Накопительное страхование жизни для защиты и уверенности

Что такое накопительное страхование жизни

Полис НСЖ совмещает принцип «копилки» со страховкой, которая ещё и предусматривает возможность получить дополнительный доход. В результате вы не только формируете накопления, но и контролируете различные житейские риски.

Механизм НСЖ, если описать его простыми словами, выглядит так:

1. Вы заключаете со страховой компанией долгосрочный договор страхования и вносите определённую сумму (страховые взносы) ежегодно, ежеквартально, ежемесячно или даже единовременно.
2. Размер, периодичность взносов и срок программы вы определяете сами.
3. В конце срока действия договора страхования вы получите накопленную (или в отдельных случаях выкупную) сумму, при этом ваши жизнь и здоровье застрахованы на весь период действия договора. И вы получите по договору деньги, если наступит страховой случай. Или страховая компания может продолжить делать взносы за вас, если это предусмотрено условиями договора.
4. Плюс вы можете получить дополнительный инвестиционный доход (ДИД), начисленный за весь срок страхования (если это предусмотрено). Однако его наличие и размер не гарантированы и зависят от результатов инвестиционной деятельности страховщика.

Договоры НСЖ заключаются в среднем на 13 лет. Но условия полиса можно подстроить под ваши задачи, потребности и планы — от отпуска следующим летом до поступления ребёнка в вуз в далёком будущем. Поэтому СберСтрахование жизни создал программу, срок которой начинается от одного года, а взносы от 2000 рублей в месяц.

Так это страховка или «копилка»?

И то, и другое.

Как показал социологический опрос, проведённый СберСтрахование жизни, всё больше людей отдают предпочтение программам НСЖ. Особую популярность они приобрели с началом пандемии: объём взносов по НСЖ в 2020 году, по данным Центробанка, увеличился на 25% до 136,9 млрд рублей. Центробанк объясняет это во многом ростом интереса населения к инвестиционным инструментам, альтернативным традиционным банковским депозитам, доходность которых снижалась.

Другая не менее важная причина заключается в том, что с помощью НСЖ можно не только создать подушку безопасности, но и застраховать своё здоровье. Сегодня это особенно актуально. А в отличие от других накопительных продуктов, при наступлении критической ситуации вы или ваши родственники сможете получить полную страховую сумму, даже если успели сделать только первый взнос.

Плюсы НСЖ

Основные преимущества полиса НСЖ — страховая и юридическая защита, быстрые выплаты, потенциальная доходность, а также приятный бонус — налоговый вычет.

👍 Доходность. Существуют 2 вида договоров страхования жизни.

1. Без участия в инвестиционном доходе страховщика — по таким договорам в конце срока страхования выплачивается гарантированная страховая сумма, она может отличаться от суммы взносов как в большую, так и в меньшую сторону. Это зависит от конкретных условий страхования (количества подключённых страховых рисков, срока страхования, наличия имеющихся болезней и так далее).
2. С участием в инвестиционном доходе страховщика — по таким договорам дополнительно к гарантированной страховой сумме выплачивается дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его размер заранее неизвестен и зависит от результата инвестиционной деятельности страховщика, то есть выплата ДИД не гарантирована. Страховые компании объявляют доходность по своим договорам каждый год и учитывают её при расчёте размера ДИД.

👍 Страховая защита. Ваша жизнь застрахована, и в отличие от наследства, выплаты при наступлении страхового случая «Уход из жизни» получает именно тот, кого вы указали в договоре как выгодоприобретателя. Ждать полгода, как при получении наследства, не нужно. Выплата производится, как правило, в течение 10 дней с момента подачи документов и принятия страховщиком положительного решения.

👍 Юридическая защита. Средства, размещённые по договору НСЖ, не подлежат арестам и не делятся при имущественных спорах.

