На отпуск, ремонт или новую машину не всегда получается сразу отложить большую часть суммы. Поэтому накопления часто переносят до премии, повышения зарплаты или месяца без крупных расходов. Вместе со СберСовой разбираемся, как копить деньги с помощью промежуточных целей и не бросить план после первых переводов.
Что меняется, если у большой финансовой цели появляются этапы
Допустим, на ремонт нужно 240 000 рублей. После первого перевода в 10 000 на счёте остается сумма, которой пока не хватит ни на материалы, ни на работу мастеров. Личный бюджет уже уменьшился, а в квартире ничего не изменилось. Так проходит несколько месяцев: деньги прибавляются, но результат по-прежнему кажется далеким.
Ждать, пока соберутся все 240 000 рублей, необязательно. Сначала можно накопить на сантехнику, затем на отделочные материалы, работу мастеров и мебель. Ближайший этап должен быть достижимым за несколько недель или месяцев.
Если разделить финансовую цель на мини-шаги, эти же 10 000 рублей могут стать первой отметкой: например, «сантехника – 30 000 рублей». Тогда появляется конкретный результат, до которого осталось 20 000 рублей. Три перевода и сама цель (уже 210 000 рублей) перестаёт выглядеть далёкой от реальности суммой, ведь один из финансовых вопросов закрыт.
Первая пройденная отметка показывает, подходит ли выбранный взнос реальному личному бюджету и сколько времени потребовалось на этот этап. Сумму и срок следующего этапа уже можно рассчитать по собственному опыту.
Меняется и отношение к небольшим свободным суммам: если до ближайшей отметки не хватает одного перевода, кешбэк или сэкономленные деньги получают конкретное назначение.
Само деление не увеличивает доход. Но оно помогает понять, как накопить деньги на конкретную цель, не дожидаясь идеального месяца. Накопления могут расти быстрее, потому что мы начинаем раньше, регулярно переводим деньги и реже забираем их обратно.
Составляйте план для обычного месяца
В начале копить обычно хочется быстро. Мы вспоминаем месяц, когда почти не покупали одежду, не лечили зубы и не отмечали семейные праздники, и решаем каждый раз откладывать столько же.
Первый перевод выглядит убедительно. Потом ломается стиральная машина, ребёнку нужны новые ботинки, друзья зовут на день рождения. Часть денег возвращается на карту, а вместе с ней появляется ощущение, что план опять не сработал.
Один крупный взнос ещё не задаёт темп. Посильную сумму лучше искать в расходах за несколько обычных месяцев, причём не самых экономных. После аренды, коммунальных платежей, продуктов и транспорта должен оставаться запас на незапланированные траты.
Убирать из личного бюджета всё приятное тоже не стоит: несколько недель строгих ограничений могут закончиться спонтанной покупкой, которая съест сразу несколько сэкономленных взносов.
Если субботний завтрак с друзьями важен, нет смысла каждый раз оплачивать его с чувством вины. Возможно, деньги найдутся в редко используемых подписках, доставке по привычке или покупках, которые забываются уже на следующий день.
Выбранный платёж можно проверить без сложных таблиц: перевести его после зарплаты и прожить с оставшимися деньгами до следующей. Если пришлось пользоваться кредиткой или открывать накопления ради обычных расходов, сумму лучше уменьшить. Иногда вместе с ней придётся пересмотреть срок или выбрать более дешёвый вариант покупки.
Дополнительный доход позднее поможет ускориться, а регулярный взнос не придётся каждый месяц забирать обратно.
Не передвигайте финиш по дороге
Пока деньги копятся, первоначальная финансовая цель может измениться. Сначала мы выбираем подержанную машину определённого класса, а через несколько месяцев начинаем присматриваться к более новой модели. К стоимости автомобиля добавляются дорогая комплектация, второй комплект колёс и другие улучшения. Накопления растут, но до покупки снова далеко.
Иногда пересмотреть план необходимо: цены изменились или выбранной модели больше нет в продаже. Однако желание купить вариант получше стоит считать новой целью, а не незаметной поправкой к старой.
какая покупка запланирована;
какие расходы входят в сумму;
чем можно пожертвовать, если цены вырастут.
После достижения очередного этапа эти условия стоит проверить снова. Если запросы изменились, новый срок лучше рассчитать отдельно. Иначе промежуточные победы теряют смысл: мы доходим до каждой отметки, но сами переносим следующую всё дальше.
Не превращайте одну цель в десяток копилок
Разделить одну большую финансовую цель на несколько этапов — не то же самое, что одновременно копить на несколько разных покупок. В первом случае все переводы ведут к одному результату. Во втором каждая новая копилка начинает конкурировать с остальными.
Если распределять свободные деньги между отпуском, ремонтом, телефоном, подарками, курсами и машиной, через несколько месяцев на каждом счёте что-то будет лежать, но денег всё ещё может не хватать ни на одну из покупок. Вместо маленьких побед получится коллекция незаконченных планов.
Когда денег на всё сразу не хватает, лучше выбрать одну основную финансовую цель и ещё одну, менее дорогую или привязанную к определённой дате. Например, большую часть отправлять в подушку безопасности, меньшую — на зимнюю поездку.
После того как резерв собран, весь освободившийся платёж переходит в копилку на отпуск. Завершённая финансовая цель даёт видимый результат и освобождает деньги для следующей.
Посчитайте полную стоимость покупки вместе с обязательными сопутствующими расходами.
Разделите финансовую цель на несколько этапов. Ближайшая отметка должна быть достижима за несколько недель или месяцев.
Поставьте ближайшую дату проверки прогресса. Например, через месяц посмотрите, сколько удалось накопить и не пришлось ли забирать деньги обратно.
Рассчитайте регулярный взнос по расходам за обычные месяцы.
Выберите одну основную цель и зафиксируйте, что будет означать её завершение.
Откройте отдельный счёт или копилку и настройте автоматический перевод после зарплаты.