Покупка квартиры и оформление ипотеки — непростой юридический процесс. От вас потребуется терпение, поскольку надо досконально разобраться, на каких условиях вы покупаете недвижимость. Поэтому не стесняйтесь задавать вопросы. Что непременно надо узнать у сотрудников банка, чтобы правильно оценить финансовую нагрузку и избежать неожиданностей — в нашем материале.
1. Как получить лучшую ставку
Посоветуйтесь с кредитным менеджером, как получить наиболее выгодные условия по ипотеке. В рекламе банки обычно указывают минимальную процентную ставку. Расчёт, который вы получите, опираясь на эту информацию, будет приблизительным. А разница в размере ежемесячного платежа даже в несколько тысяч рублей при суммарном подсчёте окажется внушительной — с учётом того, что выплачивать ипотеку вам придётся не год и не два.
Банк может предложить более выгодные условия по ипотеке своим зарплатным клиентам. Или сделать лучшее предложение тем, кто ранее уже пользовался его услугами.
На ставку по ипотеке также повлияет кредитная история (отсутствие просрочек по всем прежним кредитам) и размер первоначального взноса (чем он больше, тем дешевле ипотека). Для тех, кто без просрочек выплачивал ранее взятые кредиты и сумел скопить на первоначальный взнос не менее 10-20% от стоимости недвижимости, условия будут более выгодными.
Ставка зависит и от срока кредита. Считается, что можно сэкономить на переплате, если выбрать наиболее короткий срок кредита, но в таком случае ставка может быть выше.
Может быть, вам стоит привлечь поручителя или предоставить дополнительные документы — это также может быть аргументом в пользу снижения ставки по ипотеке.
Именно поэтому важно расспросить сотрудника банка, какие факторы повлияют на ставку, и узнать, как действовать, чтобы ипотека обошлась вам дешевле.
2. Сколько придётся потратить на дополнительные расходы
Ежемесячный платёж по ипотеке — не единственные расходы на обслуживание вашего кредита. У вас на руках уже есть внушительная сумма — деньги, отложенные на первоначальный взнос. Кажется, остались сущие мелочи. Но дополнительные расходы на ипотеку лучше оценить как можно точнее. Может оказаться, что для сбора всей суммы потребуется время.
Учитывать надо расходы на оценку, регистрацию, юридическую проверку недвижимости, использование электронных сервисов. Если деньги в буквальном смысле передаются из рук в руки, придётся арендовать банковскую ячейку. Если расчёт ведётся в безналичной форме, это потребует либо оплаты аккредитива, либо комиссии за перевод средств в другой банк.
Берёте ипотеку — будьте готовы оплатить страховку. При оформлении ипотеки банк обязательно потребует титульное страхование и полис о страховании объекта недвижимости. Страхование жизни и здоровья заёмщика считается добровольным. Но при отсутствии такой страховки ставка по кредиту, скорее всего, будет выше. Поэтому вам может оказаться выгоднее приобрести и такую страховку.
Перед заключением кредитного договора узнайте у сотрудника банка обо всех страховках — обязательных и добровольных.
3. Что будет, если я не смогу вовремя внести платёж
Банки наказывают рублём тех, кто не смог вовремя внести платёж. Размер пени может варьироваться от 0,1% до 1% в день от размера задолженности. К этому может добавиться и отдельный штраф за просрочку. Причём размер пени может увеличиваться с каждым днём.
Поэтому выяснить, насколько серьёзные санкции банк будет применять за просрочку, лучше до подписания договора ипотеки.
4. Как досрочно погашать кредит
Многие заёмщики при любой возможности стараются уменьшить задолженность. Банки этому не препятствуют, но устанавливают условия, о которых лучше узнать до заключения договора.
Например, может оказаться, что для досрочного погашения необходимо внести не меньше, чем размер ежемесячного платежа. Также стоит уточнить, в какие даты лучше отправлять деньги. Возможен и такой вариант: вы направляете деньги на досрочное погашение после того, как произвели обычный платёж. Банк сначала списывает из этой суммы уже набежавшие за прошедшие дни проценты по кредиту, а оставшиеся деньги использует по назначению, то есть на досрочное погашение.
Расспросите сотрудника банка про все детали досрочного погашения. В частности, можно ли это делать онлайн или потребуется каждый раз оформлять заявление в отделении.
5. Рефинансирует ли банк мою ипотеку
Рефинансирование ипотеки — замечательный и, главное, совершенно законный финансовый «фокус». Берёте ипотечный кредит, через некоторое время рефинансируете его и получаете снижение выплат. Такая возможность появляется, когда ставки по кредитам снижаются. Поскольку ипотека берётся на долгий срок, то рано или поздно это может произойти.
Поэтому уточните, рефинансирует ли банк кредиты своих заёмщиков. Считается, что банки идут на рефинансирование неохотно, так как это сокращает их доход. Из за этого приходится искать рефинансирование в других банках, а по сути брать новый ипотечный кредит и проходить новый квест по оформлению документов.
Если же банк, с которым вы ведёте переговоры, готов предоставить такую возможность — это может стать аргументом в пользу заключения ипотечного договора именно с ним.
⚠️ Важно
Общаясь с менеджером и выясняя у него все интересующие вас детали, помните, что это не освобождает вас от внимательного изучения кредитного договора, который вам предстоит подписать. Будьте по-хорошему скрупулезны и дотошны, не забывайте и об актуальной информации, которая постоянно обновляется на официальном сайте банка. Вполне возможно, что новые предложения банка сделают более удобным обслуживание вашей ипотеки.
