Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Измеряется он в процентах. Например, если вы платите по всем своим кредитам 15 тысяч рублей в месяц, а зарабатываете 30 тысяч рублей, ваш ПДН равен 50%: вы отдаёте на погашение своих кредитных обязательств ровно половину дохода.
С 1 октября 2019 года по указанию Банка России все банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны сами вычислять ПДН каждого заёмщика, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Банки также должны считать ПДН, когда оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают лимиты по действующим кредиткам.
До 1 октября 2019 года финансовые организации считали этот показатель по своим формулам. Но вот уже более двух лет ПДН во всех банках рассчитывают по единой формуле, которая есть в указаниях Банка России для банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний. Вы можете ознакомиться с ней, чтобы знать, как банки определяют вашу платёжеспособность.
Иногда банкам и МФО разрешают не рассчитывать долговую нагрузку клиента. Это возможно:
Подсчитать свою долговую нагрузку может и любой человек в «домашних условиях». Кажется, всё элементарно: делим общую сумму всех месячных платежей по кредитам на сумму доходов, которую получили за этот месяц — и готово! Но на самом деле посчитать показатель долговой нагрузки несколько сложнее. Для этого надо точно знать, что такое кредитные расходы и что можно включать в среднемесячный доход.
Сумма кредитных расходов состоит из нескольких слагаемых.
Для правильного расчёта ПДН вы должны предоставить вашему кредитору достоверную информацию о доходе человека, по кредиту которого стали созаёмщиком. Иначе банк запишет все расходы по этому кредиту на вас, и ваша долговая нагрузка автоматически возрастёт.
А вот если вы являетесь поручителем по чужому кредиту, на вашу долговую нагрузку это не влияет до тех пор, пока основной заёмщик исправно вносит платежи. Но если он перестанет платить и его долг по кредитному договору перейдёт на вас, платежи по этому «чужому» кредиту вам тоже придётся включать в расчёт показателя долговой нагрузки.
Складываете все эти платежи и получаете общий объём кредитных расходов. Это числитель дроби вашего показателя долговой нагрузки. Никакие житейские расходы заёмщика — на еду, путешествия, коммунальные услуги — при расчёте ПДН не учитываются. Но вы всё равно должны держать их в уме, чтобы понимать, потянете ли новый кредит.
Прежде всего доход должен быть официально подтверждён. Если вам без всякого договора или кассового чека заплатили какую‑то сумму за конкретную работу, подарили деньги на свадьбу или день рождения — это не доход при расчёте ПДН.
Итак, нужно суммировать все официальные доходы за последние 12 календарных месяцев. Все эти суммы считаются после уплаты налогов — то есть «чистыми». При этом учитываются не только ежемесячная зарплата, но и премии, сверхурочные выплаты, социальные пособия и другие официальные доходы.
Пенсионеры могут использовать для расчёта ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если её размер за это время менялся, выбираете месяц, когда сумма была самой большой.
Получившуюся сумму делите на 12. Так вы получите знаменатель дроби ПДН — ваш среднемесячный доход, который банк будет учитывать в своих расчётах, принимая решение, давать ли вам кредит.
Чтобы подтвердить доходы, проще всего принести в банк или МФО справки 2‑НДФЛ и 3‑НДФЛ. Но подойдут и другие документы: договор подряда (ГПХ), договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, выписка с банковского счёта, которая будет отражать регулярное поступление денег.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учёта доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.
По закону в России нет такой долговой нагрузки, которая запрещала бы человеку претендовать на кредиты, а банкам — выдавать их. Негласно высокой считается нагрузка, при которой человек тратит на выплаты по кредитам и займам 50 и более процентов своего ежемесячного дохода.
Кредиторы всегда учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: качество кредитной истории, персональный кредитный рейтинг, фактическую сумму официальных доходов, которая остаётся у человека после всех выплат по долгам. Ведь понятно, что если вы официально зарабатываете 200 тысяч рублей в месяц, а тратите на кредиты 100 тысяч рублей — это совсем не то же самое, как если бы вы зарабатывали 30 тысяч, а на выплату кредитов у вас уходило бы 15 тысяч. Хотя показатель долговой нагрузки в обоих случаях одинаковый — 50%.
Зачем человеку знать и время от времени измерять показатель долговой нагрузки — понять нетрудно. Это позволяет сопоставить расходы на кредиты — то есть финансовые обязательства, которые по закону вы обязаны исполнить в любом случае — с вашими реальными доходами. И не попасть в долговую яму.
Практически при любых доходах тратить больше половины на выплаты по кредитам и займам опасно. Высокий ПДН — это риск при малейших финансовых трудностях не справиться с обслуживанием кредитов и оказаться банкротом. Поэтому если вы уже отдаёте по кредитам больше половины своих доходов, старайтесь отказаться от новых займов до тех пор, пока ваш ПДН не опустится хотя бы до 30-40%.
При высоком показателе долговой нагрузки у вас в любом случае меньше шансов получить новый кредит. Прежде чем обращаться за новым кредитом или займом, обязательно посчитайте соотношение своих легальных доходов и расходов на погашение долгов.
Совсем без долгов жить легко и приятно, но мало кому удаётся. А вот снизить долговую нагрузку до такого уровня, чтобы практически не замечать её — вполне реально. Деньги действительно любят счёт. А знание показателя долговой нагрузки поможет вам лучше тратить свои деньги и не делать лишних долгов.
Вам понравилась статья?
В избранное
Поручительство по кредиту: какие риски оно несёт и когда в нём лучше отказать
«Это же просто формальность», — именно так рассуждают многие граждане, соглашаясь стать поручителем по кредиту своего родственника или знакомого. Когда же заёмщик прекращает обслуживать долг и банк начинает требовать деньги с поручителя, они очень удивляются. Чтобы не попасть в такую ситуацию, необходимо чётко понимать, что такое поручительство и как оно работает, в том числе если поручителей несколько.
Как обеспечить финансовую безопасность
В период изменений важно быстро сориентироваться в ситуации и обеспечить себе максимально возможный уровень стабильности. Для этого необходима прозрачность в управлении своими финансами. Рассказываем, что вы можете сделать прямо сейчас, чтобы избежать ненужных трат и быть готовыми к непредвиденным ситуациям.
Лайфхаки для студентов. Как два университета научили меня экономить
На третьем курсе факультета журналистики я поняла, что очень хотела бы осуществить свою мечту и поступить в театральный. Мне удалось это, и ещё четыре года я совмещала пары в творческом вузе с учёбой на последнем курсе журфака, а потом и в магистратуре.
Как контролировать карманные расходы ребёнка и не испортить с ним отношения
Давать ли деньги подростку на карманные расходы наличными или завести ему банковскую карту? При современном разнообразии карт для детей и подростков вариант безналичных карманных денег выглядит намного привлекательнее. Карта позволяет не просто быстро и — что немаловажно — дистанционно передать подростку деньги, но и проконтролировать его траты. Однако именно вопрос родительского контроля за расходами может стать причиной споров как с ребёнком, так и с банком.
Как продать ипотечную квартиру
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru