Наверняка вы замечали, что в одном банке доллар или юань продают дешевле, чем в другом. Курс в мобильном приложении и на сайте Банка России отличается, хотя валюта одна и та же. Разберёмся, кто устанавливает курсы и от чего они зависят.
Какие бывают курсы валют
Допустим, вы ищете в поиске курс доллара и видите 90 рублей. Затем открываете приложение банка – там доллар продают за 92 рубля. В отделении на табло указаны другие цифры: покупка по 88 рублей и продажа по 93.
Ошибки здесь нет. Курсы валют делятся на следующие категории.
Официальный курс Банка России используется как ориентир, а также для бухгалтерского и государственного учёта. Именно его обычно показывают поисковики. При этом Банк России не обязан покупать или продавать валюту по опубликованной цене, а коммерческие банки не обязаны применять её в своих обменниках.
Рыночный курс складывается из покупки и продажи валюты и меняется вслед за спросом и предложением. Он служит одним из ориентиров для банков.
Курс покупки показывает, сколько рублей банк заплатит, если клиент принесёт иностранную валюту. Для клиента это продажа валюты, а для банка – покупка.
Курс продажи валюты означает, сколько рублей клиенту придётся заплатить за доллар, юань и т. д. Он выше курса покупки.
Специальный курс банк предлагает при обмене валюты на крупные суммы, клиентам с определённым пакетом услуг или участникам программы лояльности.
Поэтому сравнивать курс валют из поисковика со значениями в банковской кассе не совсем корректно. Первый служит официальным ориентиром, а второй показывает условия конкретной сделки.
Как банк назначает свою цену
Банк не придумывает свой курс валют с нуля. Сначала он оценивает, сколько валюта стоит на рынке и по какой цене её можно купить или продать другим финансовым организациям. Затем учитывает собственные расходы, запасы валюты и риск колебаний на рынке.
Рыночная стоимость валюты. Она складывается под влиянием спроса и предложения.
Спрос клиентов. Например, если многие люди одновременно хотят купить юани, банк может повысить курс продажи валюты.
Запасы банка. Чем меньше нужных банкнот осталось в кассах, тем дороже и сложнее банку пополнять запас.
Расходы на операцию. Наличные нужно доставить, проверить, пересчитать, застраховать и хранить в защищённом помещении.
Конкуренция. Слишком высокая цена способна отпугнуть клиентов, и банк учитывает предложения других организаций.
Поэтому в аэропорту обмен валюты нередко обходится дороже, чем в городе. Аренда и организация работы кассы в терминале требуют дополнительных расходов, а наличные приходится доставлять в зону с усиленным режимом безопасности.
Кроме того, у пассажира мало времени и не всегда есть возможность сравнить несколько предложений. Пункт обмена продаёт не только валюту, но и удобство – возможность получить её непосредственно перед вылетом.
Похожая ситуация возникает перед сезоном отпусков. Путешественники активнее покупают иностранную валюту, а быстро пополнить запас наличных в отделениях не всегда получается.
Почему банк покупает дешевле, чем продаёт
Обмен валюты устроен примерно так же, как торговля любым другим товаром: банк приобретает её дешевле, а продаёт дороже. Только в роли товара выступают доллары, евро, юани и другие денежные единицы.
курс покупки – сумма, которую банк заплатит клиенту за единицу иностранной валюты;
курс продажи – сумма, за которую банк продаст единицу валюты клиенту;
спред – разница между этими двумя значениями.
Допустим, банк покупает доллар за 88 рублей, а продаёт за 93 рубля. Спред составляет 5 рублей. Если клиент принесёт $100, то получит 8800 рублей. Если сразу захочет купить эти $100 обратно, ему придётся заплатить уже 9300 рублей – на 500 рублей больше.
Однако весь спред нельзя считать чистой прибылью банка. Из этой разницы он покрывает расходы на проведение операции, содержание касс, перевозку и проверку банкнот, а также возможные потери при изменении рыночного курса.
редко покупают и продают валюту;
в кассе осталось мало нужных банкнот;
происходят резкие колебания финансового рынка;
обмен валют проводится в выходной или праздничный день.
Чем активнее торгуют валютой и чем стабильнее её курс, тем проще банку найти покупателя или продавца – и тем ниже обычно бывает спред.
Почему курс валют способен измениться за несколько минут
Валютный курс – не фиксированный ценник, который устанавливают один раз в день. Банки, компании и другие участники рынка постоянно покупают и продают валюту, а соотношение спроса и предложения меняется. Вместе с ним движется и цена.
На курсе валют сказываются новости, процентные ставки, объёмы внешней торговли, действия центральных банков и ожидания участников рынка. Например, если компании срочно требуется много валюты для оплаты импорта, спрос на неё растёт. Если у экспортёров, наоборот, выросли продажи валюты, предложение увеличивается.
Банки следят за рынком и регулярно обновляют котировки. Допустим, банк предлагает клиентам доллар за 93 рубля, но после важной новости рыночная цена быстро поднимается до 94 рублей. Если оставить прежний курс, банк будет продавать валюту дешевле, чем сможет затем пополнить её запас. Поэтому цена в приложении или на сайте может измениться ещё до того, как клиент завершит операцию.
вечером и ночью, когда торговая активность может быть ниже;
в выходные и праздники, когда часть рынков закрыта, а до начала торгов могут появиться новые события;
после важных экономических или политических новостей, способных резко изменить спрос;
при сильных колебаниях рынка, когда трудно предсказать цену даже на ближайшее время.
Официальный курс валют лучше использовать как ориентир, а предложения банков сравнивать по итоговой сумме – сколько рублей вы получите при продаже валюты или сколько заплатите при её покупке.
