Ошибочно считать бонус неожиданной удачей, считает автор блога Money Smarts Майк Холман. Большинство людей действуют по принципу «легко пришло, легко ушло» и тратят новогодние премии на развлечения и незапланированные покупки, при том что в обычное время ограничивают себя ради роста сбережений.
Премия — не подарок
Американский предприниматель и венчурный инвестор Говард Таллман призывает считать предновогодние бонусы сотрудникам не подарками, а справедливой оценкой эффективности труда. Точно так же к премии стоит относиться и самим сотрудникам, сходятся во мнении финансовые эксперты. Премия — это тоже оплата труда, и нужно рассматривать её как обычные доходы.
С Холманом согласен автор блога The Penny Hoarder, молодой миллионер Кайл Тейлор. Он советует применять к неожиданным доходам правило 50/30/20. По этому правилу 50% премии или денежного подарка нужно направить на свои сбережения, 30% — на поддержание своего образа жизни и инвестиции в себя и лишь 20% — на развлечения, например отпуск или мероприятия. Это будет вашей наградой за труд, отмечает Холман.
Финансовый эксперт Нэнси Циммерман рекомендует потратить премию на долгосрочные финансовые цели, такие как накопление на пенсию или выплата ипотеки. Составьте план достижения своих целей и тратьте бонус и другие нерегулярные доходы ради их достижения.
Во что вложить премию
Премию можно распределить по своим финансовым целям, а можно направить деньги только на одну из них. Циммерман советует спланировать трату премии так, чтобы вы чувствовали себя хорошо, думая о состоянии своих финансов.
Выплата долгов. Если у вас есть потребительские кредиты или кредитные карты, стоит потратить премию на погашение или хотя бы сокращение займов. Высокие процентные ставки съедают часть ваших доходов, а необходимость делать регулярные платежи мешает финансовому планированию.
В России средняя ставка кредитов для физических лиц в рублях на срок до одного года составляет около 15% годовых, а на срок до 30 дней — около 18%. Имея долги по таким ставкам, нет смысла начинать инвестировать на будущее: проценты будут съедать бóльшую часть доходности на бирже. Выплата кредитов позволит освободить часть зарплаты, которая уходит на покрытие долга, и начать откладывать.
Подушка безопасности. Большинство экспертов советуют отложить сумму в три-шесть месячных расходов «на чёрный день». Премия поможет пополнить подушку безопасности на один-два месячных расхода, а оставшуюся сумму можно накопить, откладывая с зарплат в новом году.
В случае крупных незапланированных трат, например на медицинские услуги, подушка безопасности поможет избежать долгов и сохранить финансовое планирование. Эти сбережения точно стоит накопить перед началом инвестирования на бирже, чтобы не снимать вложенные в активы деньги в экстренных случаях и не терять доходность.
Инвестирование. Если у вас нет дорогих кредитов и есть подушка безопасности, можно начать инвестировать на бирже. Для этого хватит даже премии в несколько тысяч рублей. Например, акция Газпрома, по данным на декабрь 2021 года, стоит всего около 340 рублей, а акция компании VK — около одной тысячи рублей.
Перед покупкой активов в конце года можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), который даёт налоговый вычет за инвестиции. Если успеть пополнить его до конца года, подать заявление на налоговый вычет можно уже в январе 2022 года.
Те, кто уже инвестируют на бирже, могут направить премию на снижение рисков своих инвестиций. Конец года — хорошее время для ребалансировки портфеля. В это время крупные инвестиционные компании выпускают свои стратегии на следующий год — в них можно найти идеи для собственных инвестиций.
Инвестирование в себя. Даже 10–20% премии, которые советуют отложить на развлечения, можно потратить с умом. Например, можно заняться образованием, считает финансовый эксперт Джеймс Ройал. Инвестиции в развитие рабочих навыков или иностранных языков помогут увеличить зарплату или перейти на более высокооплачиваемую работу.
Также можно инвестировать в своё здоровье, советуют в издании Business Insider. Часть премии можно потратить на абонемент в фитнес-клуб, занятия йогой или массаж — на всё, что улучшит здоровье и психологическое состояние.
