Одна из главных преград, чтобы начать инвестировать, — недостаток свободных денег. Хотя эксперты по личным финансам говорят, что каждый человек независимо от уровня дохода может откладывать как минимум 10 % своих доходов, не снижая уровень жизни. Все дело в правильных финансовых привычках: нужно контролировать расходы и вести финансовое планирование, советуют эксперты. Рассказываем о нескольких шагах, которые отделяют вас от того, чтобы получать пассивный доход.
1. Выплатить кредиты
Не стоит начинать инвестировать, если у вас есть долги по кредитным картам, ипотеке, автокредитам и т. д. Процентные выплаты по ним, скорее всего, будут перекрывать потенциальный доход от инвестиций. Например, по данным сайта Banki.ru, процентная ставка по кредитным картам может достигать 30 % годовых. Для сравнения: доходность наиболее надежных государственных облигаций — 6,7—8 %. Поэтому сначала нужно разобраться с долгами.
Чтобы быстрее вернуть деньги и начать копить на будущее, нужно погасить те кредиты, по которым выше ставка, советует финансовый аналитик Грег МакБрайд. Исключение: если у вас есть небольшая задолженность по кредитке, которую вы можете быстро погасить, стоит это сделать, — это даст вам стимулы быстрее выплатить остальные долги. Эксперты советуют не брать новые кредиты, чтобы погасить старые: вы еще глубже окажетесь в долговой яме. Посчитайте, в течение какого времени вам нужно расплатиться с долгами, и составьте график выплат.
2. Заняться финансовым планированием
Эксперт по личным финансам Дэйв Рэмзи советует сначала записать все свои доходы. Кроме зарплаты, к ним относятся, например, доходы от сдачи жилья в аренду и премии. Затем — записать свои расходы, разделив их на три категории.
Первая — обязательные траты: расходы на жилье, еду, транспорт, образование и др. Вторая — необязательные траты: походы в рестораны, отпуск, кофе на вынос и дорогая одежда. Третья — выплаты по кредитам (если они у вас есть) или деньги, чтобы их откладывать или инвестировать.
Самое популярное правило у западных советников по личным финансам: первая статья расходов не должна превышать 50 %, вторая — 30 %. Вы можете составить свое правило, но вам придется его контролировать: записывать расходы в гугл-таблицу или в приложениях для учета расходов.
Лайфхак: чтобы не совершать спонтанные покупки, настройте автоматический перевод средств для расходов третьей категории на отдельную карточку.
3. Сформировать «подушку безопасности»
Экстренное лечение, ремонт автомобиля — у вас могут возникать непредвиденные расходы. На этот случай нужно иметь фонд размером 3—6 месячных зарплат за месяц (а лучше больше), единодушны финансовые советники. Эти деньги могут помочь вам в случае потери работы.
Деньги из подушки безопасности стоит куда-то вкладывать, иначе их будет понемногу «съедать» инфляция. Но только в ликвидные активы. В случае, если у вас возникнут непредвиденные траты, вы сможете забрать средства без потерь. Также эти деньги нельзя вкладывать в рискованные инструменты. Нужно выбирать либо депозиты с гибкими условиями досрочного снятия денег, либо уже на этом этапе начать инвестировать на бирже. Но только в самые консервативные инструменты с низким уровнем риска, такие как облигации.
4. Поставить цели для инвестирования
После того как вы сформировали подушку безопасности, можно начинать инвестировать более активно. Куда вложить деньги, зависит от вашей склонности к риску и горизонта инвестирования. Если вы не готовы к тому, что ваш портфель в какой-то момент будет показывать отрицательную доходность, то вам лучше не вкладывать все деньги в акции. Как и в том случае, если деньги вам понадобятся через 1—2 года: на коротком горизонте стоимость акций может снижаться.
Важно ответить себе на вопрос: чего вы хотите добиться с помощью инвестиций. Вы можете задаться целью, например, накопить прибавку к пенсии через 20 лет или ₽1 млн на образование через 5 лет. Четкое определение целей поможет вам правильно выбрать инструменты, рассчитать сумму, которую нужно внести на брокерский счет, и составить стратегию.
Если вы копите на образование детей и деньги вам понадобятся через 3—5 лет, то вам стоит вкладываться в консервативные инструменты с умеренным уровнем риска: корпоративные облигации, биржевые фонды. Если вы копите на прибавку к пенсии через 20 лет — то можете вложиться в более рискованные инструменты, в том числе акции. Учтите: чем ближе цель, тем больше должна быть доля консервативных инструментов в портфеле.
Чек-лист:
- выплатила/выплатил кредиты
- составила/составил финансовый план
- сформировала/сформировал подушку безопасности
- поставила/поставил цели для инвестирования
