Программа долгосрочных сбережений: мечтайте смело, чтобы тратить уверенно

Люди всё время о чём-то мечтают. Кто-то хочет дать хорошее образование детям, кто-то – открыть свой бизнес или переехать в дом побольше. А кто-то ждёт, когда получится оставить работу и отправиться в кругосветку. Романтики, скажете вы. Чёткое планирование и грамотное управление капиталом, ответим мы. Накопить на эти и многие другие цели поможет программа долгосрочных сбережений – она стартовала в России в январе 2024 года. В статье подробно рассказали, как воспользоваться этим финансовым инструментом, чтобы исполнять мечты в любом возрасте.

Содержание:

1. Сколько денег нужно для жизни в достатке
2. Что такое ПДС и как с ней достичь своих финансовых целей
3. Как это может выглядеть на практике
4. Популярные вопросы

Сколько денег нужно для жизни в достатке

Чтобы примерно подсчитать, какой пассивный доход вам нужен, можно использовать коэффициент замещения – соотношение дохода до и после завершения карьеры. В конвенции Международной организации труда говорится, что этот показатель должен быть не ниже 40%. Например, если вы получали зарплату 200 тысяч рублей, после завершения карьеры вы будете комфортно себя чувствовать с доходом не ниже 80 тысяч рублей.

А как же накопления? По мнению россиян, для активной жизни после ухода с работы им нужно не меньше 5 млн рублей сбережений. И это вполне разумный подход: человек с капиталом сможет раньше завершить карьеру или при желании легко сменить профиль деятельности, начать свой бизнес.

Сбережения позволяют сохранять прежние финансовые привычки: путешествовать, посещать культурные мероприятия, заботиться о здоровье в лучших клиниках. А для многих это будет только начало жизни для себя, потому что большую часть времени и сил люди отдают работе.

Не менее важно сформулировать личные ориентиры и уточнить финансовые цели. Например — когда закончу работать, я планирую всё время проводить в путешествиях. Или — я хочу ездить на ретрит несколько раз в год, а каждое лето ходить на лучшие спектакли и выставки. Сколько нужно денег, чтобы хватило и на эти цели? Когда средства понадобятся? За какой период реально столько отложить?

Ответы на эти вопросы помогут понять, какой капитал вам нужен, чтобы обеспечить желаемый комфорт и поддерживать финансовую стабильность. Останется выбрать инструмент, который поможет достичь цели надёжно, просто и эффективно. Так работает, например, программа долгосрочных сбережений. Расскажем о ней детально.

Что такое ПДС и как с ней достичь своих финансовых целей

С ПДС можно копить на любую цель, а ещё ваш личный счёт будет пополнять государство. В программе есть финансовые и налоговые преимущества, а также несколько уровней защиты. Расскажем обо всём этом поподробнее.

1. Финансовая поддержка от государства – к вашим личным взносам добавят до 36 тысяч рублей в год. Главное – не забывать пополнять счёт. Финансовая поддержка предусмотрена на десять лет, за это время от государства можно получить до 360 тысяч рублей.
2. Возврат налога. Вы сможете вернуть НДФЛ максимально – 88 тысяч рублей ежегодно – в зависимости от ставки, которая применяется к вашему доходу. Лимит налогового вычета — 400 тысяч рублей в год.
3. Перевод средств накопительной пенсии (ОПС) в программу долгосрочных сбережений. Вы можете перевести на счёт ПДС средства своей накопительной пенсии. Так они станут более ликвидными, а ещё вы сможете пользоваться ими в особых жизненных ситуациях. Например, оплатить дорогостоящее лечение.
4. Инвестиционный доход. По программе можно получать инвестиционный доход на все сбережения. НПФ будет вкладывать сбережения в надёжные инструменты. При этом доход от инвестирования рассчитывается ежегодно и не может уйти в минус по итогам каждых пяти лет.
   Например, в СберНПФ инвестиционный доход по ПДС за 2024 год составил 17,8% годовых. При этом результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Сравнить НПФ можно на сайте Банка России.
   
   
5. Сбережения можно передать правопреемникам. Исключение только одно: когда человек уже начал получать пожизненные выплаты.
6. Защита накоплений Агентством по страхованию вкладов. АСВ страхует ваши личные взносы по ПДС и инвестдоход по ним на сумму до 2,8 млн рублей. Отдельная защита действует для переведённых средств накопительной пенсии и полученного софинансирования, а также инвестиционного дохода на эти средства.

Программа долгосрочных сбережений | Как устроена экономика

Детали. Зачем переводить средства накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений

Средства накопительной пенсии — это деньги, которые формировались у россиян из части отчислений работодателя с 2002 по 2013 год. Перевод средств накопительной пенсии в ПДС даёт возможность более гибко распоряжаться этой суммой.

А что будет, если вы оставите средства накопительной пенсии в системе обязательного пенсионного страхования и не переведёте их в ПДС? Деньги выплатят согласно закону: при наступлении определённого возраста и строго по правилам. По ним рассчитают сумму и срок получения, повлиять на них невозможно.

