Лайфхаки про финансы: польза финансовых продуктов

Урок 5

Кредиты – искусство управлять заёмными средствами

15 мин

Кто-то не готов связываться с кредитами ни при каких условиях, а кто-то, наоборот, берёт их без разбора и тонет в долгах. Выясняем, стоит ли бояться кредитов и как ими пользоваться разумно.

Кредит – это деньги, которые банк даёт клиенту в долг на определённое время и на определённых условиях.

Заёмщик – тот, кто берёт кредит.

Кредитор – тот, кто предоставляет кредит.

Сегодня, чтобы оформить кредит, совсем не обязательно ехать в офис банка, можно оформить все онлайн. Это удобно и быстро! Многие так и делают. Главное тут, внимательно изучить все условия, выбрать надежного кредитора и заполнить заявку на официальном сайте банка или в официальном приложении, чтобы не отправить свои персональные данные мошенникам.

Какие бывают кредиты

Целевые

Предоставляются на конкретные цели:

ипотека на жильё
автокредит
образовательный кредит

Нецелевые

Банк не контролирует, на что будут потрачены деньги – такие кредиты ещё называют потребительскими. Процент по ним, как правило, выше. Зато не нужно подтверждать документами расходы.

Некоторые люди предпочитают копить самостоятельно. Но не всегда можно ждать, пока накопится нужная сумма. Важно своевременно получить образование, купить необходимую для жизни вещь или не жить в затопленной квартире. Да и на саму квартиру копить нужно целую вечность. Кредит позволяет быстро решить свою жизненную ситуацию и возвращать сумму частями.

В каких случаях можно брать кредит, а когда лучше воздержаться? Что такое полная стоимость кредита и на что обратить внимание при его оформлении? Ответы вы найдёте в видео «Что такое кредит?»

Сколько стоит кредит на самом деле

Эффективная ставка отражает полную стоимость обслуживания долга – то есть сколько всего вам придётся заплатить сверх взятых в долг средств.

Полная стоимость кредита включает:

Основная задолженность – сумма, которую вы взяли в долг.

Процентная ставка – плата за пользование заемными средствами.

Комиссионные сборы – дополнительные платежи, взимаемые банками за обслуживание кредита.

Страхование – дополнительная опция для защиты вас от непредвиденных обстоятельств, по некоторым видам кредитом может быть обязательной.

Штрафы за просрочку платежа – санкции, которые вступают в силу в случае несвоевременной оплаты платежа.

Расходы на оформление – затраты на подготовку необходимых документов.

Ежемесячные выплаты – суммы, подлежащие оплате ежемесячно.

При планировании бюджета с учётом взятого кредита важно точно знать, каким будет ваш ежемесячный платёж.

Узнайте, какие бывают платежи по кредитам

Аннуитетные платежи – система погашения кредита равными ежемесячными платежами. Сегодня почти все кредиты выдаются с такой схемой. Это удобно для заёмщика, поскольку легче планировать расходы. Однако вначале придётся выплачивать банку в основном проценты, и только потом основной долг.

Дифференцированные платежи – система погашения кредита, при которой заёмщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита.

Как выгодно взять кредит

Сравнивайте условия: смотрите не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии.
Старайтесь уменьшить срок: чем больше срок по кредиту, тем меньше ежемесячные платежи, но в итоге вы заплатите больше процентов.
Пользуйтесь рефинансированием: так называется получение нового кредита на более выгодных условиях в другом банке для погашения менее выгодного кредита в первом банке.
Не берите лишнего: рассчитывайте, сколько сможете вернуть.

Помимо банковских кредитов, существуют и другие способы получить деньги в долг. Например, взять микрозайм в микрофинансовой организации (МФО).

Микрозаймы и их особенности

Микрозайм – это небольшая сумма денег, которую можно получить быстро, часто даже без справок о доходах или проверки кредитной истории. МФО выдают такие займы на короткий срок: от нескольких дней до нескольких месяцев. Однако взамен требуют более высокий процент, чем в банке.

Почему микрозаймы стали популярны?

Многих подкупает быстрое оформление: деньги можно получить день в день, наличными или онлайн. Например, если срочно нужно погасить долг по кредитке.
Минимум документов: часто требуется только паспорт. Хотя банки во многих случаях тоже просят только паспорт.
Доступность: даже если у вас плохая кредитная история, вам могут одобрить займ.

Но всё ли так просто, как кажется?

Что нужно знать о микрозаймах? У них могут быть:

Высокие проценты. Далеко не всегда вам озвучивают годовую процентную ставку, а она может достигать сотен процентов. Также возможны нечёткие сроки начисления процентов и скрытые размеры ставок, которые становятся причиной значительных переплат.
Дополнительные расходы. Возможны навязанные услуги (страховки, медицинская или юридическая помощь), которые вычитаются из суммы кредита.
Короткий срок. На первый взгляд, этого достаточно, чтобы перехватить денег до зарплаты. Но короткий срок может стать и существенным минусом – если вдруг не успеете вернуть деньги, попадёте на высокие штрафы и пени. Даже минимальная просрочка может значительно увеличить сумму долга.
Скрытые условия. Например, комиссия за погашение. А договор люди обычно читают невнимательно, думая, что их не коснется.
Агрессивное взыскание. В случае просрочки МФО могут активно напоминать о долге через звонки и сообщения или передать долг коллекторам.

