Как работают на человека современные финансовые технологии

Сфера финансовых услуг активно меняется: появляются новые технологические решения, а доступ к привычным услугам становится проще. О том, какие технологии актуальны сегодня и что будет завтра, как меняются процессы в финансовой сфере, рассказываем в статье.

Содержание:

1. Что такое FinTech
2. Децентрализованные финансы и блокчейн
3. Искусственный интеллект
4. Необанкинг
5. Встроенные финансы
6. Финансовые маркетплейсы

Что такое FinTech

С помощью технологий мы пользуемся цифровыми переводами, открываем вклады или покупаем страховки онлайн, оформляем рассрочку прямо на сайте магазинов, пользуемся сервисами для управления бюджетом.

FinTech в России

• Банк России активно поддерживает развитие финтеха, подчёркивая, что это усилит здоровую конкуренцию и снизит риски на финансовом рынке, улучшит качество и доступность финансовых услуг и в целом повысит конкурентоспособность российских технологий.
• Финтех-сфера в России является одной из самых развитых в мире. Например, у нас очень современный банкинг: с удобными мобильными приложениями, широким охватом территорий и населения, цифровым доступом и целыми экосистемами.
• Наша страна начала развивать эту сферу не так давно, но уже в 2019 году вышла на третье место в мире по частоте использования финтех-сервисов. А в 2022 году показала рост рынка примерно на треть. И прогнозы на ближайшие годы примерно такие же.

Итак, какие же технологии будут менять финансовую сферу в ближайшие годы?

Децентрализованные финансы и блокчейн

а

DeFi вряд ли полностью заменят традиционные финансовые инструменты, но становятся интересной альтернативой и дополнением к ним. При этом пока у децентрализованных финансов есть сложности с масштабированием и безопасностью.

а

На блокчейне основаны криптовалюты и национальные цифровые валюты. Также блокчейн позволяет быстро передавать информацию и защищать её. С помощью этой технологии можно генерировать невзаимозаменяемые токены (NFT).

На СберСове есть бесплатный курс по цифровым финансам — с его помощью можно узнать больше о блокчейне и криптовалютах.

Начать курс бесплатно

Искусственный интеллект

Сейчас искусственный интеллект в финансовой сфере чаще всего используют как замену человеку при общении с клиентами в чатах техподдержки. Но не только.

Вот направления, в которых ИИ-решения уже работают или находятся в стадии разработки:

обработка и проверка документов

Например, ИИ очень быстро проводит проверку личности по документам и распознаёт реквизиты

скоринг клиентов

Автоматическое одобрение или неодобрение заявки на кредит

обслуживание банкоматов

Например, ИИ может анализировать и давать прогнозы по загрузке банкоматов, а это сокращает расходы на инкассацию

голосовые помощники и боты

Клиенты быстрее получают ответы на типовые вопросы, а финансовые компании экономят деньги, нанимая меньше сотрудников в техподдержку

оценка рисков клиента

Это нужно, например, при принятии решения о страховании клиента или выдаче кредита

персональные предложения

ИИ анализирует поведение клиента, его запросы и реакции, чтобы не просто дать выбор среди продуктов, но в перспективе и разрабатывать идеальное предложение для конкретного клиента

Развитие искусственного интеллекта могло бы идти ещё быстрее, если бы не ряд проблем: нехватка специалистов по работе с ИИ, этические дилеммы, сомнения в безопасности, дорогая доверенная инфраструктура для обучения ИИ-программ и др.

Необанкинг

Сейчас есть четыре разновидности необанков:

1. Необанк как часть традиционного банка, но под другим брендом — так банк защищает свою репутацию на случай неудач у необанка.
2. Дочерняя компания традиционного банка под общим брендом.
3. Гибкая цифровая версия традиционного банка — является его частью, но не использует его традиционные приёмы работы.
4. Самостоятельный необанк, не связанный ни с каким традиционным банком.

К плюсам необанков можно отнести:

• клиентам не нужно ехать в офис — все операции можно быстро провести в мобильном приложении
• есть круглосуточный доступ к своим финансам, можно легко настроить автоплатежи
• у некоторых необанков есть доступ к криптовалютам, к финансовой аналитике

Есть и свои минусы:

• необанк может не работать при перебоях с интернетом
• решены не все вопросы с кибербезопасностью
• спектр услуг часто меньше, чем у традиционного финансового института
• поначалу к таким банкам относились настороженно, но сейчас доверие к ним всё больше растёт.

Встроенные финансы

Простой пример: сервис кредитования внутри онлайн-магазина. При совершении покупки вам не нужно обращаться за кредитом в банк, а можно оформить рассрочку прямо на сайте магазина и вносить за товар регулярные платежи. Всё это максимально автоматизировано.

Другой пример: малый бизнес может открывать депозиты и заказывать дебетовые карты через платформу электронной коммерции или бухучёта, не обращаясь в банк.

Встроенные финансы выгодны для всех участников: например, цифровой сервис получает удобную систему оплаты для клиентов; банк, который её обеспечивает, получает большую аудиторию сервиса для своих услуг; сами клиенты довольны, что можно платить разными способами и брать рассрочку.

Финансовые маркетплейсы

С 2020 года в России действует закон о финансовых маркетплейсах. Это сервисы, через которые можно изучить, сравнить, выбрать и оформить финансовый продукт. Обычно это сайт, который предлагает на выбор вклады/кредиты в разных банках или страховки в разных страховых компаниях.

На онлайн-витрине финансового супермаркета можно увидеть разом предложения десятков, а то и сотен банков или страховых компаний, сравнить и отсортировать их по условиям и тут же оформить самый подходящий вариант. Более того, сами маркетплейсы часто дают свои бонусы за оформление — например, промокод, который добавляет 1-2% к доходности вклада для новых клиентов.