Искусственный интеллект способен за несколько секунд сравнить условия вкладов, рассчитать переплату по кредиту и предложить инвестиционный портфель. Но решение о том, как использовать рекомендацию ИИ, обычно остаётся за пользователем.
Разберёмся, чем ИИ-консультант отличается от чат-бота, какие финансовые задачи ему можно поручить и в каких ситуациях последнее слово лучше оставить за человеком.
ИИ-консультант – что это за сервисы
Финансовые сервисы с ИИ бывают очень разными. Одни отвечают на вопросы и помогают найти нужную функцию в приложении, другие анализируют расходы, третьи формируют финансовые решения и инвестиционные стратегии. При этом не каждый автоматизированный сервис использует искусственный интеллект: например, программа может работать по заранее заданному алгоритму.
На первый взгляд, работа сервисов схожа – пользователь пишет вопрос и получает ответ. Но источники информации и цена ошибки у них различаются.
Банковский бот
Банковский бот – это цифровой помощник внутри приложения или на сайте банка. Он работает с информацией конкретной организации, распознаёт типовые запросы и помогает выполнить повседневную операцию. В некоторых сервисах, если бот не может решить вопрос, пользователя переключают на сотрудника поддержки.
Показывать справочную информацию. Они ответят на вопрос о курсе валюты или помогут разобраться в банковском термине.
Находить нужную функцию. Можно спросить, где изменить ПИН-код, посмотреть реквизиты или проверить настройки карты.
Искать ближайшие отделения. Например, показать расположенный рядом банкомат.
Выполнять простые операции. ИИ-ассистент может помочь оплатить мобильную связь.
Рассказать о продуктах банка. Помощник может объяснить тарифы и условия брокерского обслуживания.
Такой бот хорошо ориентируется в сервисах своего банка, но не выступает независимым финансовым ИИ-консультантом.
Анализатор расходов
Анализатор расходов – это сервис внутри банковского приложения, который изучает историю операций и превращает длинный список покупок в наглядные графики. Он не предлагает финансовые решения, а помогает увидеть, на что уходят деньги.
Распределять покупки по категориям. Расходы на продукты, транспорт, кафе, развлечения и другие цели учитываются отдельно.
Показать общую сумму трат. Пользователь может выбрать нужный период и узнать, сколько потратил за неделю, месяц или другой срок.
Отобразить структуру расходов. Диаграммы помогают увидеть, какая категория занимает наибольшую часть бюджета.
Показать общий баланс. В одном разделе можно посмотреть средства на доступных счетах и картах.
Ответить на вопросы о тратах. Цифровой помощник может сообщить, сколько денег осталось, и помочь открыть анализ расходов.
Однако сервис видит не всю финансовую жизнь человека, а только доступные ему операции. Покупки за наличные и платежи по картам других банков в статистику не попадают.
Универсальный генеративный ИИ
Это нейросеть, которой можно задать вопрос в свободной форме. В отличие от банковского бота, она не ограничена продуктами одной организации и способна обсуждать самые разные темы – в том числе личные финансы.
Объяснить термин. Например, рассказать простыми словами, чем вклад отличается от накопительного счёта, а процентная ставка – от полной стоимости кредита.
Сравнить варианты. ИИ-ассистент сведёт в таблицу условия нескольких карт, вкладов или страховок, если пользователь предоставит их описания.
Подготовить черновой расчёт. Можно попросить оценить переплату по кредиту или срок накопления нужной суммы.
Разобрать документ. Нейросеть поможет найти в обезличенном договоре комиссии, ограничения и условия досрочного расторжения.
Составить финансовый план. Например, предложить финансовые решения по распределению дохода между обязательными расходами, накоплениями и развлечениями.
Подготовить вопросы специалисту. ИИ напомнит уточнить полную стоимость кредита, условия страховки или порядок досрочного снятия денег.
Однако универсальная нейросеть не знает точных условий договора и финансового положения пользователя, если он сам их не сообщил, а также способна ошибаться в расчётах.
Робот-советник
Робот-советник (робоэдвайзер) – это программа, которая помогает принимать инвестиционные решения. В отличие от обычного чат-бота, она изучает финансовую цель и инвестиционный профиль конкретного клиента, а затем он получает персональные рекомендации ИИ.
Определить отношение к риску. Пользователь заполняет анкету, а программа оценивает, как он относится к возможным убыткам.
Учесть цель и срок. Портфель для накопления на крупную покупку через три года будет отличаться от портфеля для пенсии через 20 лет.
Предложить инвестиционную стратегию. Робот формирует рекомендацию с учётом инвестиционного профиля, целей, срока и допустимого риска.
Собрать портфель. Программа может предложить состав портфеля и доли различных активов в соответствии с выбранной стратегией.
Предложить ребалансировку. Если доли активов изменились, программа посоветует, что купить или продать, чтобы вернуться к выбранной стратегии.
Выполнять рекомендацию ИИ или отказаться от неё – решает инвестор. Более подробно о работе роботов-советников можно прочитать здесь.
Алгоритм, который самостоятельно совершает сделки
Автоматическая торговля — отдельный класс сервисов. Такая программа может работать по заранее заданным правилам и не обязательно использует искусственный интеллект. Пользователь заранее разрешает ей совершать операции на брокерском счёте. После этого подтверждать каждую сделку уже не требуется.
