Отложить или потратить? Над этим вопросом люди думают ровно столько, сколько существуют деньги. В России один из ответов предложили 185 лет назад: в ноябре 1841 года Николай I подписал указ об учреждении сберегательных касс — с него и началась история Сбербанка. С тех пор сменилось не одно поколение, и каждое искало собственное равновесие между бережливостью и радостью момента. К юбилею банка разбираемся, почему одним ждать легко, а другим почти невозможно, какие траты приносят больше радости и как копят те, кто моложе и старше нас. Возможно, среди этих ответов вы найдёте и свой.
Как всё начиналось: десять рублей и «малые остатки»
12 ноября 1841 года император Николай I подписал указ об учреждении сберегательных касс, с которого ведёт свою историю Сбербанк. А в марте1842-го в Петербурге открылась первая касса. Работала она только по воскресеньям, и в первый же день туда пришли 76 человек.
Первым вкладчиком стал Николай Кристофари, служащий Петербургской ссудной казны. Он положил на счёт 10 рублей серебром — по тем временам деньги немалые: фунт говядины стоил около гривенника. Больше устав внести за один раз и не позволял: принимали от 50 копеек до 10 рублей, а общая сумма вклада не могла превышать 300 рублей. Что он чувствовал, получая сберкнижку № 1, мы уже не узнаем. Но легко представить и гордость, и лёгкое сомнение: может, стоило потратить их на что-то приятное?
Показательно, как задачу касс формулировал устав. Адресованы они были людям небогатым, любого сословия, и предлагали откладывать не весь заработок, а лишь то, что остаётся после повседневных трат, — про запас, на будущие нужды. Иными словами, копить предлагалось не в ущерб сегодняшнему дню. Мысль о равновесии между «отложить» и «потратить» заложили в сберегательное дело с самого начала. Вот только где проходит эта граница, устав не уточнял — её каждый проводит сам.
Спокойствие или воспоминания: что даёт каждый выбор
Бережливость дарит спокойствие. Приятно знать, что на счёте есть деньги на непредвиденный случай, на учёбу детей или на будущую квартиру. Такие сбережения похожи на тёплый плед в шкафу: он не нужен каждый день, но от одной мысли о нём становится спокойнее.
У радости момента своя валюта — воспоминания. Психологи Лиф ван Бовен и Томас Гилович сравнили, что приносит людям больше удовольствия: вещи или впечатления. Оказалось, поездка, концерт или встреча с друзьями радуют сильнее, чем новая покупка. Вещь со временем становится частью быта, а история о путешествии с каждым пересказом обрастает новыми деталями.
Есть и другая сторона — то, о чём люди потом жалеют. Гилович вместе с коллегой Викторией Медвек заметил: сразу после события человек чаще корит себя за сделанное, за импульсивную трату или поспешное решение. А спустя годы на первый план выходит несделанное: несостоявшаяся поездка, невыученный язык, несказанные слова. Позже Гилович с другим соавтором, Шаем Давидаи, уточнил, в чём тут дело. Невыполненный долг человек старается исправить сразу и тем закрывает вопрос, а несбывшиеся мечты остаются с ним надолго: на них пришлось 72% всех названных сожалений против 28% у неисполненных обязанностей.
Выходит, основания есть у обеих сторон: сбережения берегут завтрашний день, впечатления наполняют сегодняшний. Спор между ними не решается раз и навсегда — и у разных людей он решается по-разному.
Почему одним ждать легко, а другим трудно
Есть знаменитый эксперимент об отложенном удовольствии — маршмеллоу-тест. Ребёнку дают сладость и обещают вторую, если он немного подождёт. Долгое время умение ждать считали признаком сильного характера.
Но в 2013 году психологи из Рочестерского университета посмотрели на этот тест под другим углом. Они позвали 28 детей трёх-пяти лет и перед экспериментом показали половине, что взрослый держит обещания, а другой половине — что не держит. Первые ждали в среднем 12 минут, вторые — около трёх. Выборка небольшая, и авторы предостерегали от слишком широких выводов, но результаты всё равно впечатляют.
Выходит, дело не только в силе воли. Ждать легче, когда веришь, что обещанное «потом» действительно наступит. Наверное, поэтому люди так по-разному отвечают на вопрос «копить или жить сейчас». За каждым ответом стоит своя история: что человек видел, на что мог положиться, чего ему не хватало.
