Сейчас вокруг очень много рекламы инвестиций. И создаётся впечатление, что если ты до сих пор не купил свои первые акции, упускаешь что-то важное. На самом деле этот путь подходит не всем: кому-то противопоказан риск, а кто-то просто ещё не готов. Хорошая новость в том, что в большинстве случаев сложности преодолимы.
В долгах, как в шелках
Давайте на примерах. Начнём с Димы — вчерашнего студента и по совместительству молодого отца. Он чувствует ответственность за семью и хочет дать ей всё самое лучшее. Поэтому уже взял ипотеку (к сожалению, не льготную), потребительский кредит на ремонт в детской и работает за двоих.
Денег хватает впритык, ведь половина уходит на платежи по кредиту. Но Дима молод и горяч, как и его друзья, которые торгуют на бирже. Он полон решимости попробовать.
Почему не стоит?
Скорее всего, для Димы пока не лучшее время открывать брокерский счёт. У него нет ни свободных денег, ни резервов, большие кредитные платежи, а в семье он сейчас единственный кормилец — жена в декрете.
Кроме того, высок риск, что друзья-трейдеры уговорят Диму на маржиналку, по неопытности он наделает ошибок и ещё больше увеличит долги.
К тому же человек, принимающий инвестиционные решения с мыслью о том, что у него горит ежемесячный платёж банку, часто перестаёт быть рациональным. Он начинает искать сверхдоходность, лезет в высокорисковые активы, совершает панические продажи при первой просадке.
Какие возможны варианты?
Семья живёт более чем скромно. И если уж ещё больше ужиматься, то лучше формировать подушку безопасности: ведь если Дима потеряет работу, нечем будет платить за ипотеку и кормить семью. Кстати, стоит разобраться, почему молодая семья с ребёнком так много платит за ипотеку — возможно, есть вариант уменьшить процент.
У него ещё будет возможность прийти к инвестициям, когда сын пойдёт в сад, жена выйдет на работу, а долг по ипотеке уменьшится.
Сплошной азарт и никакой защиты
Наталья — человек увлекающийся. То со сноуборда упала и месяц в гипсе, то с подругой в Африку полетела, а шефу сказала, что ради такого дела увольняется. При этом никакого финансового запаса у неё нет — что было, потратила на врачей и на Африку. Теперь вот её увлекла идея инвестировать.
Почему не стоит?
Тут целое комбо: с одной стороны, непомерный азарт, с другой — никакой защиты от его последствий.
Какие возможны варианты?
Если уж девушка и придёт на биржу, то наверняка выберет агрессивную стратегию, ведь это человек-адреналин. Но для такой стратегии тем более нужен надёжный тыл. А ещё – холодный расчёт и умение управлять рисками. Пока это не про неё.
Так что для начала лучше научиться себя защищать: регулярно откладывать часть дохода в резерв, чтобы создать внушительную финансовую подушку безопасности, и не скупиться на страховки. А главное — попробовать стать ответственнее: пока планы не воспринимаются всерьёз, а начатое не доводится до конца. Но в инвестициях без дисциплины никуда.
А может, Наталья вообще быстро поймёт, что это не для неё, и поедет волонтёром лечить морских котиков. Там обещают страховку, комнату в общежитии и трёхразовое питание. Тоже путь – по крайней мере, пока молода.
Зашёл за хлебом, вышел с кофеваркой
История Володи чем-то похожа на историю Натальи, но его главная проблема — абсолютно несерьёзное отношение к деньгам. Наталья чудит, но на свои, Володя не гнушается взять кредит на новую кофеварку прямо в ТЦ, куда вообще-то зашёл за хлебом.
Он тот, кого принято считать человеком с крайне низкой финансовой дисциплиной. Интересно, что и работа у него стабильная, и доход в целом неплохой. Но он понятия не имеет, сколько тратит на еду. Сегодня не может пройти мимо скидок, завтра покупает втридорога под настроение. В прошлом месяце на всё хватало, а в этом зарплата кончилась за две недели — ну не беда, взял микрозайм. Кстати, забыл вернуть вовремя и в итоге отдал ещё столько же процентами.
Почему не стоит?