следить за состоянием портфеля. Программа сравнивает текущие доли активов с установленными значениями;
покупать и продавать бумаги. Сделки совершаются при наступлении предусмотренных стратегией условий;
проводить ребалансировку. Алгоритм восстанавливает нужное соотношение акций, облигаций и других инструментов;
копировать чужую стратегию. Операции автора автоматически повторяются на счёте подписчика;
учитывать ограничения. Например, не вкладывать в один актив больше установленной доли;
уведомлять пользователя. Клиент получает информацию о выполненных операциях и изменении портфеля.
Автоматизация экономит время, но не отменяет рисков и не гарантирует доход. Финансовые решения могут оказаться неудачными, а программа может провести сделку в неблагоприятный момент. Частые операции также способны увеличить расходы на комиссии, а цена покупки или продажи может отличаться от ожидаемой из-за колебаний рынка.
В чём ИИ-ассистент может быть полезен
Лучше всего ИИ-консультант справляется с обработкой уже известных данных. Он может быстро изучить таблицу, выполнить несколько расчётов и представить результат в понятном виде. Пользователь экономит время и выбирает, какой вариант ему подходит.
Сгруппировать расходы. Если загрузить таблицу с покупками, он разделит траты на продукты, транспорт, развлечения и другие категории, заметит повторяющиеся платежи и подписки.
Рассчитать переплату по кредиту. Для этого нужно указать сумму, срок, ставку, тип платежей и комиссии.
Сопоставить несколько тарифов. Цифровой помощник сведёт в одну таблицу стоимость обслуживания, лимиты, комиссии и условия кешбэка.
Составить черновик семейного бюджета. ИИ поможет распределить доход между обязательными расходами, накоплениями и необязательными покупками.
Показать сценарии накопления. Можно сравнить разные ежемесячные взносы, сроки и предполагаемую доходность.
Объяснить сложный термин. Например, простыми словами рассказать, чем полная стоимость кредита отличается от процентной ставки.
Подготовиться к разговору со специалистом. Робот составит список вопросов сотруднику банка, брокеру или страховой компании, чтобы пользователь не забыл уточнить важные моменты.
Пример: пользователь хочет накопить 600 тысяч рублей. Если откладывать по 10 тысяч рублей в месяц и не учитывать проценты, на это потребуется пять лет. При взносе 15 тысяч рублей срок сократится до трёх лет и четырёх месяцев. ИИ-консультант выполнит расчёт за несколько секунд, а затем покажет, как результат изменится при разных ставках и сроках.
Интересно: в 2025 году на финансовом рынке 21% финансовых организаций на постоянной основе использовали ИИ, тестируют пилотные проекты – 15%, планируют использовать ИИ в ближайшие 1-3 года 29%, не планируют использовать ИИ 35%.
Почему убедительный ответ может оказаться неправильным
Генеративный ИИ умеет составлять связный и правдоподобный текст, но это не означает, что каждое утверждение в нём верно. Модель подбирает наиболее подходящее продолжение ответа на основе изученных данных. Если ей не хватает информации, она может не остановиться, а заполнить пробел убедительной догадкой.
Использовать устаревшие сведения. Ставки, тарифы, законы и условия программ регулярно меняются.
Придумать продукт или условие. Например, назвать несуществующий льготный период или приписать вкладу возможность частичного снятия.
Неправильно понять цель. Запрос на желание сохранить деньги может означать и резерв на три месяца, и накопления на пенсию через 20 лет.
Недооценить риск. Высокая потенциальная доходность иногда преподносится без объяснения возможных потерь.
Не заметить ошибку пользователя. Если человек неверно указал ставку или остаток долга, робот добросовестно выполнит неправильный расчёт.
Важно
Информацию о конкретных финансовых продуктах стоит перепроверить на официальном сайте организации или регулятора.
Пример: у человека есть накопления и кредит. ИИ-ассистент видит, что досрочное погашение уменьшит переплату, и советует сразу направить на него все свободные деньги. С математической точки зрения решение разумное.
Но робот не знает, что через месяц человек может потерять работу, оплатить лечение или срочно отремонтировать автомобиль. Если после погашения не останется финансовой подушки, любую непредвиденную трату придётся снова покрывать кредитом – возможно, на менее выгодных условиях.
Что можно доверить ИИ, а что лучше оставить человеку
Цена ошибки зависит от задачи. Если цифровой помощник неверно объяснит банковский термин, пользователь потеряет несколько минут на перепроверку. Если робот ошибётся при выборе кредита или получит доступ к счёту, последствия могут измеряться уже деньгами.
Можно поручить | Нужно перепроверить |
|---|---|
Черновые расчёты | Условия кредита, вклада, страховки |
Сравнение предоставленных данных | Ставки и тарифы |
Объяснение терминов | Налоги и льготы |
Анализ таблицы расходов | Инвестиционные решения |
Список вопросов специалисту | Условия договора |
Например, робот может сравнить два кредита, если дать ему полную стоимость, срок и комиссии. Но окончательные цифры нужно проверить в документах банка.
логин и пароль от банковского приложения;
паспортные данные;
данные для выхода в личный кабинет;
ПИН-код карты;
код CVV или CVC с её обратной стороны;
коды из СМС и пуш-уведомлений;
разрешение переводить деньги неизвестным получателям.
Лучше не делегировать ИИ и крупные финансовые решения: долгосрочный кредит, продажу недвижимости или рискованные инвестиции. Робот может подготовить расчёты, но он не знает всех обстоятельств жизни человека и не возместит возможные потери.