Как отвечают разные поколения
У каждого поколения были свои обстоятельства, а значит, и свой ответ. Если сложить эти ответы вместе, получится семейный альбом, где у каждой страницы своя правда.
Старшее поколение: «Храните деньги в сберегательной кассе»
Фразу «Храните деньги в сберегательной кассе» многие помнят по цитате Жоржа Милославского из комедии Леонида Гайдая «Иван Васильевич меняет профессию». Но сначала она была настоящим рекламным слоганом: сберкассы использовали её с 1959 года, а из фильма она ушла в народ уже как шутка.
Привычка откладывать деньги у старших поколений остаётся заметной и сегодня. По опросу 2026 года, который провели hh.ru и группа «Ренессанс Страхование», среди людей старше 45 лет без сбережений живут 28%, а среди 18–24-летних — 53%. Запас хотя бы на месяц жизни чаще других есть у пенсионеров. Нередко за накоплениями стоит забота о близких: среди тех, кто копит на старость, треть хочет помогать семье или оставить что-то детям.
Миллениалы: мечта о свободе
Миллениалам, выросшим в 1990-х и 2000-х, оказалась близка другая идея. В 2010-х на Западе набрало силу движение FIRE — «финансовая независимость, ранний выход на пенсию». Его идеи восходят к книге Вики Робин и Джо Домингеса «Кошелёк или жизнь», вышедшей в начале 1990-х. Сторонники FIRE откладывали очень большую часть дохода, иногда половину и больше, чтобы перестать работать ради денег уже к 30–40 годам.
Сама мечта звучит романтично: не отказаться от жизни, а выкупить для неё время. Но в России движение осталось нишевым — его последователей чаще встретишь среди айтишников и инвесторов, чем среди ровесников вообще. Российские миллениалы распорядились деньгами практичнее: по данным ВЦИОМ, они чаще других копят на бытовые улучшения и крупные покупки.
Зумеры: мягкие сбережения
Следующее поколение предложило свою формулу — soft saving, или мягкие сбережения: копить понемногу и не откладывать жизнь на потом. Идея разошлась по соцсетям, но бережливости российские зумеры не растеряли.
По данным ВЦИОМ, среди тех, кто копит, молодые люди, родившиеся после 2001 года, чаще других откладывают «на чёрный день» — 57%. Копят они и на машину, учёбу, первый взнос по ипотеке, переезд. В другом опросе большинство зумеров признались, что редко тратят спонтанно, а за кредитами обращаются заметно реже миллениалов. Похоже, молодые не отказываются от бережливости, а ищут для неё более мягкую форму.
Альфа: копить ради радости
Самые младшие отвечают пока не сами — за них рассказывают родители. По опросу ЮMoney, каждый четвёртый из них сообщил, что ребёнок целенаправленно копит карманные деньги, а не тратит их. Чаще всего дети откладывают на гаджеты и одежду — так ответили 42% родителей, а 30% сказали, что ребёнок копит на путешествия.
Кажется, в ту же сторону постепенно движутся и взрослые. «Чёрный день» остаётся самой частой целью накоплений, но в динамике видно, как он уступает место конкретным планам. Исследователи ВШЭ подсчитали: летом 2024 года на непредвиденные случаи откладывали 32,7% опрошенных, а весной 2026-го — уже 24,6%. Освободившееся место занимают отпуск, лечение, покупка жилья. Сбережения всё чаще становятся не только подушкой безопасности, но и дорогой к чему-то приятному.
Вместо вывода
Пожалуй, у вопроса «отложить или жить сейчас» и не бывает одного ответа на всю жизнь. В двадцать лет хочется увидеть мир, в тридцать пять — построить дом для семьи, а в шестьдесят, возможно, снова потянет в дорогу. Баланс сдвигается вместе с нами, и ничего странного в этом нет.
Кто-то находит радость в растущей сумме на счёте, кто-то — в билете на поезд, а кто-то умеет совмещать одно с другим. С тех пор как Николай Кристофари принёс в кассу свои 10 рублей, прошло почти два века: изменились деньги, способы их хранить и сами причины копить — а выбор остался прежним. Надёжный признак того, что баланс найден, один: накопления не мешают жить сегодня, а траты не отменяют завтрашних планов.
Впечатления или вещи: во что вложить деньги, чтобы не пожалеть
