Сфера финансовых услуг активно меняется: появляются новые технологические решения, а доступ к привычным услугам становится проще. О том, какие технологии актуальны сегодня и что будет завтра, как меняются процессы в финансовой сфере, рассказываем в статье.
Что такое FinTech
FinTech (финтех) — это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. К ним можно отнести блокчейн, искусственный интеллект, роботизацию, облачные решения и др.
С помощью технологий мы пользуемся цифровыми переводами, открываем вклады или покупаем страховки онлайн, оформляем рассрочку прямо на сайте магазинов, пользуемся сервисами для управления бюджетом.
FinTech в России
- Банк России активно поддерживает развитие финтеха, подчёркивая, что это усилит здоровую конкуренцию и снизит риски на финансовом рынке, улучшит качество и доступность финансовых услуг и в целом повысит конкурентоспособность российских технологий.
- Финтех-сфера в России является одной из самых развитых в мире. Например, у нас очень современный банкинг: с удобными мобильными приложениями, широким охватом территорий и населения, цифровым доступом и целыми экосистемами.
- Наша страна начала развивать эту сферу не так давно, но уже в 2019 году вышла на третье место в мире по частоте использования финтех-сервисов. А в 2022 году показала рост рынка примерно на треть. И прогнозы на ближайшие годы примерно такие же.
Итак, какие же технологии будут менять финансовую сферу в ближайшие годы?
Децентрализованные финансы и блокчейн
Децентрализованные финансы (DeFi) — это финансовые инструменты, сервисы и приложения на блокчейне.
DeFi — альтернатива традиционным моделям. В централизованных — например, банковских системах — всегда есть кто-то главный, кто собирает и обрабатывает информацию, проводит транзакции. А на блокчейне такого нет: там всем этим занимаются сами участники сети.
Блокчейн (от англ. blockchain — цепочка блоков) — это технология шифрования и хранения данных, которые распределены по множеству компьютеров, объёдиненных в сеть.
В блокчейне есть вся информация о совершённых транзакциях — в виде блоков, связанных ключами. Такую информацию практически невозможно потерять или подделать.
а
DeFi вряд ли полностью заменят традиционные финансовые инструменты, но становятся интересной альтернативой и дополнением к ним. При этом пока у децентрализованных финансов есть сложности с масштабированием и безопасностью.
а
На блокчейне основаны криптовалюты и национальные цифровые валюты. Также блокчейн позволяет быстро передавать информацию и защищать её. С помощью этой технологии можно генерировать невзаимозаменяемые токены (NFT).
На СберСове есть бесплатный курс по цифровым финансам — с его помощью можно узнать больше о блокчейне и криптовалютах.
Искусственный интеллект
Искусственный интеллект (ИИ) — это способность компьютерных программ обрабатывать информацию, обучаться и заменять человека в определённых действиях.
Сейчас искусственный интеллект в финансовой сфере чаще всего используют как замену человеку при общении с клиентами в чатах техподдержки. Но не только.
Вот направления, в которых ИИ-решения уже работают или находятся в стадии разработки:
обработка и проверка документов
Например, ИИ очень быстро проводит проверку личности по документам и распознаёт реквизиты
скоринг клиентов
Автоматическое одобрение или неодобрение заявки на кредит
обслуживание банкоматов
Например, ИИ может анализировать и давать прогнозы по загрузке банкоматов, а это сокращает расходы на инкассацию
голосовые помощники и боты
Клиенты быстрее получают ответы на типовые вопросы, а финансовые компании экономят деньги, нанимая меньше сотрудников в техподдержку
оценка рисков клиента
Это нужно, например, при принятии решения о страховании клиента или выдаче кредита
персональные предложения
ИИ анализирует поведение клиента, его запросы и реакции, чтобы не просто дать выбор среди продуктов, но в перспективе и разрабатывать идеальное предложение для конкретного клиента
Развитие искусственного интеллекта могло бы идти ещё быстрее, если бы не ряд проблем: нехватка специалистов по работе с ИИ, этические дилеммы, сомнения в безопасности, дорогая доверенная инфраструктура для обучения ИИ-программ и др.
Необанкинг
Необанк, или цифровой банк — это банк, который предоставляет услуги только в онлайне.
Традиционных офисов и отделений, в которые можно прийти, чтобы перевести деньги, открыть вклад или оформить кредит, у него нет. В мире такие банки начали появляться ещё в конце 1990-х годов, но активное развитие началось относительно недавно.
Сейчас есть четыре разновидности необанков:
- Необанк как часть традиционного банка, но под другим брендом — так банк защищает свою репутацию на случай неудач у необанка.
- Дочерняя компания традиционного банка под общим брендом.
- Гибкая цифровая версия традиционного банка — является его частью, но не использует его традиционные приёмы работы.
- Самостоятельный необанк, не связанный ни с каким традиционным банком.
К плюсам необанков можно отнести:
- клиентам не нужно ехать в офис — все операции можно быстро провести в мобильном приложении
- есть круглосуточный доступ к своим финансам, можно легко настроить автоплатежи
- у некоторых необанков есть доступ к криптовалютам, к финансовой аналитике
Есть и свои минусы:
- необанк может не работать при перебоях с интернетом
- решены не все вопросы с кибербезопасностью
- спектр услуг часто меньше, чем у традиционного финансового института
- поначалу к таким банкам относились настороженно, но сейчас доверие к ним всё больше растёт.
Встроенные финансы
Встроенные финансы (от англ. embedded finance) — это финансовая технология внутри нефинансового цифрового сервиса.
Простой пример: сервис кредитования внутри онлайн-магазина. При совершении покупки вам не нужно обращаться за кредитом в банк, а можно оформить рассрочку прямо на сайте магазина и вносить за товар регулярные платежи. Всё это максимально автоматизировано.
Другой пример: малый бизнес может открывать депозиты и заказывать дебетовые карты через платформу электронной коммерции или бухучёта, не обращаясь в банк.
Встроенные финансы выгодны для всех участников: например, цифровой сервис получает удобную систему оплаты для клиентов; банк, который её обеспечивает, получает большую аудиторию сервиса для своих услуг; сами клиенты довольны, что можно платить разными способами и брать рассрочку.
Финансовые маркетплейсы
С 2020 года в России действует закон о финансовых маркетплейсах. Это сервисы, через которые можно изучить, сравнить, выбрать и оформить финансовый продукт. Обычно это сайт, который предлагает на выбор вклады/кредиты в разных банках или страховки в разных страховых компаниях.
На онлайн-витрине финансового супермаркета можно увидеть разом предложения десятков, а то и сотен банков или страховых компаний, сравнить и отсортировать их по условиям и тут же оформить самый подходящий вариант. Более того, сами маркетплейсы часто дают свои бонусы за оформление — например, промокод, который добавляет 1-2% к доходности вклада для новых клиентов.
