заданному сроку. Как составить такой финансовый план, с чего начать?

Шаг 1. Определить цели и события

Цели – любую цель в современном мире можно привязать к деньгам. Определите и распишите свои цели, узнайте стоимость каждой из них, определите сроки и заложите удорожание в зависимости от сроков, а также потери от инфляции.События – например, рождение ребенка, свадьба, выход на пенсию.

Шаг 2. Оценить текущие финансовые возможности

Определите, что у вас уже есть (активы, пассивы, доходы и расходы), и решите, сколько денег можете откладывать ежемесячно. Расходы можно немного сократить, чтобы освободить часть денег и начать инвестировать в свое будущее уже сейчас.

Шаг 3. Подобрать финансовые инструменты

Подберите финансовые инструменты, которые помогут вам обеспечить ликвидность денег, защитить и приумножить свой капитал.

Шаг 1. Определить цели и события

У вас уже есть финансовая цель? Точно ли это конкретная, измеримая цель, а не просто желание или мечта? Всякое желание или мечту можно конкретизировать. Как? Например, вам может помочь методология S.M.A.R.T.

Если цели нет, предлагаем вам подумать об этом прямо сейчас и определить свою финансовую цель! Ведь это первое и самое важное условие составления личного финансового плана. Определение целей и событий поможет сформировать направление жизни и сделать ее осознанной и ясной. Ниже подробный пример постановки цели.

Какие могут быть финансовые цели?

Обычно они достаточно традиционны. Люди хотят откладывать деньги, меньше тратить, купить собственное жилье, автомобиль, сделать ремонт, планируют переезд заграницу, задумываются о своем будущем и будущем детей. Наиболее популярны следующие финансовые цели.

Приобрести недвижимость

Самый простой и быстрый способ оценить свои перспективы – это взять консультацию в банке. Вы получите полный обзор своих финансовых обязательств и возможностей. Кроме того, консультант обратит внимание на те обстоятельства, о которых вы, возможно, не задумывались.

Например, при приобретении недвижимости, как правило, необходимо ее застраховать, добавляются нотариальные сборы за регистрацию и другие расходы, которые вы могли не учесть.

Обеспечить образование ребенку

Счастье наших детей и, соответственно, наше счастье невозможно представить без того, чтобы наши дети нашли свое место в жизни, стали востребованными специалистами, профессионалами своего дела и получали удовольствие от своей деятельности. Для этого необходимо хорошее образование.

Выплатить долги

Грамотно планируйте свой личный и семейный бюджет. Анализируйте, на чем сэкономить, а на что потратить больше. Например, регулярная покупка кофе с круассаном выходит примерно в 100 000 рублей в год. Эти деньги могут помочь выплатить долги и инвестировать более разумно.

Обеспечить себе старость

Накопление средств на пенсию – долгий путь. Чтобы обеспечить себе достойную и безбедную старость, лучше заранее подумать о способах сбережения и накопления. Конечно, не стоит полагаться только на инвестирование, потому что если это не будет приносить значительного дохода, то вряд ли мы получим ожидаемый доход в пенсионном возрасте.

Мобильное приложение банка («СберБанк Онлайн») поможет и с контролем расходов (сервис «Бюджет»), и с реализацией целей. Для этого выберите в приложении сервис «Цели» и в нем установите, сколько денег и к какому сроку будете копить. Приложение рассчитает, сколько нужно откладывать ежемесячно, и подберет подходящий финансовый инструмент, например, пополняемый вклад. Если целей несколько, приложение предложит для каждой из них подходящий инструмент.

Чтобы накопить на цель, вам может подойти вклад – эффективный инструмент для начинающих. В онлайн-банке можно подключить функцию автоматического пополнения вклада, это удобно. Если вы выберете вклад без возможности снять деньги или досрочно закрыть его без потери процентов, то это уменьшит ваш соблазн залезть в копилку. Ведь когда эти деньги лежат на карте или наличными, очень просто потратить их на внезапные покупки.

Смело ставьте перед собой конкретную цель и начинайте копить на нее уже сейчас! Это проще, чем может показаться.

Шаг 2. Оценить текущие финансовые возможности

При составлении финансового плана после определения цели необходимо понимать свои текущие финансовые возможности:

1. бюджет;
2. свои активы и обязательства.

С бюджетом мы уже разобрались, давайте перейдем к теме активов и обязательств. Это даст вам более объективную оценку вашего финансового положения и объема капитала.

Стремитесь, чтобы доходы от активов превышали расходы на обязательства. Грамотно распределяя эти потоки, вы придете к материальному благополучию.

Подсчитайте объемы ваших активов и обязательства на текущий момент и занесите данные в таблицу. Она может выглядеть так.

Итак, у вас уже есть цель, и вы оценили свое финансовое положение. Теперь поговорим о финансовых инструментах, которые помогут достигнуть ваших целей.

Для начала – выберите вариант, который вам больше подходит.

Если вы не управляете своими деньгами, ваше текущее состояние в любой момент может оказаться под угрозой.

Шаг 3. Подобрать финансовые инструменты

Выделим 3 направления, которые должны закрывать финансовые инструменты:

Финансовый резерв

Обеспечивает ликвидность. Это значит, что есть деньги под рукой для формирования подушки безопасности и для внезапных трат. Это могут быть деньги на вкладах и картах, которые можно быстро потратить.

Финансовая защита

Позволяет защитить бюджет и сбережения от трат при наступлении непредвиденных рисков, связанных с жизнью и здоровьем.

Приумножение капитала

Обеспечивает формирование капитала за счет инвестирования денежных средств, позволяет приумножить текущий капитал и защитить деньги от инфляции, а также ускорить достижение финансовых целей.