Сейчас очень много людей обращаются в МФО за заёмными средствами. Давайте проверим, понимаете ли вы особенности работы МФО.
Микрофинансовая организация (МФО) – это компания, которая имеет право выдавать микрозаймы.
Если вы задумались о займе в МФО, руководствуйтесь простым принципом:
Если можете не брать – не берите!
Есть безопасная альтернатива – кредитная карта с беспроцентным периодом. С ней у вас всегда будет источник денег, если срочно понадобится небольшая сумма. Карта выполняет те же функции, но денежные потери и риски гораздо меньше.
Существует два вида МФО:
1. Микрофинансовая компания (МФК) может выдать до 1 000 000 ₽.
2. Микрокредитная компания (МКК) может выдать до 500 000 ₽.
Все МФО обязаны зарегистрироваться в реестре Банка России, где можно проверить легальность их работы.
Зачем обращаются в МФО
Чаще всего люди берут займы в МФО «до зарплаты». Им срочно нужна небольшая сумма, которую они смогут вернуть в короткий срок. Получить заём в МФО намного проще и быстрее, чем в банке. Оборотная сторона этого – сверхвысокие проценты.
Понятие «микрозаём» обманчиво. Оно подразумевает, что сумма будет небольшой, а срок возврата – коротким. Может показаться, что и удар по бюджету будет небольшим, но это совсем не так. Ошибочное понимание займа — далеко не единственная уловка МФО.
Виды микрокредитов
Кроме займов «до зарплаты», МФО специализируются на других формах кредитования:
Три вида риска в МФО
Даже если МФО работает легально, по ряду причин брать микрозаём крайне рискованно:
1. Высокая процентная ставка: 1% в день кажется небольшой ставкой. На самом деле в пересчёте на год это 365%. Это в 25 раз больше, чем ставка кредита в банке.
2. Дополнительные условия договора: часто в договорах указаны дополнительные платные услуги. Они ещё больше увеличивают полную стоимость займа.
3. Неявная полная стоимость займа: полная сумма должна быть указана в правом верхнем углу первой страницы договора. Часто она больше, чем мы ожидаем.
Представьте: вам срочно понадобилось 10 000 рублей. Вы решаете взять их в долг у МФО. Ставка составляет 1% в день. Сколько вы вернёте через месяц?
Общая стоимость складывается по формуле: сумма займа + проценты + дополнительные услуги.
За 30 дней месяца процентная часть составит 30%, или 3000 рублей.
Без дополнительных услуг вы отдадите 13 000 рублей – на треть больше, чем взяли.
А теперь допустим, что вы поспешили и изучили не все условия договора. В итоге вам начислили еще 2000 рублей за дополнительные услуги.
С учётом услуг вы отдадите 15 000 рублей – в полтора раза больше, чем взяли.
Главные ограничения МФО
Закон ограничивает условия займа и залога в МФО. Например, эти организации не могут:
- Выдавать займы в долларах или другой валюте – только в рублях
- Выдавать займы под залог жилья
- Повышать ставки в одностороннем порядке
- Штрафовать за досрочную выплату долга
Но не стоит полагаться на честность организаций. Они постоянно ищут пути обхода этих ограничений.
Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на неё можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое другое имущество.
Все приёмы МФО, которые мы рассмотрели, – законные. Но далеко не все МФО работают легально. Часто под такой вывеской скрываются мошенники, которые не соблюдают вообще никаких правил и ограничений. В этом случае риски при займе ещё выше.
Это обманная схема, при которой вам предлагают взять заём под залог жилья. Часто при этом уверяют, что это формальность, после возврата долга обременение пропадёт, и жилью ничего не угрожает. Мошенники надеются, что вы не знаете о запрете залога недвижимости для МФО.
На самом деле вместо договора займа вам дадут на подпись договор дарения или купли-продажи. Так вы отдадите злоумышленникам право владеть вашим жильём.
Представьте: вы взяли заём и хотите сделать выплату, но офис в вашем городе закрыт навсегда. Вам предлагают либо ехать в другой регион, либо платить через банк с комиссией. На каждый день вынужденной просрочки вам начислят дополнительный процент и штраф.
Это незаконно. МФО обязаны предложить бесплатный способ погасить долг в вашем городе и указать этот способ в договоре. Мошенники пользуются тем, что заёмщики не знают об этом.
Три частые уловки при инвестициях в МФО
Некоторые МФО предлагают не только взять заём, но и вложить свои деньги, чтобы получать прибыль. Как и займы, это крайне рискованное дело. Вот типовые уловки, с которыми вы можете столкнуться:
Вклад можно открыть только в банке. Все вложения в МФО считаются инвестициями. Если возврат вклада банк гарантирует, то для инвестиций нет никаких гарантий. МФО может заявить, что ваше вложение было убыточным, и отказаться вернуть деньги.
Размер вложений и займов в МФО ограничен. Если вы доверяете организации крупную сумму, она не несёт никакой ответственности за её сохранность, своевременный возврат и тем более прибыль.
Страхование действует только для банковских вкладов. Инвестиции в МФО не могут быть застрахованы. Более того, у вас нет вообще никаких гарантий, что вложения вернутся. Если вам говорят, что МФО подключена к страховой программе – это обман.
Полезное по теме
Статья «Как Банк России планирует ограничить микрокредиты для населения»
Проверьте себя
Какие ограничения существуют на законодательном уровне для МФО?
Возможно несколько вариантов ответов.
