Недавно Банк России выразил обеспокоенность тем, что число покупок в кредит, которые совершаются под воздействием эмоций и рекламы, растёт. Возможности онлайн-сервисов таковы, что между импульсом к приобретению и возможностью сделать покупку проходят доли секунды. С одной стороны, это удобно. С другой — может привести к тому, что в конечном счёте общая сумма платежей окажется больше, чем вы предполагали. В какой-то степени это действительно ловушка. Люди попадают в неё из-за того, что развитие технологий опережает наше собственное развитие. Мы нажимаем нужные кнопки и получаем желаемое до того, как разум успевает скомандовать «стоп».
Опасность покупок в рассрочку тоже велика. Это кажется выгодным решением, ведь не надо платить проценты, в отличие от классического потребительского кредита. Но рассрочка может привести к формированию скрытой задолженности, когда разные кредиты и рассрочки образуют долг, который неожиданно оказывается слишком велик.
В период пандемии COVID-19 онлайн-шопинг стал отдушиной и способом снять стресс. Но если покупки совершаются в кредит, то это может плохо отразиться на финансовом благополучии и способно привести к ещё большему стрессу. Поэтому перед тем, как нажать на кнопку «купить в кредит» или «в рассрочку», задайте себе вопрос — насколько увеличится ваша общая финансовая нагрузка? Действительно ли сейчас так необходимо совершать данную покупку?
Ссуды, которые берутся для погашения других кредитов, могут быть хорошими и плохими. Хорошие — если вы закрываете несколько финансовых обязательств одним, чтобы, например, не путаться в датах платежей. Правильный вариант — когда новый кредит берётся по более низкой ставке, чем имеющиеся, и в результате ежемесячные выплаты становятся меньше. Такие программы предлагают многие банки. Стоит изучить возможность рефинансировать долг, если у вас есть кредиты или кредитные карты по ставке более 15% годовых. Предложения по рефинансированию начинаются от 5-6% годовых.
Совсем другая картина, если из-за нехватки денег на внесение очередного платежа вы или срочно берёте займ в микрофинансовой организации под высокий процент, или пользуетесь кредиткой. Общий долг таким образом увеличивается, а к вашим кредитам прибавляются ещё более дорогие. Это верный способ угодить в спираль, которая, к сожалению, спустит вас на финансовое дно. Если платежи превратились в неподъёмное бремя, не дожидайтесь, когда платить станет совсем нечем. Рассмотрите вариант с рефинансированием. Но если он не решает проблему, обратитесь в банк за кредитными каникулами или за реструктуризацией долга.
Зачастую поддержка близких людей подразумевает и помощь в случае финансовых затруднений. Из таких благих побуждений берутся кредиты, чтобы помочь другу или родственнику, который по каким-то причинам сам этого сделать не может. Предполагается, что он будет вносить платежи. Однако история может закончиться тем, что кредит выплачивает тот, кто его оформил, а деньги исчезают вместе с другом. Нет статистики, сколько человек выплачивают долг «за того парня», но это не единичные истории.
К плохим кредитам можно отнести и те, которые берутся, чтобы сделать дорогой подарок, оплатить ремонт в чужой квартире или приобрести автомобиль для другого человека. Отношения могут закончиться, а выплаты придётся продолжать до полного погашения долга.
По закону кредитованием могут заниматься банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды. У каждой из этих структур свои особенности, но все они действуют по установленным для них правилам. Например, максимальная переплата по займу в МФО по закону не может более чем в 1,5 раза превышать изначально одолженную сумму. А в случае невыплаты долг передаётся только официально зарегистрированным коллекторским агентствам.
Совсем другое дело — нелегалы. Тут в ход идут непомерные проценты, ничем не ограниченные суммы выплат, а иногда и бандиты в роли коллекторов. Порой заёмщика специально загоняют в долги, чтобы под этим предлогом отобрать имущество — например, квартиру. Договор подобные кредиторы способны написать таким образом, что выплаты будут расти как снежный ком, а заложенное имущество будет продано без решения суда.
