Тайна и согласие на передачу данных: основные понятия банковских договоров

Чтобы открыть счёт или вклад в банке, вам нужно заключить с ним договор. При этом условия банковского договора могут меняться за время его действия, а ваши данные в некоторых случаях могут передавать государству и другим компаниям. Рассказываем, на что обращать внимание перед подписанием договора, чтобы уберечь вас от неприятных сюрпризов.

Что прописывает банк в договоре?

Обязательства обеих сторон и основные условия. В случае со вкладами это сумма, срок, на который вы вносите деньги, ставка и т.д. Также в договоре указывают дополнительные условия, например пополнения и возврата вклада, начисления процентов, тарифы на банковское обслуживание и др., а в случае кредитного договора — штрафы за просрочки.

Оформленные онлайн-договоры имеет ту же силу, что и подписанные в отделении. У них даже есть преимущества: можно внимательно прочитать, он не потеряется при переезде. Для подписания договора удалённо достаточно простой электронной подписи, например отправленного банком СМС-кода.

На что обратить внимание при подписании договора с банком?

Иногда условия банковского договора могут меняться за время его действия. Возможность этого должна быть прописана в договоре, и на это стоит обратить внимание. Могут поменяться тарифы, допустим, за СМС-информирование. Об изменениях банк обязан сообщать клиенту. Если в договоре указано, что новые тарифы публикуются на официальном сайте, следить за ними придётся самостоятельно.

Посмотреть стоимость разных услуг можно в разделе «Тарифы» в договоре с банком. Там указывают комиссии за годовое обслуживание карты, превышение лимитов, выдачу наличных и др.

Какие условия изменить нельзя?

Если у вас срочный вклад, закон запрещает банку изменять ставку в течение срока договора. Если у вас вклад до востребования, банк может поменять ставку, но обязан сообщить об этом за месяц, о чём должно быть написано в договоре.

Изменять ставку по кредиту в большую сторону по своему усмотрению банк тоже не может. Но в кредитных договорах могут прописать изменения условий в случае невыполнения обязательства. Например, повышение ставки по кредиту, если вы просрочили страховой платеж на 30 дней.

А что если договор продлевается?

Условия пролонгации — продления договора с банком — прописывают в том же документе. Пролонгация может происходить автоматически и на условиях, которые действуют в момент завершения старого договора. Актуальные условия вкладов банки публикуют на своём официальном сайте.

Если условия вас не устраивают, вы можете забрать деньги, так что отметьте в календаре дату окончания договора. В некоторых случаях, например если вида вашего вклада больше не существует, деньги будут лежать на счёте до востребования по символической ставке.

Я подписал договор с банком. Что обо мне может узнать государство?

Закон гарантирует россиянам банковскую тайну. Банки и их сотрудники обязаны хранить в тайне данные о счетах и операциях клиента, его финансовом положении и коммерческой деятельности.

Иногда государственные органы (суды, налоговая, служба приставов и др.) и должностные лица могут запросить у банков доступ к сведениям, относящимся к банковской тайне, если речь идёт о преступлениях или спорах. Например, ФНС имеет право запрашивать у банков информацию об открытых счетах, остатках на них и проведённых операциях. Делать это можно только на основании документов: решения суда, санкции прокурора и т. д.

Может ли банк передавать личную информацию третьим лицам?

Да, но в заранее оговорённых случаях. Дополнительные персональные данные, например адрес или номер телефона, банковскую тайну не составляют. При заключении договоров банки просят письменное согласие на обработку персональных данных.

В согласии может быть указано, что банк вправе передавать персональные данные третьим лицам. Среди них — Бюро кредитных историй или партнёры банка, например операторы системы лояльности. При этом указываются конкретные данные и цель их сбора, такие как пол и возраст клиента для проведения маркетингового исследования. Использовать не указанные в согласии данные или использовать данные в других целях запрещено законом.

Пример использования персональных данных в программе «Спасибо от Сбербанка»

Перед подписанием договора прочитайте условия соглашения или политику банка в отношении персональных данных. Учтите, что даже если вы закрыли счёт и отозвали согласие, то в соответствии с требованиями законодательства персональные данные будут храниться у банка 5 лет.

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Доход от инвестирования не гарантирован. Инвестиционная деятельность сопряжена с риском неполучения ожидаемого дохода и потери части или всей суммы инвестированных средств. Банк обращает внимание Инвесторов, являющихся физическими лицами, на то, что на денежные средства, переданные Банку в рамках данных Условий, не распространяется действие Федерального закона от 23.12.2003. №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».