Кто-то не готов связываться с кредитами ни при каких условиях, а кто-то, наоборот, берёт их без разбора и тонет в долгах. Выясняем, стоит ли бояться кредитов и как ими пользоваться разумно.
Кредит – это деньги, которые банк даёт клиенту в долг на определённое время и на определённых условиях.
Заёмщик – тот, кто берёт кредит.
Кредитор – тот, кто предоставляет кредит.
Сегодня, чтобы оформить кредит, совсем не обязательно ехать в офис банка, можно оформить все онлайн. Это удобно и быстро! Многие так и делают. Главное тут, внимательно изучить все условия, выбрать надежного кредитора и заполнить заявку на официальном сайте банка или в официальном приложении, чтобы не отправить свои персональные данные мошенникам.
Какие бывают кредиты
Целевые
Предоставляются на конкретные цели:
- ипотека на жильё
- автокредит
- образовательный кредит
Нецелевые
Банк не контролирует, на что будут потрачены деньги – такие кредиты ещё называют потребительскими. Процент по ним, как правило, выше. Зато не нужно подтверждать документами расходы.
Некоторые люди предпочитают копить самостоятельно. Но не всегда можно ждать, пока накопится нужная сумма. Важно своевременно получить образование, купить необходимую для жизни вещь или не жить в затопленной квартире. Да и на саму квартиру копить нужно целую вечность. Кредит позволяет быстро решить свою жизненную ситуацию и возвращать сумму частями.
В каких случаях можно брать кредит, а когда лучше воздержаться? Что такое полная стоимость кредита и на что обратить внимание при его оформлении? Ответы вы найдёте в видео «Что такое кредит?»
Сколько стоит кредит на самом деле
Эффективная ставка отражает полную стоимость обслуживания долга – то есть сколько всего вам придётся заплатить сверх взятых в долг средств.
Полная стоимость кредита включает:
Основная задолженность – сумма, которую вы взяли в долг.
Процентная ставка – плата за пользование заемными средствами.
Комиссионные сборы – дополнительные платежи, взимаемые банками за обслуживание кредита.
Страхование – дополнительная опция для защиты вас от непредвиденных обстоятельств, по некоторым видам кредитом может быть обязательной.
Штрафы за просрочку платежа – санкции, которые вступают в силу в случае несвоевременной оплаты платежа.
Расходы на оформление – затраты на подготовку необходимых документов.
Ежемесячные выплаты – суммы, подлежащие оплате ежемесячно.
При планировании бюджета с учётом взятого кредита важно точно знать, каким будет ваш ежемесячный платёж.
Как выгодно взять кредит
- Сравнивайте условия: смотрите не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии.
- Старайтесь уменьшить срок: чем больше срок по кредиту, тем меньше ежемесячные платежи, но в итоге вы заплатите больше процентов.
- Пользуйтесь рефинансированием: так называется получение нового кредита на более выгодных условиях в другом банке для погашения менее выгодного кредита в первом банке.
- Не берите лишнего: рассчитывайте, сколько сможете вернуть.
Помимо банковских кредитов, существуют и другие способы получить деньги в долг. Например, взять микрозайм в микрофинансовой организации (МФО).
Микрозаймы и их особенности
Микрозайм – это небольшая сумма денег, которую можно получить быстро, часто даже без справок о доходах или проверки кредитной истории. МФО выдают такие займы на короткий срок: от нескольких дней до нескольких месяцев. Однако взамен требуют более высокий процент, чем в банке.
Почему микрозаймы стали популярны?
- Многих подкупает быстрое оформление: деньги можно получить день в день, наличными или онлайн. Например, если срочно нужно погасить долг по кредитке.
- Минимум документов: часто требуется только паспорт. Хотя банки во многих случаях тоже просят только паспорт.
- Доступность: даже если у вас плохая кредитная история, вам могут одобрить займ.
Но всё ли так просто, как кажется?
Что нужно знать о микрозаймах? У них могут быть:
- Высокие проценты. Далеко не всегда вам озвучивают годовую процентную ставку, а она может достигать сотен процентов. Также возможны нечёткие сроки начисления процентов и скрытые размеры ставок, которые становятся причиной значительных переплат.
- Дополнительные расходы. Возможны навязанные услуги (страховки, медицинская или юридическая помощь), которые вычитаются из суммы кредита.
- Короткий срок. На первый взгляд, этого достаточно, чтобы перехватить денег до зарплаты. Но короткий срок может стать и существенным минусом – если вдруг не успеете вернуть деньги, попадёте на высокие штрафы и пени. Даже минимальная просрочка может значительно увеличить сумму долга.