👍 Налоговый вычет. При оформлении договора НСЖ сроком от 5 лет российские налогоплательщики могут ежегодно возвращать НДФЛ в размере 13% от оплаченных взносов вплоть до 15 600 рублей в год. Например, вы оформили договор НСЖ на 10 лет и каждый год вносите по 120 000 рублей, за это время вы можете вернуть 156 000 рублей через механизм социального налогового вычета, то есть по 15 600 рублей в год (это максимальная сумма возврата).

Минусы НСЖ

Основных недостатков у НСЖ два: нельзя досрочно изъять деньги без потерь, и ваши вложения не будут застрахованы государством.

👎 Нет возможности досрочного изъятия без потерь. Если вы расторгаете договор НСЖ раньше срока — потеряете часть денег. В таблице выкупных сумм чётко прописано, какую сумму получит клиент, если решит забрать деньги, например, через два года или через пять лет. Именно поэтому эксперты рекомендуют рассматривать полис НСЖ только как долгосрочный инструмент.

В Блоке «Управление благосостоянием» СберБанка поясняют, что в НСЖ некоторыми договорами предусмотрена отсрочка платежа — своего рода финансовые каникулы на определённый срок. В некоторых программах можно внести изменения по сумме и сроку договора. То есть НСЖ — это гибкий продукт, который позволяет сохранить договор, даже если возникли финансовые трудности. Но нужно знать, что уменьшение суммы и срока договора, особенно в первые полисные годы после оформления, финансово невыгодно, так как это приведёт к уменьшению суммы выплат по рискам и по сроку окончания действия договора, а также к увеличению страхового тарифа.

Давайте рассмотрим на примере: Иван заключил договор НСЖ на 20 лет с ежегодным взносом 100 000 рублей. Через год он решил поменять размер взноса, сократив его до 24 000 рублей в год. В результате по окончании договора вместо 1 846 310 рублей он получит лишь 419 424 рублей. Страховая сумма уменьшается более чем в 4 раза, а тариф увеличивается более чем на 20%.

👎 Вложения не застрахованы. В случае с обычными банковскими вкладами государство гарантирует возврат до 1,4 млн рублей. Даже если банк лишится лицензии, рано или поздно вы получите эти деньги. А вот взносы по НСЖ не застрахованы. Поэтому необходимо крайне ответственно подходить к выбору страховой компании.

В каких случаях происходят выплаты по НСЖ

1. По окончании срока действия договора. Клиент получит гарантированную страховую сумму с дополнительным инвестиционным доходом, если он предусмотрен договором.
2. При наступлении страхового случая. Если застрахованный уйдёт из жизни, то выплату от страховой компании получит выгодоприобретатель, который был указан в договоре.

Зачастую при заключении договора страхования возможно подключить усиленную защиту на случай ухода из жизни в результате определённых событий (несчастный случай, ДТП, авиакатастрофа), что кратно увеличивает размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Рассмотрим на примере: клиент погиб в автокатастрофе, выгодоприобретателю будет выплачено 100% страховой суммы по риску «Уход из жизни» и ещё 100% страховой суммы «Уход из жизни в результате ДТП». Деньги могут быть выплачены сразу или по окончании срока действия полиса — всё зависит от параметров выбранной программы. Если выгодоприобретатель не указан, все средства получат наследники через полгода после наступления страхового случая.

Включение в программу других страховых рисков — например, инвалидности, травм или госпитализации, опасных заболеваний (инсульт, инфаркт, онкология и другие) — определяется в индивидуальном порядке. Важно, что страхование жизни и здоровья действует на протяжении всего срока договора.

Как устроено накопительное страхование жизни

Услуги по НСЖ оказывает ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Лицензия на осуществление страхования СЖ № 3692 (вид деятельности – добровольное страхование жизни), Лицензия на осуществление страхования СЛ № 3692 (вид деятельности - добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни) выданы Банком России без ограничения срока действия.

Приведённые примеры стоимости полиса и размеров страхового покрытия действительны на момент публикации статьи.