Мы провели свой опрос среди друзей и друзей друзей, кто ранее обращался за микрозаймами. И вот, что мы узнали. Многие делали это на эмоциях.

Во-первых, они хотели чувствовать себя самостоятельными и не хотят просить деньги у родителей.

Во-вторых, им интересно было попробовать что-то новое или они попадают под влияние рекламы и советов знакомых.

А в-третьих, некоторым казалось, что это просто и не повлечёт никаких серьезных обязательств.

Лёгкость оформления обычно создаёт эмоциональный комфорт, ощущение меньшей ответственности, меньшего морального давления. Так возникает ложное чувство безопасности. Многие ошибочно считают, что небольшая просрочка в МФО не очень повлияет на кредитную историю. Думают, что куда хуже испортить кредитную историю в банке. Не зная, что кредитная история включает в себя и кредиты в банке, и микрозаймы в МФО.

Некоторые вообще боятся обращаться в банки. Думают, что им откажут, особенно если у них нет стабильного дохода. Не хотят тратить время и силы на сбор документов и подачу заявки. Они не в курсе, что теперь оформить кредит стало намного проще и быстрее, чем раньше. Даже в банк для этого ходить не надо! Все можно сделать быстро онлайн.

Даже если в первый раз банк не даст вам большую сумму, не стоит воспринимать это как личную обиду. Банк пока не знает, насколько вы платёжеспособны, ответственны и аккуратны. Но когда вы проявите себя с положительной стороны, в следующий раз вам могут предложить уже большие суммы. Главное, чтобы вашего дохода хватало на обслуживание долга.

Как избежать долговой ямы

1. Планируйте свои обязательства

Перед оформлением кредита здраво оцените свои финансовые возможности. Спланируйте бюджет с учётом ежемесячного платежа по кредиту. Заранее подсчитайте, какую сумму сможете комфортно платить с учётом всех обязательств.
Убедитесь, что у вас есть финансовый резерв на тот случай, если вдруг заболеете или потеряете работу, а кредит надо выплачивать.
Самая плохая идея – взять новый кредит или заём, чтобы погасить старый (например, задолженность по кредитной карте). Вас может окончательно затянуть в долговую воронку.

2. Проверяйте репутацию кредитора

Убедитесь, что финансовая организация имеет лицензию Банка России на свою деятельность.
Почитайте отзывы других клиентов об их опыте кредитования в этой организации.

3. Внимательно изучайте условия договора

Для этого внимательно прочитайте договор. Не стесняйтесь уточнять все неясные моменты. Обратите особое внимание на то, что написано мелким шрифтом и в сносках – в них могут скрываться дополнительные комиссии.

Ничего не подписывайте, пока во всём не разберётесь.

4. Не пренебрегайте страхованием

Страхование поможет вам обезопасить себя на случай потери работы, здоровья или других непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать вам выплачивать кредит. Тогда кредит будет погашаться за счёт страховых выплат.

5. Соблюдайте график платежей

Просрочка влечёт не только штрафы и увеличение задолженности, но может сильно испортить вашу кредитную историю и затруднить получение новых кредитов в будущем.

Кредитная история: почему она так важна

Кредитная история – это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй (БКИ).

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история – это ваш личный кредитный рейтинг. Если вы погашаете платежи вовремя, рейтинг растёт – и банки смогут вам предложить более выгодные условия. Но если ваш рейтинг падает вниз из-за постоянных просрочек или большого количества одновременных кредитов и займов, то получить последующие кредиты станет сложнее или просто невозможно.

Как не испортить кредитную историю

Выплачивайте кредиты и займы вовремя, в том числе по кредитной карте. Даже одна просрочка – как «неуд» в зачётке: портит всю картину.
Не берите кредиты и займы без необходимости. Каждый новый микрозайм – это как подозрительная активность в вашем финансовом профиле, и это может насторожить банки.
Проверяйте свою кредитную историю. Всегда полезно убедиться, что в ней нет ошибок и следов мошеннических действий. Бесплатно вы можете запрашивать свою кредитную историю два раза в год.

Как получить свою кредитную историю

На рынке существует несколько БКИ. Ваша кредитная история может храниться в одном, нескольких или даже во всех БКИ. Поэтому сначала нужно узнать, где лежит ваша. Для этого нужно направить запрос в базу данных Центробанка – Центральный каталог кредитных историй. Сделать это легче всего через портал Госуслуг.

Когда у вас будет список БКИ, где хранится ваша кредитная история, получить отчёт можно двумя способами: через посредников или напрямую в бюро кредитных историй.

Например, заказать отчёт можно в СберБанк Онлайн. Он будет готов за 2 минуты, и в нём будут указаны самые актуальные данные на момент заказа. Кроме того, здесь же вы сможете подключить уведомления об изменении кредитной истории.

Как улучшить плохую кредитную историю

Начните с небольших кредитов в банке (например, на смартфон или ноутбук) и погашайте их в срок. Или оформите кредитную карту. Если вы взяли займ в МФО, постарайтесь вернуть его досрочно. Так вы сэкономите на процентах и покажете, что умеете управлять деньгами. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками – хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории.

И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Проверьте себя

Что включает в себя полная стоимость кредита?

Основной долг и процентную ставку по кредиту

Основной долг, разбитый на ежемесячные платежи согласно графику погашения

Основной долг, процентные платежи, комиссии, плату за обслуживание и другие расходы