Оплата наличными или картой?

Как мы оплачиваем покупки? Самое простое — это наличный расчет. Здесь всего два участника — покупатель и продавец. Мы обмениваем деньги на товар лично, без посредников.

Как же дела обстоят с безналичным расчетом? Появляется еще одна сторона —платежная система.

Платежные системы обеспечивают перемещение денег между покупателем и продавцом. Карты, как правило, выпускают участники платежной системы — эмитенты.

Наличный расчет

Безналичный расчет

Ключевые фигуры в безналичных расчетах

Обычно в схеме взаиморасчетов по картам есть еще два участника — эмитент и эквайер. Они взаимодействуют по правилам, установленным платежной системой. Наличие двух участников необязательно. Иногда эмитент и эквайер совпадают в лице одного банка.

Давайте рассмотрим их роли и функции подробнее.

Эмитент

Обычно это банк. Он заключает договоры с держателями карт и выпускает для них карты, а также выполняет следующие функции:

• обеспечивает поток покупателей для продавцов;
• предоставляет кредиты держателям кредитных карт, управляет денежными средствами, которыми распоряжается владелец счета карты;
• оплачивает продавцу задолженность покупателя через платежные системы и эквайеров;
• отвечает за выставление счетов держателям карт и взимание с них оплаты;
• защищает интересы держателей карт в любом споре об операциях по картам между ними и продавцами;
• обеспечивает соблюдение всех правовых норм и правил регуляторов.

Эквайер

Чаще всего это банк, который договаривается с продавцами товаров и услуг, чтобы те принимали не только наличные, но и платежные карты. Эквайер выполняет и другие функции:

• привлекает и обслуживает продавцов товаров и услуг, давая им возможность принимать оплату картой;
• помогает продавцам и платежным системам взаимодействовать;
• проводит расчет по операциям с картами.

Как устроен процесс оплаты

Рассмотрим этот процесс на примере

Мария в торговом центре выбрала новый купальник для занятий плаванием и хочет его купить. Она решает оплатить купальник картой.

1. Если покупка больше 1 000 рублей (эта сумма может меняться), нужно ввести ПИН-код на POS-терминале. Держателям карт могут быть доступны и иные способы подтверждения операций, например с помощью смартфона — по отпечатку пальца или образу отсканированного лица.
2. Через терминал данные об операции передаются эквайеру для дальнейшей авторизации.
3. Банк-эквайер направляет информацию через платежную систему в банк-эмитент для проверки баланса и статуса карты — достаточно ли денег на счете Марии и нет ли ограничений на проведение покупок.
4. Эмитент одобряет операцию и направляет информацию об этом эквайеру. Эквайер проводит операцию оплаты, и продавец выдает товар Марии.
5. Эмитент переводит эквайеру сумму операции за вычетом межбанковской комиссии.
6. Эквайер может выплатить деньги продавцу с некоторой задержкой.
7. И наконец, эмитент спишет стоимость товара со счета Марии — держателя карты.

Проверьте себя