В 2020 году в России было выявлено более 800 незаконных кредиторов, среди которых как компании, так и частные лица. Некоторые маскируются под легальных игроков, используя такое же название и сходный фирменный стиль на своих сайтах. Если вы одалживаете деньги не в банке, а в микрофинансовой организации, обязательно проверьте, состоит ли она в государственном реестре. Чтобы не попасться на удочку «двойника», который использует название реальной МФО, сверьте телефонные номера, адрес или реквизиты.
На первой странице договора, который вы заключаете с МФО, обязательно должна стоять полная стоимость займа. Ставка по микрозайму не может превышать 1% в день. Выдавать займы под залог жилья микрофинансовые организации не имеют права. Поэтому если речь заходит о недвижимости, то с таким кредитором не стоит иметь дела. Если нужен кредит под залог, его можно получить в банке на понятных и прозрачных условиях.
Если при оформлении кредита указать неверные данные — например, завысить доход или не сообщить фактическое место жительства — это может стать поводом для обвинения в мошенничестве. Если кредитору перестанут поступать выплаты и он выяснит, что заёмщик предоставил недостоверную информацию, он может обратиться в правоохранительные органы. В этом случае придётся иметь дело не с представителями банка или коллекторами, а с сотрудниками полиции. Поэтому при взятии ссуды так важно предоставить банку реальную информацию. А в случае смены номера телефона, паспортных данных или места жительства нужно сообщить об этом финансовой организации, выдавшей кредит.
Главное, что стоит знать, если вы столкнулись с проблемами при погашении кредита: сейчас есть достаточно инструментов для того, чтобы помочь вам выбраться из этой ситуации. Не стоит впадать в отчаяние или совершать действия, о которых потом придётся пожалеть. Финансовые проблемы относятся к тем, которые можно решить. Но прежде всего вы сами должны соблюдать вышеописанные правила, чтобы не попасть в долговую яму. Плохих кредитов можно и нужно избегать.
Вам понравилась статья?
В избранное
Совсем не весело: как злоумышленники обманывают людей на праздниках
Праздничная пора — время повышенных трат и повышенных рисков. В предновогодней кутерьме легко потерять бдительность и попасться даже на всем известные уловки злоумышленников. Рассказываем, каких схем обмана стоит опасаться и как себя уберечь.
Восемь умных гаджетов для безопасности вашего дома
Когда речь заходит об умном доме, сразу вспоминается интерактивная колонка, способная завести будильник или даже купить билеты на самолёт. Или чайник, начинающий кипятить воду по сигналу со смартфона. Но умный дом — это прежде всего про безопасность. Поэтому сегодня мы поговорим о гаджетах, которые помогут сохранить ваше жилище, спокойствие, а может, даже и здоровье.
От колышков до смартфона: как изменилась ипотека с древнейших времён
Ипотека не является порождением современности. Ей много тысяч лет, и даже в России этот институт официально существует несколько столетий. Как в Древней Греции ипотека освободила от рабства, а на Руси привела к нему — в нашем материале.
Дети VS взрослые: кто лучше разбирается в безопасном использовании банковских продуктов
Меня зовут Иван, мне 17 лет, я учусь в 11-м классе. Два года назад после случая с моим другом Тимуром и его картой я всерьёз заинтересовался — что на самом деле знаю я, мои друзья, родители и вообще взрослые о безопасном использовании карт и других услуг банков. И насколько эти знания соответствуют реальности. И вот сейчас в рамках школьного проекта я провёл опрос среди одноклассников, их родителей и учителей, задавая одни и те же вопросы. Выборка у меня получилась не очень большая: 27 взрослых и 27 подростков. Но результаты опроса настолько меня удивили, что я решил ими поделиться с читателями СберСовы.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru