Не доставая деньги из кармана: как устроены безналичные платежи

Вы зашли в кофейню. Сделали заказ, поднесли банковскую карту к терминалу — и из терминала выполз чек. Ни вы, ни продавец денег не видели, но всё-таки вам вручили кофе, улыбнулись, настроение улучшилось. Что за операции вы запустили мановением руки? И кто в них поучаствовал? Разбираемся, как устроена система безналичных платежей.

Карта — ключ к вашему счёту

Вы привыкли проверять баланс вашей карты в смартфоне, но формально «баланс карты» — неверное выражение. На карте денег нет. Они лежат на счёте в банке. А карту вам выпустили, чтобы было проще ими пользоваться. С картой не надо снимать наличные по паспорту, выписывать чек продавцу, платить по реквизитам.

Выражение «ваша карта» тоже не вполне корректное. Владелец карты — банк, а вы — её держатель. Банки не передают карты клиентам в собственность, чтобы обезопасить деньги. Ведь иначе нельзя будет запретить клиенту подарить карту кому угодно и нельзя будет мгновенно заблокировать её при подозрительной покупке.

Каждая карта привязана к какой-нибудь платёжной системе. Без этого она не работает.

Первые платёжные системы возникли в 1950-е годы в США и были внутрибанковскими. Клиенты могли расплачиваться картами только в тех магазинах, которые обслуживал их банк. Первая межбанковская система появилась в 1966 году. Сейчас существуют как международные Visa, MasterCard, UnionPay, JCB, так и национальные системы: «Мир» в России, «Белкарт» в Беларуси, Cartes Bancaires во Франции.

Некоторые карты работают в двух платёжных системах — местной и международной. Например, карты «Мир»-Maestro или «Мир»-UnionPay.

Операции в момент оплаты

Оплата покупки — это перевод денег со счёта покупателя на счёт продавца. И если у покупателя к счёту привязана карта, то у продавца — платёжный терминал.

Банк, который выпустил карту, называется эмитентом. Банк, который обслуживает терминал (обеспечивает эквайринг), называется эквайером. При оплате банки общаются между собой через платёжную систему. Если карта покупателя привязана к такой системе, которую не поддерживает терминал, ничего не получится.

Эмитент и эквайер могут быть одним и тем же банком, но платёжная система всё равно участвует в оплате, схема не меняется.

Итак, вы подносите карту к терминалу

1. В этот момент терминал считывает данные с чипа в карте и отправляет запрос в процессинговый центр платёжной системы;
2. Центр находит карту в своей базе и передаёт запрос в банк-эмитент;
3. Эмитент проверяет, достаточно ли средств на счёте, блокирует стоимость покупки и отправляет подтверждение в процессинговый центр;
4. Центр одобряет операцию, на терминале появляется надпись «Успешно!», а на ваш смартфон приходит push-уведомление о списании денег.

Но фактически деньги по-прежнему у вас. Транзакция по их переводу на счёт продавца даже не началась. Пока произошла только авторизация: карта и счёт проверены, а сумма заблокирована, и воспользоваться ей никак нельзя.

При снятии наличных или интернет-покупке в целом происходит то же самое. Только там вместо терминала банкомат или форма онлайн-оплаты.

Операции после оплаты

Несколько раз в день проходит клиринг (от англ. clear — «прояснить, очистить»), а за ним — транзакции по переводу денег.

1. Банк-эквайер собирает с терминалов данные об операциях, формирует клиринговый файл и отправляет его в клиринговый центр платёжной системы;
2. Этот центр собирает клиринговые файлы со всех эквайеров, группирует операции по банкам-эмитентам и отправляет им запросы на переводы денег;
3. Эмитенты переводят ранее заблокированные деньги эквайерам через расчётный центр платёжной системы, а также делают переводы между счетами своих клиентов.

Смысл клиринга в том, чтобы не делать лишних операций. Допустим, держатели карт банка А оплатили тысячу покупок на 3 млн рублей в терминалах банка Б, а держатели карт банка Б оплатили тысячу покупок на 2 млн в терминалах банка А.

❌ Без клиринга банки А и Б сделали бы две тысячи переводов друг другу на 5 млн рублей

✅ С клирингом банк А сделает один перевод банку Б на 1 млн рублей.

Какие могут быть проблемы — технический овердрафт

Авторизацию, когда вы подносите карту к терминалу, и транзакцию, когда деньги уходят с вашего счёта, обычно разделяют часы или дни. Из-за этого можно провалиться в минус даже по дебетовой карте.

При неопределённой стоимости. Для некоторых услуг — каршеринга, поездки на такси, прохода в метро по банковской карте — продавцы проводят авторизацию на небольшую сумму, а окончательный размер транзакции рассчитывают позже.