Если ты только начинаешь погружаться в мир финансов — скорее всего, тебе незнакомы многие специализированные термины. К тому же банкиры не пренебрегают профессиональным сленгом, в котором тоже полезно разобраться. Рассказываем, что такое БКИ, скоринг, ПДН, период охлаждения и не только.
«Какие у вас есть розничные продукты?»
Если ты услышишь в диалоге о финансах слово «физик», знай — речь не об учёном, а о физическом лице, то есть об обычном человеке. Физиков интересуют розничные продукты, а обслуживанием таких клиентов занимается «розница», то есть розничное подразделение. Розница в обычной жизни — это товар, который продаётся поштучно или небольшим количеством экземпляров. Противоположность физика — «юрик», то есть юридическое лицо. Простыми словами — организация.
«Оплачу лицом»
В некоторых кафе и магазинах ты уже можешь проверить работу этой функции — совершить покупку с помощью биометрической идентификации. В московском метро с 15 октября 2021 года оплата проезда по лицу стала доступна на всех станциях. Кроме того, у ряда банков есть банкоматы, которые также различают людей по внешности.
«Я ваш зарплатник»
Обычно самые выгодные условия банки предоставляют «зарплатникам», то есть клиентам, чья зарплата приходит на карту этого учреждения. Некоторое время назад в России действовало правило, согласно которому работник мог получать зарплату исключительно в том банке, в котором находились счета работодателя. Но больше это правило не работает. Поэтому если на работе (нынешней или будущей) тебя не устраивает банк, с которым сотрудничает компания — просто выбери другой.
«Какой кешбэк предлагаете?»
Если ты расплачиваешься картой, то имеешь возможность вернуть на неё часть потраченных ранее денег. Иначе говоря, ты можешь получить кешбэк. Но эти деньги (или баллы) не возникают из воздуха. Обычно на это идут деньги межбанковской комиссии, ещё кешбэк может быть частью договорённостей между банком и непосредственно магазином — тогда они несут расходы на возврат совместно. Стандартный размер кешбэка составляет 1-3%, но за некоторые покупки можно получить и больше. Не всегда речь о живых деньгах, часто процент возвращается на карту в виде баллов (например, «Спасибо» у Сбера) или миль (бонусы, которые начисляет авиакомпания). Но всё зависит от того, какие условия предусматривает твоя карта и банк, в котором она была выпущена. Поэтому стоит изучить информацию о кешбэке самостоятельно.
«Переведу по СБП»
СБП (система быстрых платежей) — способ перевода средств с одной карты на другую. Не имеет значения, какой банк выпустил твою карту — система быстрых платежей доступна для всех. Чтобы отправить деньги, достаточно знать номер получателя или отсканировать QR-код. С помощью СБП можно переводить до 100 тысяч рублей в месяц. Можно отправлять деньги как другим людям, так и себе — из одного банка в другой.
«Согласен на запрос в БКИ»
Если ты обратишься в банк за кредитом, то у тебя, скорее всего, попросят разрешение на запрос в БКИ — бюро кредитных историй. В БКИ хранится информация обо всех займах и кредитах, которые ты брал ранее, а также о всех твоих заявках на подобные услуги. Всё вместе это твоя кредитная история (КИ). Помимо факта кредитования, там можно увидеть твою платёжную дисциплину, то есть сведения о просрочках, если ты допускал их в процессе выплаты. Но чтобы получить доступ к КИ, кредитор должен получить твоё разрешение. Можно отказаться — но выдавать деньги непроверенному заёмщику мало кто согласится.
«Какой у меня кредитный рейтинг?»
Кредитный рейтинг — показатель, который формируется на основании кредитной истории, то есть истории исполнения обязательств по всем предыдущим кредитам. Чем лучше человек платит по кредитам, тем выше становится его кредитный рейтинг. Однако у каждого банка свой собственный способ подсчёта, поэтому стоит заранее узнать своё значение рейтинга. Чтобы ознакомиться с кредитным рейтингом, нужно сделать запрос в БКИ — бюро кредитных историй.
«Отличный скоринг!»
К сожалению, одного кредитного рейтинга банку недостаточно. Чтобы убедиться в надёжности заёмщика, банк проводит скоринг: узнаёт твой стаж работы, отрасль, в которой ты работаешь, семейное положение и другую информацию. По итогам скоринга ты получаешь оценку — по ней банк определит, можно ли одобрять заявку на кредит и на каких условиях.
«Слежу за своим ПДН»
При рассмотрении твоей заявки банк должен рассчитать ПДН, то есть показатель долговой нагрузки. ПДН — это соотношение между твоими расходами по кредитам и тем доходом, который получаешь. Если ты уже отдаёшь более половины того, что зарабатываешь, то банк может отказать в кредите. Однако законодательных ограничений по выдаче кредита с любым ПДН не существует, а высокая нагрузка — понятие относительное. Поэтому анализ производится индивидуально.
Пример
| Заработок | Выплата по кредиту |
|---|---|
| 40 000 | 20 000 |
| 200 000 | 100 000 |
В обоих случаях ПДН составляет 50%. Понятно, что во втором случае платёжеспособность заёмщика выше. А этот критерий для банка основной.
«Какая у меня ПСК?»
ПСК — это полная стоимость кредита. Её обязательно должен предоставить банк. Эти цифры максимально точно отражают стоимость твоего кредита. Проверь договор — ПСК будет указан крупным шрифтом на первой его странице. Оформлен он, как правило, в двух видах: в процентах годовых и в денежном выражении. Если помимо кредита ты будешь оформлять дополнительные услуги, то полная стоимость должна отражать и эти расходы.
«Не дожидаясь окончания периода охлаждения»
Итак, ты взял кредит, а вместе с ним ещё оформил, например, страховку от несчастного случая. Так вот — если ты передумал, то от страхового полиса можешь отказаться в течение двух недель. Этот срок — 14 календарных дней — и называется периодом охлаждения. Но чтобы отказ сработал, его нужно оформить в письменном виде. Период охлаждения работает с договорами добровольного страхования. Однако он не распространяется на обязательные виды — такие, как ОСАГО. Кроме того, нельзя полностью отказаться от страхования недвижимости при ипотеке. В этом случае банк может потребовать досрочно вернуть кредит.
«Сотрудник фронта»
«Сотрудник фронта́» — это любой банковский служащий, с которым тебе доведётся встретиться. Сотрудники фронта работают с клиентами — например, проверяют кредитные заявки.
Теперь ты знаешь больше о банковской сфере и о том, как она функционирует. Можешь смело пользоваться изученными терминами и чувствовать себя уверенно в разговоре о финансах
