Банк в твоей голове: как системное мышление помогает грамотно распоряжаться деньгами

Люди веками пытаются понять, почему одни бедные, а другие богатые. Почему у одних лучше получается зарабатывать и копить деньги, а у других — тратить. Но любой человек может научиться разумно распоряжаться деньгами, независимо от финансовых способностей или наследственности. Вы можете стать для себя чем-то вроде личного банка. Рассказываем, что такое системное мышление и как оно поможет сделать вашу любовь к деньгам взаимной.

От водяных часов до кибернетики. Что такое системное мышление и откуда оно вообще взялось

Председатель правления СберБанка Герман Греф, прочитавший не одну лекцию про системное мышление, неоднократно называл его одним из важнейших конкурентных преимуществ человека нового века и одной из важнейших целей современной системы образования. Такой же точки зрения придерживаются многие выдающиеся учёные и предприниматели во всём мире. Греф определяет системное мышление как способность сочетать анализ (понимаемый как умение глубоко заныривать в детали) и синтез (понимаемый как умение вовремя выныривать из этих деталей).

Из того, что мы знаем, первым примером системного мышления стало изобретение александрийского механика Ктесибия в III веке до нашей эры. Он изобрёл водяные часы, движение механизма которых обеспечивал постоянный поток воды.Вода стекала по плавающему конусообразному клапану. В нерегулируемые часы воду пришлось бы доливать вручную. Эти часы работают до сих пор.

А спустя более 2 тысяч лет ровно по такой же логике стали работать поплавковые клапаны в карбюраторах автомобилей. То есть устройство, благодаря которому ездят автомобили, имеет такой же принцип работы, что и древний прибор для измерения времени. Хотя, казалось бы, какая связь между автомобилем и часами.

Таких примеров в истории науки великое множество. Например, сначала был изобретён стоп-кран для поездов, а потом инженерная мысль догадалась, что такой же принцип экстренного торможения можно использовать не только по горизонтали (поезд едет по горизонтальным рельсам), но и по вертикали. Так появились лифты, которые одним нажатием кнопки останавливаются на нужном вам этаже в любом многоэтажном здании.

Но основы системного мышления как научного подхода (при том, что в обычной жизни в конкретных ситуациях системно мыслит большинство людей) были сформулированы только в ХХ веке.

Главную роль в этом сыграли два человека — австрийский биолог Карл Людвиг фон Берталанфи и американский математик Норберт Винер.

Берталанфи предложил Общую теорию систем (ОТС).

Её суть в том, что законы одной системы можно понять благодаря знанию другой, независимо от принадлежности этих систем миру техники или миру природы. По Берталанфи все системы делятся на

• закрытые, которые работают независимо от внешней среды, и
• открытые, постоянно взаимодействующие с внешней средой, которая влияет на их работу.

Таким образом, всё в мире — живое и неживое, созданное человеком и созданное природой — можно воспринимать как системы.

Норберт Винер 76 лет назад опубликовал свою знаменитую «Кибернетику» — одну из важнейших и самых влиятельных книг ХХ века. Кибернетикой учёный назвал науку об «управлении и связи в животном и машине». Эта наука была одной из самых популярных во второй половине прошлого века, став основой для цифровых технологий, в том числе финансовых. Она изучает функционирование любых систем — живых, социальных, механических, независимо от их природы.

Системное мышление и деньги. Три простых примера

Даже самые далёкие от мира финансов люди знают, что банки и другие финансовые организации повсюду в мире называют «финансовой системой» государства. Деньги принято называть «кровеносной системой» экономики — потому что работа компаний зависит от денежных потоков примерно так же, как работа сердца от кровообращения. Слово «система» в этих определениях не случайно. Для личных финансов системный подход тоже очень важен.

Вот три самых элементарных примера того, как системное мышление помогает нам грамотно обращаться с деньгами.

Пример 1. Домашний бюджет

Многие люди ежедневно записывают траты и ведут учёт доходов, пользуются мобильными приложениями для контроля личных финансов.

Способность постоянно соотносить доходы с расходами, анализировать, на чём можно сэкономить и за счёт чего увеличить финансовые поступления в домашнюю казну — признаки системного мышления.

Ещё один такой признак — следовать принципу «я не трачу больше, чем зарабатываю». Показателем системного мышления при ведении домашнего бюджета является и привычка постоянно откладывать определённую сумму с каждой зарплаты в сбережения.

Пример 2. Банковские вклады

Миллионы россиян проходили тест на системное мышление на примере банковских вкладов буквально за последние пять месяцев. После резкого роста ключевой ставки Банка России с 9,5% до 20% в марте этого года вклады резко подорожали. Но потом ставка несколько раз подряд стремительно снижалась и уже достигла 8% годовых, а ставки по рублёвым вкладам в банках уменьшались вслед за ней и теперь уже в три раза ниже, чем в марте.

Как ключевая ставка влияет на ваши деньги

Тем не менее большинство россиян проявили системное мышление и не стали забирать деньги с банковских вкладов, несмотря на такое заметное снижение ставок. Почему люди так поступили? Потому что они усвоили важное правило: надо соотносить ставку по вкладу с текущим уровнем инфляции. Понятно, что если у вас ставка по вкладу 20% при инфляции около 20%, как было в марте этого года, вы по факту заработаете на депозите меньше, чем при ставке вклада 7% и инфляции 4-5%.

Ещё одним важным признаком системного мышления наших сограждан в финансовой сфере стал резкий рост популярности в последние несколько месяцев накопительных счетов. Россияне стали размещать деньги на накопительные счета, хотя процент по ним, как правило, ниже, чем по вкладам, да ещё и может меняться банком в любой момент в одностороннем порядке.

Почему это разумное решение? Потому что в условиях неопределённости с личными доходами накопительный счёт позволяет его обладателю в любой момент снять деньги на неотложные текущие расходы. Соотносить условия финансовых инструментов с перспективами и динамикой личных доходов — это классическое системное мышление.

Пример 3. Инвестиции

Инвестиции в любые финансовые инструменты любой сложности всегда требуют системного подхода, учёта множества факторов и рисков — личных, социальных, политических и экономических. С помощью анализа всех этих факторов (состояния здоровья, политической конъюнктуры, положения в мировой экономике и экономике своей страны, ситуации на валютном рынке, собственных доходов, личных жизненных планов и многих других) человек определяет, куда и на каких условиях он готов инвестировать. Покупать ли страховые продукты на случай проблем со здоровьем. Инвестировать ли в индивидуальный пенсионный план ради прибавки к будущей пенсии. Гнаться за высоким доходом и рисковать, вкладываясь в акции стартапов, или ограничиться консервативным, но предсказуемым доходом, который дают государственные облигации. Кроме того, важно следить за трендами в науке, чтобы понять, в компании каких отраслей и с какими технологиями вкладывать деньги. То есть вы не смотрите на инвестицию или вклад как на нечто отдельное, существующее само по себе, вы видите их в системе своей жизни.

Можно уверенно говорить, что все знаменитые и успешные инвесторы, от Джорджа Сороса до Уоррена Баффета, обладают выдающимся системным мышлением. А все банкроты непременно совершали системные ошибки.

Изучайте онлайн-курс: Финансовое планирование

Применительно к деньгам системное мышление превращает человека в некое подобие банка. Как и банк, вы решаете, куда и на каких условиях тратить деньги, на чём выгоднее зарабатывать и как исполнять все «нормативы» капитала: делать так, чтобы доходы позволяли улучшать или поддерживать определённый уровень жизни, а вы при этом не разорились бы.