Лайфхаки про финансы: как достигать своих целей

Урок 3

Финансовая защита: как обезопасить себя от непредвиденных расходов

20 мин

Как только финансовая подушка сформирована, можно переходить к следующему этапу – созданию защитной части вашего финансового портфеля.

Деньги, вложенные в эту часть, позволят вам защитить себя и свои сбережения от непредвиденных трат, которые связаны с жизнью, здоровьем и имуществом.

Интересный факт! Многие думают, что слово «страхование» связано со страхом, но на самом деле раньше в русском языке слово «страх» употреблялось в значении «забота»: купцы доверяли свои корабли заботе страховых обществ, так и появилось страхование. А вот в английском языке всё чётко: страхование называется insurance, от слова sure – уверенный. В большинстве стран страховка – неотъемлемая часть жизни, как, например, оплата интернета или поход в магазин. Она реально помогает чувствовать себя увереннее.

Отличие защитной части от резервной

Резервная часть (финансовая защита, подушка безопасности) – это ваши сбережения на «чёрный день». Они нужны, чтобы покрыть базовые расходы на жизнь, если вы временно останетесь без дохода.

Защитная часть (финансовая защита) – это накопления или чаще всего страхование, которое компенсирует крупные расходы в случае непредвиденных событий, таких как болезнь или травма, порча или потеря имущества.

Представьте, что ваш знакомый неудачно упал на тренировке и получил перелом. Лечение и реабилитация могут обойтись в десятки тысяч рублей. Но если он заранее оформил страховку, то все расходы покроет страховая компания. При этом его финансовая подушка останется нетронутой или пригодится на случай, если он лишится заработка из-за временной нетрудоспособности.

Почему страхование важно?

Можно назвать как минимум три причины:

1. Защита от непредвиденных событий

Например, если вы получите травму или ваш гаджет сломается, страховка покроет расходы, а ваша финансовая подушка останется нетронутой.

2. Сохранение сбережений

Без страховки вам придётся тратить свои накопления на лечение или ремонт, что может помешать вам в достижении финансовых целей.

3. Уверенность в завтрашнем дне

Страховка даёт чувство защищённости, особенно когда вы только начинаете свой путь к финансовой независимости.

Основные виды страхования

Медицинское страхование (ДМС)

Позволяет получать качественную медицинскую помощь в частных клиниках.

Страхование от несчастных случаев

Подходит для тех, кто занимается спортом или ведёт активный образ жизни.

Страхование имущества

Помогает защитить себя в случае кражи гаджетов или другого имущества, повреждений и других имущественных рисков.

А ещё, оказывается, есть накопительное страхование жизни – НСЖ. Нам о нём на марафоне рассказали. НСЖ – это одновременно страховая защита жизни и здоровья и возможность накопить на что-то важное. Я люблю ездить на горном велосипеде, но это не мешает мне хотеть еще чего-то, кроме побед в соревнованиях. И на все мои желания нужны деньги, поэтому такая комбинация страховки и накоплений мне очень интересна. Хотя есть нюанс – такие накопления не защищены системой страхования вкладов, а значит, если что-то случится со страховщиком, я могу потерять свои накопления. Буду внимательнее оценивать риски и рейтинг страховой.

Пока Андрей гоняет на велосипеде по горам, страховая помогает ему копить на обучение на MBA. Здорово он придумал? Если регулярно вносить на счёт небольшие суммы, страховая компания будет инвестировать их. И когда срок договора закончится, можно будет получить всю накопленную сумму и потенциальный инвестиционный доход.

Узнать больше об НСЖ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это долгосрочный страховой продукт. И он содержит в себе не только страховую защиту, но и инвестиционную стратегию накоплений. Проще говоря, помогает сформировать капитал на будущее.

Важно! Размер, периодичность оплаты взносов и срок страхования устанавливаются при заключении договора НСЖ.

Если пропустить регулярный платёж по договору или оплатить его в меньшем размере, то это может привести к досрочному расторжению договора.

В этом случае страхование прекращается, и вам вернётся выкупная сумма, которая будет меньше внесённых взносов. Размер выкупной суммы на каждый год действия договора страхования указывается в нём.

Чтобы избежать финансовых потерь, при заключении договора следует хорошо всё взвесить и определить подходящий для вас размер страховых взносов и срок страхования.

Еще больше подробностей можно узнать в статье.

Для тех, кто уже сформировал свой капитал, доступен ещё один вид страхования, совмещённого с инвестициями – инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ. Такие программы доступны до 2026 года.

Узнать больше об ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса.

Программы ИСЖ с защитой капитала предполагают, что страхователь не потеряет вложенный капитал, даже если инвестиционная доходность по программе окажется нулевой или отрицательной.

По программам ИСЖ без защиты капитала потенциальный доход выше (за счёт вложения в акции и другие высокодоходные активы), однако страхователь не защищён от потери части вложенных средств. Это более рисковые программы для опытных инвесторов.

Разобраться в деталях ИСЖ можно, прочитав статью на СберСове.

Обратите внимание, что на страховые продукты не действует защита системы страхования вкладов, и в случае банкротства страховщика есть риск потерять вложенные средства.

Главным отличием ИСЖ от НСЖ является его цель – сохранение капитала и получение предполагаемого дополнительного инвестиционного дохода к определённому сроку или событию. При этом страхователь может самостоятельно выбрать стратегию инвестирования, в зависимости от своих целей и предпочтений.

Необычные «звёздные» страховки

Некоторые знаменитости страхуют части своего тела, которые уникальны для их идентичности или способствуют карьере.

Чаще всего страхуют «звёздные» ноги. Прецедент в середине ХХ века создала Бетти Грейбл – американская актриса, танцовщица и певица, которая застраховала свои ноги на 1 млн долларов. Позже её примеру последовали футболисты Дэвид Бекхэм ($70 млн) и Криштиану Роналду ($144 млн), топ-модель Хайди Клум ($2,2 млн), американо-ирландский танцор и хореограф Майкл Флэтли ($39 млн), певицы Рианна ($1 млн) и Тина Тёрнер ($3,2 млн), а также актриса Джейми Ли Кёртис ($2,8 млн). Но рекорд в страховании своих ног установила американская певица Мэрайя Кэри, оформив страховку на 1 млрд долларов!

Следующими в рейтинге страхования частей тела идут руки, что особенно актуально для известных музыкантов, для которых их руки – рабочий инструмент. Также случается, что застрахованными оказываются голоса, улыбки, талии, глаза, носы и даже языки знаменитостей – кто что ценит выше всего в своём теле.

А вот вам реальная история про застрахованный палец. В 2017 году художник Никас Сафронов получил страховую выплату в размере 9 млн рублей за повреждённый палец – его руки были застрахованы им как ценный рабочий инструмент. «Для людей, которые зарабатывают своим голосом, руками или ногами, практика страхования здоровья чрезвычайно важна», – отметил в интервью художник.

Источник: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=9972908

Как видите, страхование – это не просто трата денег, а инвестиция в вашу финансовую безопасность. Начните с малого: выберите один страховой продукт, который подходит именно вам, и постепенно расширяйте защиту по мере роста доходов.

Проверьте себя

Какой финансовый инструмент позволяет не только защитить свои сбережения в случае непредвиденных проблем со здоровьем, но и сформировать накопления?

ДМС

ИСЖ

НСЖ