Если перевести средства накопительной пенсии в ПДС:

• любые непредвиденные изменения в системе ОПС не коснутся ваших денег;
• через 15 лет сможете снять всю сумму без ограничений по возрасту;
• сможете назначить ежемесячные выплаты на срок от 5 лет;
• в особой жизненной ситуации вы можете воспользоваться всеми средствами на счёте ПДС, включая средства накопительной пенсии, которые вы перевели из системы обязательного пенсионного страхования.

Когда можно получить сбережения по программе?

• В любой момент в случае особой жизненной ситуации (при необходимости дорогостоящего лечения или при потере кормильца). Можно получить до 100% сформированных по договору средств.
• Через 15 лет от даты заключения договора: единовременно, а также по желанию в виде ежемесячных выплат на срок от 5 лет или пожизненно.
• В 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин — ежемесячными выплатами на срок от 5 лет.
• Направленные в программу личные средства человек может забрать в любой момент досрочно в виде выкупной суммы. Условия выплаты выкупной суммы у разных НПФ могут отличаться.

Программа долгосрочных сбережений: как она устроена и кому выгодна

Как это может выглядеть на практике

Рассмотрим несколько сценариев, как можно с ПДС обеспечить себе пассивный доход после завершения карьеры.

Позитивный сценарий

Иван построил собственный дом – после завершения карьеры хочет поселиться вдали от городского шума. Сбережений у мужчины нет, но и отказаться от комфортной повседневной жизни после того, как оставит работу, он не готов. Поэтому решил обеспечить себе стабильное будущее с помощью программы долгосрочных сбережений.

Поскольку сейчас у Ивана достаточно высокая зарплата, он выбрал сценарий ПДС, при котором основная часть накоплений формируется за три года, а затем накопления формируются за счёт инвестиционного дохода. Итак, в первые три года он будет вносить по 400 тысяч рублей в год – это его личные взносы.

Кроме того, в этот трёхлетний период он будет ежегодно получать 52 000 рублей в виде возврата налога, а также софинансирование от государства в размере 108 000. Итого за 3 года Иван накопит 1 513 833 рублей. Затем на эти средства будет начисляться инвестиционный доход и в течение следующих 12 лет Иван обеспечит себе капитал более 4 700 000 рублей или ежемесячный пассивный доход в размере 79 000 рублей в течение 5 лет. По его подсчётам, этих денег будет достаточно, чтобы содержать дом и сохранять привычный уровень жизни после завершения карьеры.

Базовый сценарий

Марина любит путешествовать. Сейчас это получается делать 2-3 раза в год – в периоды отпуска и продолжительных праздников. Она мечтает, что сможет ездить по разным городам и странам намного чаще. А ещё Марине нравится водить автомобиль, поэтому наша героиня решила копить на вместительный надёжный кроссовер и капитал для путешествий.

Для этой цели она выбрала сценарий ПДС, при котором будет равномерно в течение всего времени участия в программе вносить по 144 000 рублей в год. Это комфортный для неё платёж.

Помимо личных взносов, Марина получит софинансирование от государства в размере 360 тысяч рублей и возврат налогов более 280 000 рублей.

В результате за весь срок программы она накопит более 5 700 000 рублей, чтобы купить авто для путешествий и иметь капитал на расходы в пути. Марина решила, что даже если её планы изменятся, она направит эти сбережения на свой ежемесячный пассивный доход в размере 95 тысяч рублей в течение 5 лет.

Альтернативный сценарий: разовый взнос

Инна задумалась о том, как ей без регулярных вложений обеспечить себе капитал после завершения карьеры. Отсутствие необходимости делать ежемесячные взносы для неё принципиально важно, поэтому Инна выбрала единовременный сценарий программы долгосрочных сбережений и открыла счёт на 1 000 000 рублей.

Наша героиня перевела средства накопительной пенсии — 400 000 рублей — в ПДС, в таком случае большую часть дохода она получит за счёт инвестирования единовременно внесённых на счёт денег. Также за первый год она получит 52 тысячи рублей возврата налога и 36 000 рублей финансовой поддержки государства. В общей сложности это увеличит сумму накоплений Инны на 88 тысяч рублей. При таком подходе за весь срок у неё накопится более 5 900 000 рублей. Эту сумму она сможет забрать единовременно после окончания срока программы или получать ежемесячный пассивный доход 99 000 рублей в течение 5 лет. Инна пока не решила, какой вариант подходит ей больше – ей достаточно уверенности в том, что она обеспечит себе пассивный доход после завершения карьеры.

Так как же накопить на мечту и сохранить привычный уровень жизни? Логичный ответ на этот вопрос – подключиться к программе долгосрочных сбережений. На примере наших героев мы показали, какие сценарии могут быть в ПДС, как регулировать размер личных взносов и как использовать средства накопительной пенсии для увеличения вашего пассивного дохода.

Очень важно, что вы сами решаете, сколько и с какой периодичностью вы готовы вносить на свой счёт, чтобы комфортно формировать капитал на реализацию ваших финансовых целей. Мечтайте смелее вместе с ПДС! Увеличить пассивный доход после завершения карьеры? Открыть бизнес? Дать детям хорошее образование? Отправиться в кругосветное путешествие? На эти и многие другие цели вы сможете накопить с помощью программы.

Популярные вопросы

Как устроена программа долгосрочных сбережений