Третья часть финансового портфеля – это ваша будущая пенсия. И не спешите закрывать эту страницу.
Давайте начистоту: когда вы слышите слово «пенсия», первая мысль – «это не про меня». В 20 лет кажется, что до пенсии ещё световые годы и думать о ней рано. Но вот в чём загвоздка: чем раньше вы начнёте готовиться к пенсии, тем больше шансов на то, что старость вы встретите с комфортом. Ведь гораздо приятнее на пенсии путешествовать, заниматься любимым хобби, жить в своё удовольствие, чем экономить на всём, просить финансовой помощи у детей и ждать очередной индексации выплат от государства.
Почему важно самим думать о пенсии
Реальность такова, что в большинстве стран мира государственной пенсии хватает только на самое необходимое. В лучшем случае – на покрытие половины текущих расходов.
Согласно рекомендации Международной организации труда, комфортный размер пенсии должен быть порядка 40% от текущего дохода и выше. Долю будущей пенсии в доходе ещё называют коэффициентом замещения.
Для того, чтобы сохранить привычный уровень жизни на пенсии, начинать копить на неё нужно прямо сейчас. И вот почему:
- Время – ваш главный союзник. Чем раньше вы начнёте, тем меньше придётся откладывать каждый месяц. Например, если начать в 20 лет, то достаточно откладывать 5-10% от дохода. Если начать в 40, придётся откладывать уже 20-30%.
- Сложный процент творит чудеса. Даже небольшие суммы, отложенные сейчас, превратятся в серьёзные накопления благодаря сложному проценту. Это как снежный ком: чем дольше катится, тем больше становится.
Есть разные способы заработать на будущую пенсию:
1. Государственная пенсия
Если вы трудоустроены официально, работодатель делает на вас –своего сотрудника – отчисления в пенсионный фонд. Одна часть этих денег идёт на пенсии нынешним пенсионерам, а другая – на вашу будущую пенсию. Но, как мы уже говорили, её размер обычно очень скромный.
2. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
Задачу формирования достойной индивидуальной пенсии успешно решают НПФ, предлагающие различные программы накопления с начислением инвестиционного дохода (если фонд сработал в плюс). Такие инвестиции считаются одними из самых надёжных, с низким уровнем риска. Главное – проверить, что у выбранного вами фонда есть лицензия Банка России на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию.
3. Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Это новая государственная программа, которая стартовала в 2024 году. Она позволяет не только копить на пенсию и рассчитывать на инвестиционный доход, но и получать софинансирование от государства.
Подробности – в видеоролике:
Программа долгосрочных сбережений
4. Корпоративные пенсионные программы
Некоторые крупные организации организуют для своих сотрудников корпоративные пенсионные программы с софинансированием пенсионных взносов от работодателя.
Бонусы от государства!
Помимо софинансирования от государства по Программе долгосрочных сбережений (бонус №1), на перечисляемые вами пенсионные взносы в рамках ПДС и индивидуальных пенсионных программ в НПФ можно оформлять налоговый вычет, если вы являетесь плательщиком подоходного налога (бонус №2). Кроме того, добровольные пенсионные накопления граждан застрахованы государством на сумму до 2 800 000 ₽ (бонус №3).
Как начать копить на пенсию
Например, если сейчас вы тратите 50 000 ₽ в месяц, то для комфортной жизни на пенсии вам понадобится около 40% от этой суммы – 20 000 ₽. Но если вы мечтаете о путешествиях, сумма должна быть выше.
Это может быть Программа долгосрочных сбережений с софинансированием от государства, другая пенсионная программа от одного из НПФ либо сформированный вами долгосрочный инвестиционный портфель. И таких инструментов может быть несколько.
Даже если вы откладываете 500 - 1 000 ₽ в месяц, это уже лучше, чем ничего. Со временем, когда ваш доход вырастет, вы сможете увеличить сумму отчислений.
Пример:
Представьте, что в свои 20 лет вы начали ежемесячно перечислять взносы в НПФ. Фонд на ваши накопления начисляет инвестиционный доход, допустим, в 6% годовых. Тогда к 60 годам у вас накопится 2 000 000 ₽. Если же переводить по 3 000 ₽ в месяц, то накопления составят уже 6 000 000 ₽. А с учётом софинансирования от государства в рамках ПДС сумма будет ещё больше!
Проверьте себя
Какой должен быть комфортный размер пенсии, согласно рекомендации Международной организации труда?
Где узнать больше
Статья «Как с ПДС накопить на жизнь мечты»
Статья «Программа долгосрочных сбережений»
