Более 60% семей тратят средства материнского капитала на улучшение жилищных условий, в том числе на погашение ипотечного кредита. В то же время в отдельных случаях разумнее гасить кредит за счёт собственных средств. Есть нюансы и с выделением долей в приобретаемой недвижимости. В этом материале мы разберёмся, как гасить ипотеку материнским капиталом и когда этого лучше не делать.
На что можно потратить материнский капитал
Материнский капитал — это мера государственной поддержки рождаемости в нашей стране, которая действует с 2007 года.
В 2022 году после индексации его размер составляет 524 500 рублей для семей, в которых первый ребёнок родился после 2020 года.
При рождении второго ребёнка, если семья ранее не получала материнский капитал на первого ребёнка, выплата составит 693 100 рублей.
Если же за первенца субсидия уже была получена, то будет просто доплата в размере 168 600 рублей.
Потратить маткапитал можно лишь на цели, определённые законом № 256-ФЗ. Это улучшение жилищных условий, получение детьми образования, формирование накопительной части пенсии матери, приобретение средств адаптации для детей-инвалидов или же получение ежемесячной выплаты при доходе ниже прожиточного минимума. При этом на покупку квартиры в ипотеку, в том числе в строящемся доме, на реабилитацию детей-инвалидов и на дошкольное образование можно тратить средства сразу после рождения малыша, а на остальные цели — лишь при достижении им трёхлетнего возраста.
Наиболее популярный способ использования маткапитала — это улучшение жилищных условий: погашение ипотеки, строительство дома или покупка квартиры. По данным Минтруда, около 62% семей в 2021 году распорядились материнским капиталом именно так.
Маткапитал и ипотека
Рассчитаться с банком по ипотечному кредиту с помощью маткапитала можно несколькими способами — внести его в качестве первоначального взноса на покупку жилья, погасить проценты или тело кредита. Никаких ограничений по погашению процентов или основного долга со стороны кредитных организаций нет, а с первоначальным взносом могут возникнуть сложности. Есть банки, которые в принципе не берут маткапитал в качестве первоначального взноса. Но в то же время есть программы кредитования, которые позволяют средствами материнского капитала полностью заменить первоначальный взнос. Также со стороны банков встречается требование, чтобы собственные средства клиента составляли определённую долю в первоначальном взносе за приобретаемое жильё.
Но какой бы способ использования средств материнского капитала ни выбрал заёмщик, во всех случаях после расчёта с банком он будет обязан выделить всем членам семьи доли в купленном жилье. Ранее перед использованием средств маткапитала в обязательном порядке оформлялось нотариально заверенное обязательство о выделении долей детям. С 2020 года такая обязанность убрана из закона, хотя, судя по отзывам заёмщиков, в некоторых банках по-прежнему требуют его оформления.
Для использования средств маткапитала на погашение задолженности перед банком необходимо предоставить в Пенсионный фонд:
- заявление на перечисление маткапитала с реквизитами счёта, на который будут переводиться средства;
- паспорт заявителя;
- справку из банка о размере задолженности и копию кредитного договора;
- договор купли-продажи жилья;
- выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
Документы можно направить в ПФР через МФЦ, через сайт «Госуслуги» или же обратившись в территориальное отделение.
Срок рассмотрения заявления в ПФР составляет до 30 дней, ещё до 10 дней может занять перечисление ПФР средств на счёт. После этого необходимо подать обращение в банк с просьбой засчитать материнский капитал.
Если у семьи есть электронный сертификат на материнский капитал, то можно направить документы сразу в банк, а он выступит посредником и сам передаст их в ПФР.
Как выделить доли детей в приобретённой недвижимости
Когда кредит погашен и недвижимость перешла в собственность заёмщика, необходимо выделить в ней доли всех членов семьи. Закон отводит на эту процедуру 6 месяцев. Если доли не выделены, то прокуратура может обязать сделать это через суд. Родителей могут привлечь и к уголовной ответственности по статье № 159 УК РФ о мошенничестве, также их могут обязать вернуть государственные средства Пенсионному фонду.
Если не выделить доли и продать квартиру, сделку могут признать недействительной.
Важно понять, какого размера доли нужно выделить детям. Если в семье 4 человека, то вполне естественно желание дать каждому её члену по ¼. Однако намного практичнее выделить детям совсем небольшие доли.
Дело в том, что в будущем в случае продажи квартиры, доли которой принадлежат несовершеннолетним, потребуется согласие органов опеки. А они не дадут своё согласие, если при приобретении новой квартиры у детей ухудшатся жилищные условия. Особенно это актуально в случаях, когда следующая квартира приобретается также по договору ипотеки. Если условные 10 квадратных метров квартиры, принадлежащие ребёнку, меняются пусть даже на 20 квадратных метров, но находящиеся в залоге у банка — с точки зрения органов социальной защиты это ухудшение жилищных условий. И согласие на сделку в этом случае можно не получить. Также опека нередко отказывается согласовать сделку, если вместо доли в квартире приобретается жильё в строящемся доме. В ряде случаев с опекой удаётся договориться, выделив детям доли в другом жилье (например, в дачном доме, имеющем статус жилого). Но в каждом случае этот вопрос решается индивидуально, и потому эксперты советуют, чтобы детские доли были минимальными.
В случае, если вы планируете в скором времени продать приобретаемое в ипотеку жильё, практичнее будет не использовать материнский капитал для погашения кредита, а полностью рассчитывать на собственные и заёмные средства.
С нотариусом или без
Рассмотрим на примере, как рассчитать размер доли. Допустим, в ипотеку куплена квартира площадью 60 метров за 6 млн рублей, средства материнского капитала составили 524 500 рублей, то есть 8,8% её стоимости. В семье 4 человека, и поскольку субсидия даётся на всех членов семьи, им необходимо выделить равные доли, то есть 8,8% : 4 = по 2,2%. В пересчёте на площадь это будет 60 квадратных метров * 2,2% = 1,32 метра. Это минимальные доли каждого из двух детей в квартире. Доли взрослых, в свою очередь, составят также по 1,32 квадратных метра, плюс мать и отец распределят между собой оставшиеся 54,72 метра.
При этом от того, как поделят доли супруги, будет зависеть необходимость привлечения нотариуса и, соответственно, оплаты его услуг.
Если доли выделяются только детям, а оставшуюся площадь родители оформляют в совместную собственность, то можно оформить простое соглашение и зарегистрировать выделение долей через МФЦ. Госпошлина в этом случае составит 2000 рублей. Если же родители хотят чётко определить размер своих долей, то им придётся обратиться к нотариусу. Стоимость его услуг — 0,5% от суммы, прописанной в договоре купли-продажи недвижимости (но не более 20 тысяч рублей).