Инвестирование — это достаточно жёсткая система правил. Это диверсификация, регулярный анализ, это умение отказать себе сегодня, чтобы получить выгоду завтра. Без дисциплины Володя будет покупать акции по советам из телеграм-каналов, продавать их на панике и входить в голубые фишки на исторических максимумах.
Для таких людей рынок похож на казино — азарт заслоняет расчёт, сделки случайны, невнимательность приносит убытки. Скорее всего, сначала Володя потеряет деньги, потом потеряет интерес, потом разочаруется в инвестициях навсегда.
Какие возможны варианты?
Не начинать с акций, начать с финансовых привычек. Игра «Без покупок» на месяц, система конвертов (наличные по категориям), автоматическое списание процента от каждого дохода на отдельный счёт, к которому нельзя прикасаться. Если Володя продержится полгода в режиме строгой дисциплины без срывов — тогда да, можно считать, что он созрел для инвестиций. Если нет – значит, пока не готов.
Инфаркт от просадки
Николай — человек солидный и основательный. Ему за сорок, 20 миллионов в банке, стабильная работа, а ещё скоро будет немаленькая госпенсия.
Все деньги он держит на вкладах — так ему спокойнее. Он в целом очень плохо переносит риск. Однажды попробовал купить ОФЗ, но чуть не словил инфаркт от просадки в 5%. Казалось, что цены летят вниз с космической скоростью. В панике он всё тут же продал с убытком.
С другой стороны, отовсюду только и слышно: деньги должны работать и обгонять инфляцию, срочно всем инвестировать! Раньше его устраивала доходность вкладов, а теперь он задумался.
Стоит или нет?
Николаю никто не сказал, что никакие инвестиции не дают гарантированный доход, что здесь нет страховки от убытков, что на активы влияет множество факторов. И тот самый потенциальный обгон инфляции — это не что иное, как премия за риск.
Если он вообще категорически не хочет рисковать накоплениями, если ему плохо от малейшего «бумажного» минуса – возможно, инвестиции не для него.
Какие возможны варианты?
Если очень хочется, можно тщательно изучить правила и пробовать на небольших суммах, используя максимально консервативные и долгосрочные стратегии. Цены на рынке меняются постоянно, падения сменяются ростом и наоборот. Поначалу волнительно всем, но на маленьких суммах не так страшно. Возможно, с опытом красные цифры не будут так пугать.
Забыть про инвестиции и продолжать вкладываться в безрисковые инструменты. Если это вклады, убедиться, что в разных банках лежат суммы, покрываемые страховкой (до 1,4 миллиона рублей).
Можно попробовать добавить к вкладам ещё что-то для диверсификации. Николай говорит, что не прочь купить пару слитков золота на миллион — это всего 5% от капитала, на такой риск он согласен.
Сегодня густо, завтра пусто
Ольга Петровна — репетитор. Раньше работала в школе, но было сложно — ушла на вольные хлеба. Доход у неё пока очень нестабильный: много учеников перед экзаменами, но в другое время как бог пошлёт.
Весной она многих подготовила к ЕГЭ и заработала с запасом. Прикидывает, не начать ли покупать акции. Небольшой резерв у неё есть — на 1-2 месяца жизни.
Стоит или нет? Какие предложения?
Увеличивать подушку безопасности.
Формировать отдельный резерв на пустые в плане работы месяцы.
Пускать в инвестиции излишки от особо урожайных месяцев, но только после того, как пополнит «сундучки» из первых двух пунктов и уяснит для себя все инвестиционные риски.
Работать над стабильностью дохода (она не против и подумывает иногда брать заказы на редактуру книг, опыт есть).
Чтобы понять, как работает такая схема, советуем почитать статью «Как инвестировать при нестабильном доходе».
Инвестиционный портфель в такой ситуации тоже будет иметь свои особенности. Чтобы уравновесить нестабильность поступлений, можно сделать упор на активы с постоянным денежным потоком, доход по которым, впрочем, не гарантирован.
То есть дивидендные акции и облигации с регулярными купонами могут быть более подходящим выбором, чем акции роста (но стоит помнить, что выплату дивидендов могут отменить или приостановить). Акции роста можно включать в портфель с прицелом на будущее, но в небольшой доле.
