Мисселинг (от англ. misselling) — это недобросовестные продажи: когда потенциальных клиентов намеренно вводят в заблуждение, чтобы продать те или иные товары и услуги. Поэтому важно разобраться, что такое мисселинг, и понять, как не стать его жертвой. Об этом — в нашем материале.
Недобросовестная практика продаж — это когда продавец:
- намеренно искажает информацию о продукте или услуге;
- не акцентирует внимание на ключевых параметрах и важных условиях продукта;
- умалчивает о рисках, которые с ним связаны.
Словом, делает всё возможное, чтобы клиент совершил покупку товара или услуги, которые ему не совсем подходят. Или совсем не подходят.
Простой пример: люди покупали сметану по приятной цене — а потом выяснилось, что это вовсе не сметана, а так называемый «сметанный продукт» с использованием растительных жиров. Так продолжалось, пока в ситуацию не вмешался регулятор и не обязал производителей чётко и конкретно указывать на упаковке, что именно в ней находится.
Аналогичная ситуация порой складывается и на финансовом рынке, когда недобросовестный продавец может под видом одного продукта продать другой. И в какой-то момент количество таких недобросовестных продаж на российском рынке финансовых услуг увеличилось. Росту мисселинга способствовал также недостаточно высокий уровень финансовой грамотности граждан, которые не всегда внимательно читали договор перед тем, как его подписать.
В конце 90-х годов заметно увеличилось количество финансовых инструментов с инвестиционной составляющей. Их продажа стала существенной частью дохода финансовых организаций, что привело к росту недобросовестных продаж. Как следствие, росло количеств жалоб в Центробанк (так как продаются они преимущественно через банки). Всё это приводило к снижению доверия населения к финансовым услугам в целом, а тень падала и на всех участников банковского сектора.
Доходность по инвестиционным продуктам действительно может оказаться выше, чем, например, по депозитам. Но нельзя забывать, что доход по ним не гарантирован и вложения не застрахованы государственной системой страхования вкладов.
Если у вас уже сформирована финансовая подушка безопасности и вы готовы инвестировать, то можете попробовать разные инструменты вложения. Интересны будут как продукты страховых компаний, так и управляющих. Перед оформлением следует внимательно изучить все особенности.
Как уберечь себя от мисселинга
Совет всегда один — перед тем как подписать договор, внимательно с ним ознакомьтесь.
Не лишним будет потратить 10 минут и задать уточняющие вопросы менеджеру. Иногда сотрудник банка может посчитать, что изложил условия продукта полно и ясно, а у клиента, недостаточно хорошо понимающего банковскую терминологию, чёткого понимания условий не сложилось.
Важно помнить — подписав договор, вы тем самым принимаете все его условия.
По некоторым страховым и инвестиционным продуктам предусмотрен так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого клиент может отказаться от договора и вернуть свои деньги. Он составляет в среднем 14 дней (по некоторым продуктам — 30 дней) и даёт возможность расторгнуть договор без каких-либо потерь.
Центробанк также всегда находится на страже интересов клиента. С 1 июля 2022 года вступило в силу Указание ЦБ 6057-У, по которому банки обязаны информировать клиентов об особенностях и рисках инвестиционных продуктов. Вся устная информация должна соответствовать представленной в письменном или электронном виде. Этим указанием ЦБ пресекает мисселинг в работе финансовых организаций при их взаимодействии с потребителями и инвесторами.
Безусловно, Сбер всегда следовал принципам честности и открытости при предоставлении информации клиенту, поэтому задолго до выхода данного указания начал официальное, под роспись, информирование клиентов обо всех существенных условиях: понимание клиентом важных параметров договора является обязательным условием для оформления договора.
С выходом указания ранее существовавшие документы будут унифицированы под новые формы, предписанные ЦБ: все ключевые условия будут коротко представлены в отдельном документе, входящем в пакет при оформлении сделки. Клиенту необходимо будет ознакомиться с каждым его пунктом в отдельности (средства не подлежат возмещению Агентством по страхованию вкладов; отсутствует гарантия получения доходности; документ не является договором банковского вклада), заверив своё ознакомление собственноручной подписью.
