Как мы оплачиваем покупки? Самое простое — это наличный расчет. Здесь всего два участника — покупатель и продавец. Мы обмениваем деньги на товар лично, без посредников.
Как же дела обстоят с безналичным расчетом? Появляется еще одна сторона —платежная система.
Платежные системы обеспечивают перемещение денег между покупателем и продавцом. Карты, как правило, выпускают участники платежной системы — эмитенты.
Наличный расчет
Безналичный расчет
Ключевые фигуры в безналичных расчетах
Обычно в схеме взаиморасчетов по картам есть еще два участника — эмитент и эквайер. Они взаимодействуют по правилам, установленным платежной системой. Наличие двух участников необязательно. Иногда эмитент и эквайер совпадают в лице одного банка.
Давайте рассмотрим их роли и функции подробнее.
Эмитент
Обычно это банк. Он заключает договоры с держателями карт и выпускает для них карты, а также выполняет следующие функции:
- обеспечивает поток покупателей для продавцов;
- предоставляет кредиты держателям кредитных карт, управляет денежными средствами, которыми распоряжается владелец счета карты;
- оплачивает продавцу задолженность покупателя через платежные системы и эквайеров;
- отвечает за выставление счетов держателям карт и взимание с них оплаты;
- защищает интересы держателей карт в любом споре об операциях по картам между ними и продавцами;
- обеспечивает соблюдение всех правовых норм и правил регуляторов.
Эквайер
Чаще всего это банк, который договаривается с продавцами товаров и услуг, чтобы те принимали не только наличные, но и платежные карты. Эквайер выполняет и другие функции:
- привлекает и обслуживает продавцов товаров и услуг, давая им возможность принимать оплату картой;
- помогает продавцам и платежным системам взаимодействовать;
- проводит расчет по операциям с картами.
Как устроен процесс оплаты
Рассмотрим этот процесс на примере
Мария в торговом центре выбрала новый купальник для занятий плаванием и хочет его купить. Она решает оплатить купальник картой.
POS-терминал
Устройство для приема банковских карт
- Если покупка больше 1 000 рублей (эта сумма может меняться), нужно ввести ПИН-код на POS-терминале. Держателям карт могут быть доступны и иные способы подтверждения операций, например с помощью смартфона — по отпечатку пальца или образу отсканированного лица.
- Через терминал данные об операции передаются эквайеру для дальнейшей авторизации.
- Банк-эквайер направляет информацию через платежную систему в банк-эмитент для проверки баланса и статуса карты — достаточно ли денег на счете Марии и нет ли ограничений на проведение покупок.
- Эмитент одобряет операцию и направляет информацию об этом эквайеру. Эквайер проводит операцию оплаты, и продавец выдает товар Марии.
- Эмитент переводит эквайеру сумму операции за вычетом межбанковской комиссии.
- Эквайер может выплатить деньги продавцу с некоторой задержкой.
- И наконец, эмитент спишет стоимость товара со счета Марии — держателя карты.
