Семье нужно оплатить лечение, собрать деньги на поездку и пополнить финансовую подушку. Но на все финансовые цели одновременно свободных денег не хватает.
Вместе со СберСовой разбираемся, как копить деньги, определить очередность расходов и выбрать подходящие счета сразу для нескольких финансовых целей.
Посчитайте, сколько сможете откладывать
Перед тем, как копить деньги, нужно сначала определить, какую сумму семья сможет откладывать каждый месяц.
квартплату;
продукты;
транспорт;
лекарства;
платежи по кредитам.
К регулярным расходам добавьте траты, которые возникают несколько раз в год: страховку, обслуживание автомобиля, сезонную одежду и другие покупки. Если за год на них уходит 60 000 рублей, при расчёте месячного семейного бюджета нужно вычесть ещё 5000 рублей.
Совет: часть оставшихся денег лучше держать на текущем счёте, чтобы незапланированная покупка не заставила залезать в накопления.
Определите цели и расставьте их по срочности
Для каждой финансовой цели запишите стоимость, уже собранную сумму и срок. Ежемесячный взнос рассчитывают по формуле:
(стоимость цели − уже накопленная сумма) ÷ количество месяцев до нужной даты.
Не для каждой цели удаётся сразу назвать точную сумму. Смета ремонта меняется после выбора материалов, цена автомобиля зависит от состояния конкретной машины, а стоимость обучения может вырасти к следующему году.
Для первого расчёта достаточно предварительной суммы или диапазона цен. Позже оценку можно заменить, не составляя весь план заново.
Сначала выделите финансовые цели с жёстким сроком – например, лечение или оплату обучения. Для них ежемесячный взнос зависит от даты платежа. Если срок можно перенести, наоборот: размер взноса подскажет, сколько времени понадобится на накопление.
Например, семья Скворцовых может откладывать 30 000 рублей в месяц. На лечение через три месяца нужно собрать 60 000 рублей – по 20 000 рублей в месяц. На поездку через полгода – ещё 15 000 рублей ежемесячно. Ещё 10 000 рублей семья хотела направлять в финансовую подушку. Всего получается 45 000 рублей – на 15 000 рублей больше доступной суммы.
Если денег не хватает — не пытайтесь копить на всё сразу
Допустим, в семье Скворцовых лечение уже назначено, а даты отпуска согласованы на работе. Первые три месяца семья переводит по 20 000 рублей на лечение и по 10 000 рублей на поездку. После оплаты лечения освобождаются 20 000 рублей.
Половину добавляют к прежнему взносу на поездку, вторую половину начинают перечислять в резерв. Деньги на отпуск будут собраны к нужной дате, а формирование финансовой подушки закончится на месяц позже.
А если есть кредиты?
Минимальный платёж по кредиту относится к обычным расходам и вычитается до расчёта свободной суммы. Досрочное погашение — уже отдельная финансовая цель.
Если по кредитной карте или займу начисляются высокие проценты, обслуживание долга ежемесячно уменьшает семейный бюджет и может оказаться важнее новой покупки. При действующем беспроцентном периоде нужно учитывать дату и условия его окончания.
Скворцовы могли выбрать другой вариант: сократить поездку и закончить формирование резерва к первоначальной дате. Так же поступают с ремонтом, разделяя его на этапы, или с техникой, выбирая более простую комплектацию. Если снижать стоимость не хочется, остаётся перенести покупку.
Необязательно одновременно копить на большое количество целей. Если небольшой взнос почти не приближает покупку, лучше направить эти деньги на более важную или ближайшую цель.
Совет: сразу запишите новую дату, чтобы не откладывать финансовую цель бесконечно. Цели, которым пока не хватает денег, остаются в очереди без ежемесячных пополнений. Рядом с каждой указывают условие возвращения: после оплаты лечения, завершения ремонта или роста дохода.
Когда деньги придут, ими можно досрочно закрыть одну цель и перенаправить её ежемесячный взнос на следующую.
Как копить деньги на финансовую подушку
Размер подушки зависит от обязательных расходов семьи: чем выше постоянные траты и менее стабильный доход, тем больше запас обычно требуется.
Для семьи Скворцовых из нашего примера первым рубежом может стать запас в 60 000 рублей. При ограниченном бюджете можно сначала накопить на несколько недель обязательных расходов или непредвиденную траты, а затем увеличивать резерв.
Совет: финансовую подушку не стоит смешивать с накоплениями на отпуск, машину или плановый ремонт. Она нужна для таких ситуаций, как потеря дохода и внезапные расходы. Если резерв пришлось использовать, его восстановление становится новой целью.
Подберите инструмент для финансовых целей
Для каждой цели удобно открыть отдельный счёт и назвать его по назначению: «лечение», «поездка», «резерв». Так видно, сколько уже собрано, и какая сумма ещё потребуется.
Цель | Что подходит |
|---|---|
Финансовая подушка | Накопительный счёт или вклад с удобным доступом |
Покупка в конкретную дату | Вклад, срок которого заканчивается до оплаты |
Деньги понадобятся частями | Накопительный счёт или вклад с частичным снятием |
Крупная покупка через несколько лет | Можно рассмотреть инвестиционные инструменты, если есть запас времени |
Выбирайте инструмент не только по ставке, но и по тому, когда и как вам понадобятся деньги. Для финансовой подушки важнее быстрый доступ к средствам, а для долгосрочных целей можно рассмотреть более доходные, но и более рискованные варианты.
Условия вкладов и накопительных счетов отличаются: проверьте возможность пополнения и снятия денег, а также порядок начисления процентов. Ценные бумаги не входят в систему страхования вкладов, их стоимость может меняться, а инвестиционный доход не гарантирован.
Регулярные переводы удобно настроить на день получения дохода. Для финансовой цели с обязательной датой задают фиксированную сумму, для остальных – выбранную долю свободных денег.
При нестабильном доходе сначала откладывайте необходимую сумму на ближайшую обязательную цель, а остаток распределяйте между другими. Один месяц с меньшим доходом не требует пересмотра всего плана, если недостающие деньги можно внести позже без нарушения сроков.
Пересматривайте план раз в три месяца
Раз в квартал сравнивайте план с реальными поступлениями и расходами. За это время уже становится понятно, сколько в среднем удаётся откладывать и подходят ли прежние взносы нынешнему семейному бюджету.
Если свободных денег стало меньше, одну из целей можно сократить, перенести или временно отложить. После завершения лечения, выплаты долга или другой крупной цели освободившуюся сумму сразу направляют на следующий пункт плана, иначе она постепенно растворится в повседневных расходах.
Заодно стоит проверить отложенные покупки. Некоторые из них могли подорожать или стать срочными, другие — потерять смысл.
Новую финансовую цель добавляют только после перераспределения денег между прежними: нужно решить, какую из них она отодвинет.
Ждать очередной проверки не обязательно после смены работы, появления кредита, крупной незапланированной траты или другого события, которое заметно изменило семейный бюджет. В таких случаях суммы и сроки пересчитывают сразу.
посчитайте свободную сумму после обязательных и нерегулярных расходов;
запишите стоимость и срок каждой цели;
сначала выделите деньги на расходы с фиксированной датой;
остальные цели расположите по очереди;
подберите финансовый инструмент с учётом срока и возможности снять деньги;
пересматривайте суммы и сроки раз в три месяца.