С доходами определились. Пора приступать к планированию расходов.
Расходы – это денежные средства, потраченные на приобретение товаров и услуг, необходимых для обеспечения жизни и создания комфортных условий.
Можно выделить 4 категории расходов:
1. Обязательные – без них не обойтись: траты на жильё, еду, лекарства, одежду.
2. Желательные – не критичны для выживания, но жить с ними приятнее и интереснее: траты на развлечения, хобби, подарки. Обычно их планируют заранее или выделяют фиксированную сумму.
3. Спонтанные – незапланированные траты, которые мы делаем часто под влиянием эмоций или рекламы. Например, покупка лишней пары кроссовок, которая не вписывается в бюджет.
4. Экстренные – непредвиденные расходы: поломка техники, проблемы со здоровьем или ДТП. От них может защитить страховка, хотя она немного увеличивает регулярные расходы.
При составлении плана расходов важно определиться со своими реальными потребностями и отбросить всё лишнее. Откройте сохранённый файл с бюджетом и внесите в него расходы на следующий месяц. Лайфхак: если вы расплачиваетесь картой Сбера, воспользуйтесь сервисом «Анализ финансов» в приложении «Сбербанк Онлайн» – в нём отражаются все категории ваших трат за период. Проанализировав предыдущие траты, вам легче будет спланировать будущие.
Вы уже внесли свои расходы в файл? Отлично! Давайте разберём их: выделите обязательные траты (например, на проезд или питание) и те, без которых можно обойтись. Такой анализ поможет принимать более обдуманные решения. Не секрет, что деньги часто уходят «не помню куда» или «на вечер пятницы». Попробуйте выделить на такие траты специальный лимит и придерживаться его. Это потребует от вас дисциплины, но потом будете себе благодарны!
Три шага для учёта расходов:
1. Фиксируйте все траты, даже мелкие. Это поможет понять, куда уходят деньги и что можно оптимизировать.
2. Объедините расходы в категории (например, еда, транспорт, развлечения) и ведите учёт по ним.
3. Установите лимиты для каждой категории, чтобы не выходить за рамки бюджета.
Финансово грамотный человек всегда сначала планирует обязательные расходы (например, оплату коммуналки и проезда), потом добавляет желательные траты и накопления, и в конце – необязательные, если остались деньги. Предлагаю минутку саморефлексии: вернитесь к своим расходам за прошлый месяц и найдите среди них спонтанные траты. Сложите их вместе и задайте себе вопрос: «На что более полезное я мог бы потратить эти деньги?»
Итак, чтобы успешно начать вести бюджет, нужно выполнить, как минимум, две задачи:
1. Определить категории основных и дополнительных расходов, чтобы понимать, куда уходят деньги.
2. Научиться откладывать незначительную часть денежных средств для формирования сбережений.
По статистике, люди не могут ответить, куда ушли 10% денег в месяце. Из этого можно сделать положительный вывод: на 90% своего дохода можно прожить без ущерба качеству жизни так же, как и на все 100%.
Старайтесь откладывать ежемесячно 10% своего дохода. Если выбрать подходящий, простой и удобный способ накопления, то финансовый результат не заставит себя ждать.
Тщательный учёт помогает увидеть разницу между доходами и расходами, спрогнозировать траты на следующий месяц и понять, сколько свободных денег остаётся. Это позволяет понемногу откладывать, сокращая ненужные расходы.
Наш однокурсник ведёт учёт доходов и расходов в Excel. Его шаблон похож на тот, что вы скачали. Я пользуюсь онлайн-банкингом, а Андрей – специальным приложением. Вы тоже можете выбрать удобный для вас способ. Есть и альтернативные варианты, например, «Правило 5 конвертов». Изучите его вместе с друзьями или однокурсниками. Помните, когда мы обсуждаем новые знания с кем-то, мы сами их лучше усваиваем и закрепляем. А если у ваших друзей есть свои любимые способы планировать бюджет – из этого может получиться интересный митап.
Правило 5 конвертов
Это самый простой способ управлять бюджетом. Вы делите доход на 5 частей – раскладываете по конвертам. Преимущество – в наличии обязательного пятого конверта «Резерв», в который откладывают на финансовую подушку безопасности.
Вы можете сами придумать статьи расходов и названия трёх конвертов, оставьте неизменными только обязательные траты и финансовый резерв:
1 конверт – обязательные траты (еда, жильё, транспорт).
2 конверт – резерв (накопления и подушка безопасности).
3-5 конверты – ваши категории (например, развлечения, одежда, подарки).
Конвертам можно дать названия, которые соответствуют вашим финансовым целям – например, «Новый ноут» или «Покорение Эвереста». Это будет дополнительной мотивацией для вас.
Если вам кажется, что складывать деньги в бумажные конверты – это прошлый век, особенно когда все вокруг пользуются картами и бесконтактной оплатой, вы можете выбрать онлайн-сервисы. Например, в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» (0+) есть функция «Создать конверт». Придумайте ему название, выберите счёт для накоплений или создайте новый и пополняйте его. После финансового марафона у меня появился конверт «Я инвестор». Приятный бонус – количество таких виртуальных конвертов не ограничено!
Проверьте себя
Помогите студентке Ирине выбрать из своего списка расходов за прошлый месяц спонтанные траты.
Возможно несколько вариантов ответов.
Где узнать больше
Статья «Как накопить быстро и весело»
Статья «Сколько денег откладывать и как быть, если откладывать нечего»