Кредитки: максимум выгоды, минимум стресса

10 мин

В прошлом уроке мы сравнили дебетовые и кредитные карты, а теперь разберёмся, как извлечь максимум пользы из кредитки и не стать её заложником.

Раньше я боялся кредиток, но потом понял, что главное – это планирование. И тогда можно использовать кредитную карту как запасной кошелёк. Например, если знаешь, что скоро будет стипендия или заплатят деньги за проект, можно не ждать и сделать необходимую покупку в начале беспроцентного периода – пользоваться понравившейся вещью и спокойно всё погашать без переплат.

Пример: как действует беспроцентный период по кредитной СберКарте

Когда я оформила свою первую кредитку, то первое время было сложно оставаться в рамках беспроцентного периода. Всё хотелось купить, ведь деньги же есть. Повезло, что сначала банк одобрил мне не очень большой лимит. Это спасло меня от необдуманных чрезмерных трат. И закрывать долг с небольшим лимитом было гораздо легче. А так как я всегда выплачивала кредит вовремя, мне уже дважды повышали лимит по кредитке. Теперь он даже выше, чем я просила в самом начале.

Что важно узнать перед оформлением кредитки

Есть ли беспроцентный период

Это ваш главный козырь. Узнайте, как он работает: сколько дней даётся на погашение долга без процентов. Например, у Сбера есть схема: месяц на траты + три месяца на погашение.

Пример расчёта беспроцентного периода по кредитной СберКарте:

Каждый месяц 1-го числа начинается новый беспроцентный период, который длится 4 месяца. Это удобно, если вы планируете крупные покупки и не хотите выплачивать проценты.

Какие действуют комиссии и проценты

Проверьте, есть ли плата за обслуживание карты. Лучше выбирать карты с бесплатным обслуживанием. А также с бесплатным информированием по срокам, сумме ежемесячного платежа и операциям по карте.
Уточните процентную ставку. В рекламе часто указывают минимальную ставку, а реальная может быть выше.
Узнайте условия снятия наличных, перевода на другие счета и покупки рисковых категорий, таких как онлайн-игры или криптовалюта. Эти действия почти всегда сопровождается комиссией.

Пример расчёта комиссии за снятие наличных

Если комиссия за снятие наличных по кредитной карте составляет 4% от суммы снятия, но не менее 390₽, и вы снимете 100₽ наличными, то комиссия составит не 4₽, а все 390₽! А если вы решите снять наличными 10 000₽, то комиссия составит 400₽.

Как определяются штрафы за просрочку платежа

Если не успеете погасить долг в срок, банк начислит проценты и штрафы. Это может ударить по вашему бюджету и испортить кредитную историю. А плохая кредитная история может стать причиной отказа в кредите в будущем.

Мой банк присылает мне напоминание про ежемесячный платёж по кредитке, это очень удобно. Но я всегда подстраховываюсь и ставлю напоминания в телефоне за пару дней до конца беспроцентного периода, чтобы точно не забыть внести деньги.

Ежемесячный платёж – это минимальная сумма, которую вы должны вносить каждый месяц, чтобы банк видел, что вы справляетесь с долгом. Обычно это небольшой процент от общей суммы задолженности (например, 2-5%).

Если вы вовремя вносите этот платёж, то остаётесь в беспроцентном периоде и избегаете штрафов. Но помните: чтобы не платить проценты на оставшуюся сумму, необходимо погасить весь долг до конца льготного периода.

5 лайфхаков, как получить выгоду от кредитной карты

1. Планируйте крупные покупки

Делайте их в начале беспроцентного периода. Например, если у вас 4 месяца на погашение, купите ноутбук или телефон в первые дни нового отчётного периода. Так у вас будет больше времени, чтобы вернуть долг без процентов.

2. Помните про операции по карте без беспроцентного периода

Беспроцентный период часто не действует на переводы на другие счета и карты и на некоторые категории покупок:

на переводы на электронные кошельки (Qiwi, WebMoney и т.д.) или кошельки торговых онлайн-площадок,

на покупку криптовалюты, лотерейных билетов или онлайн-игр.

За всё это сразу начнут начисляться проценты. Лучше знать обо всех ограничениях заранее и оплачивать такие вещи с дебетовой карты.

3. Не снимайте наличные

На снятые деньги беспроцентный период не распространяется. Проценты начнут капать сразу. Если нужны наличные, используйте дебетовую карту.

4. Следите за обязательным платежом

Даже если не успеваете погасить весь долг, внесите хотя бы минимальный платёж (обычно 2-5% от суммы долга). Это поможет избежать штрафов и сохранить кредитную историю.

5. Используйте напоминания

Настройте уведомления в мобильном банке или календаре, чтобы не пропустить сроки погашения.

Добавлю самый важный лайфхак №6: не берите новую кредитку, чтобы погасить долг по старой – это самая опасная ошибка! Вы попадаете в замкнутый круг. Лучше сначала посчитайте, сколько сможете отдавать, и потом тратьте кредитные деньги. И, конечно, возвращайте долг вовремя, чтобы избежать переплат и проблем с банком.

А теперь закрепим материал! Посмотрите на слайдах, как можно проанализировать предложения банков на примере кредитной СберКарты. Обратите внимание на ключевые параметры: процентную ставку, льготный период, кешбэк и дополнительные бонусы. А потом попробуйте так же проанализировать свою карту или несколько карт разных банков, если своей кредитки у вас пока нет.