- Скрытые условия. Например, комиссия за погашение. А договор люди обычно читают невнимательно, думая, что их не коснется.
- Агрессивное взыскание. В случае просрочки МФО могут активно напоминать о долге через звонки и сообщения или передать долг коллекторам.
Мы провели свой опрос среди друзей и друзей друзей, кто ранее обращался за микрозаймами. И вот, что мы узнали. Многие делали это на эмоциях.
Во-первых, они хотели чувствовать себя самостоятельными и не хотят просить деньги у родителей.
Во-вторых, им интересно было попробовать что-то новое или они попадают под влияние рекламы и советов знакомых.
А в-третьих, некоторым казалось, что это просто и не повлечёт никаких серьезных обязательств.
Лёгкость оформления обычно создаёт эмоциональный комфорт, ощущение меньшей ответственности, меньшего морального давления. Так возникает ложное чувство безопасности. Многие ошибочно считают, что небольшая просрочка в МФО не очень повлияет на кредитную историю. Думают, что куда хуже испортить кредитную историю в банке. Не зная, что кредитная история включает в себя и кредиты в банке, и микрозаймы в МФО.
Некоторые вообще боятся обращаться в банки. Думают, что им откажут, особенно если у них нет стабильного дохода. Не хотят тратить время и силы на сбор документов и подачу заявки. Они не в курсе, что теперь оформить кредит стало намного проще и быстрее, чем раньше. Даже в банк для этого ходить не надо! Все можно сделать быстро онлайн.
Даже если в первый раз банк не даст вам большую сумму, не стоит воспринимать это как личную обиду. Банк пока не знает, насколько вы платёжеспособны, ответственны и аккуратны. Но когда вы проявите себя с положительной стороны, в следующий раз вам могут предложить уже большие суммы. Главное, чтобы вашего дохода хватало на обслуживание долга.
Как избежать долговой ямы
Что делать, если возникли трудности с погашением кредита
Даже самый ответственный заёмщик может попасть в ситуацию, когда внести платёж вовремя просто нет возможности. Разбираемся, что делать, если дата платежа наступила, а денег на счёте недостаточно.
Просрочка – это когда заёмщик пропустил дату ежемесячного платежа по кредиту. Проще говоря – не внёс платёж.
Она возникает не только из-за того, что кто-то забыл про долг или потратил все деньги на развлечения. Чаще всего причина уважительная: внезапная болезнь, потеря работы, задержка зарплаты или крупная непредвиденная трата.
Что делать в этом случае?
Теперь вы точно знаете, что просрочка – это не повод играть с банком в прятки. Если вы вовремя обратитесь, то вам смогут помочь.
Что делать, если в беду попал кто-то из ваших близких?
Например, вы заметили, что в семье назревают проблемы с банком, родителям часто звонят и просят погасить долги, помогите своим родным – напомните о том, что лучше связаться с банком и решить все проблемы. Тем более что сделать это можно разными способами – через СберБанк Онлайн, чат, офис, звонок в контактный центр. По любому каналу вас обязательно проконсультируют и постараются помочь найти решение.
Кредитная история: почему она так важна
Кредитная история – это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй (БКИ).
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история – это ваш личный кредитный рейтинг. Если вы погашаете платежи вовремя, рейтинг растёт – и банки смогут вам предложить более выгодные условия. Но если ваш рейтинг падает вниз из-за постоянных просрочек или большого количества одновременных кредитов и займов, то получить последующие кредиты станет сложнее или просто невозможно.
Как не испортить кредитную историю
- Выплачивайте кредиты и займы вовремя, в том числе по кредитной карте. Даже одна просрочка – как «неуд» в зачётке: портит всю картину.
- Не берите кредиты и займы без необходимости. Каждый новый микрозайм – это как подозрительная активность в вашем финансовом профиле, и это может насторожить банки.
- Проверяйте свою кредитную историю. Всегда полезно убедиться, что в ней нет ошибок и следов мошеннических действий. Бесплатно вы можете запрашивать свою кредитную историю два раза в год.
Как улучшить плохую кредитную историю
Начните с небольших кредитов в банке (например, на смартфон или ноутбук) и погашайте их в срок. Или оформите кредитную карту. Если вы взяли займ в МФО, постарайтесь вернуть его досрочно. Так вы сэкономите на процентах и покажете, что умеете управлять деньгами. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками – хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории.
И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
