В 2025 году для граждан, получающих социальную поддержку, станет доступен новый вид банковского счёта и вклада. Разбираемся в нюансах.
Кому доступен социальный вклад и как его открыть
Возможность открыть социальный вклад появится в 2025 году. Но закон уже подписан президентом, поэтому условия известны заранее.
Такой вклад предназначен только для малоимущих слоёв населения, которые получают социальную поддержку от государства. Сведения об этом должны присутствовать в государственной информационной системе «Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере».
Пока у человека есть такой статус, он может открыть вклад, а потом продлить его ещё на год. Отказать в открытии вклада банк не имеет права.
С 1 июля 2025 года новые вклады начнут открывать банки из перечня системно значимых кредитных организаций. Сейчас это: СберБанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк, Совкомбанк, Московский кредитный банк, Банк «Открытие», Промсвязьбанк, Газпромбанк, ЮниКредитБанк, Росбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк.
В остальных банках социальные вклады появятся только с 1 января 2027 года.
Открыть вклад можно будет через портал Госуслуг. При этом банк самостоятельно проверит сведения о получении соцподдержки, а также информацию о том, что у данного заявителя нет другого социального вклада. Информация об открытых вкладах и счетах будет храниться в специальном реестре.
Подписать договор на Госуслугах нужно будет простой неквалифицированной или квалифицированной электронной подписью. Без аккаунта на Госуслугах оформить социальный вклад не получится.
Цель нового банковского продукта
Помочь малоимущим гражданам сохранить сбережения от инфляции и одновременно повысить уровень финансовой грамотности. Власти рассчитывают, что те, кто имеет мало возможностей копить, станут с большей готовностью откладывать деньги, если для этого будут более выгодные условия.
Условия по вкладу
Социальный вклад предусматривает более выгодные условия, чем обычный, но при этом имеет и свои ограничения.
Основные условия
- Сумма. На вкладе можно держать не более 50 тысяч рублей.
- Срок. Вклад открывают на год с возможностью продления. Перед пролонгацией банк может проверить, продолжает ли вкладчик получать социальную поддержку. Если нет, то банк может изменить условия по вкладу, как если бы это был обычный вклад, но об этом нужно предупредить вкладчика не позднее чем за 30 дней.
- Ставка. Ставка по вкладу равна максимальной ставке по вкладам физических лиц на срок до года в данном конкретном банке. Обычно для получения максимальной ставки нужно выполнить специальные условия – например, вложить большую сумму, открыть вклад на долгий срок, иметь подписку на другие услуги или быть новым клиентом. На социальном вкладе такая ставка будет доступна по умолчанию.
- Капитализация. Она на таких вкладах не предусмотрена. Проценты не добавляются к телу капитала, а раз в месяц перечисляются на отдельный счёт.
- Валюта. Социальный вклад можно открыть только в рублях.
- Пополнение. В пределах суммы в 50 тысяч рублей вклад можно пополнить в любой момент.
- Снятие. Расторгнуть договор и забрать деньги можно в любое время без потери процентов и без комиссий.
Основные преимущества для вкладчика – это повышенная ставка и возможность в любой момент пополнить вклад или расторгнуть договор без потерь. Главными ограничениями являются небольшая сумма и срок вклада.
Социальный счёт – в чём выгода
Кроме социального вклада, закон позволяет открыть социальный счёт как аналог накопительного.
К нему предъявляются те же правила открытия. Он предназначен для той же категории граждан. Как и для вклада, для счёта действует ограничение в 50 тысяч рублей, а пополнять его и снимать деньги можно в любой момент.
А вот доходность существенно отличается от вклада. Закон говорит, что процентная ставка по социальному счёту должна быть не меньше половины уровня ключевой ставки. Например, при нынешних 18% годовых это всего 9%. Выглядит не слишком впечатляюще, потому что многие банки предлагают больше по обычному накопительному счёту.
Тем не менее преимущество у социального счёта всё же есть – к нему можно привязать карту «Мир», и за её выпуск и использование не нужно будет платить. Кроме того, по платежам и переводам с социального счёта в пределах 20 тысяч рублей в месяц банк не будет брать комиссию.
Проценты, которые по социальному вкладу рассчитывают только раз в месяц, по счёту будут рассчитывать каждый день (хоть выплата тоже будет раз в месяц). Это значит, что если в середине месяца ключевая ставка поднимется, проценты по счёту тоже сразу же увеличатся.
На что ещё обратить внимание
Проверяем право на открытие вклада
Закон говорит, что открыть социальный вклад имеют право только «получатели мер социальной поддержки в соответствии с перечнем, установленным Правительством РФ по согласованию с Банком России». Стоит дождаться утверждения такого перечня, чтобы узнать наверняка, какие именно меры в него войдут.
Считаем внимательно
Для получения социальной поддержки нужно соответствовать определённым требованиям. Так, многие пособия назначают только в случае, если доход заявителя меньше прожиточного минимума. Но доход по социальным вкладам и счетам тоже будет засчитываться в общий доход гражданина.
То есть теоретически может получиться так: человек немного недотягивал до прожиточного минимума и получал пособие. Одновременно смог накопить деньги на социальном вкладе. А потом, с учётом процентов по вкладу, его общий доход стал больше прожиточного минимума, и право на пособие прекратилось.
Ситуация в период высоких ставок вполне возможная. Например, 18% от 50 тысяч на вкладе плюс 9% на счёте – это уже 13500 рублей в год.
Так что такой доход нужно обязательно учесть, подавая заявление на пособие. Возможно, кто-то, сделав расчёты, поймёт, что ему выгоднее сохранить право на пособие, чем дополнительно заработать на социальном вкладе. Но это касается только тех, у кого доход максимально близок к прожиточному минимуму.
Смотрим условия разных банков
Максимальная ставка по годовым депозитам в каждом банке разная. А значит, и ставка по социальному вкладу тоже будет разной. Стоит поискать, где условия выгоднее.
Что касается социального счёта, закон установил лишь минимально возможную ставку. Это значит, что банки могут делать её выше по своему усмотрению. Возможно, социальный счёт окажется выгоднее простого накопительного не только благодаря привязке бесплатной платёжной карты, но и по уровню доходности.
Что ещё почитать
- Как социальный контракт поможет в сложной жизненной ситуации, можно узнать из этой статьи.
- О том, какие семьи считаются малоимущими и что им положено, рассказали здесь.
- Какие скидки и льготы положены пенсионерам, писали здесь.
