Что внутри?
Получите основные тезисы
Рассказываем, что такое сервис «покупай сейчас, плати потом», чем он отличается от обычной рассрочки и какие изменения на этом рынке произошли с 1 апреля 2026 года.
Что такое BNPL - сервис
Вы заходите в интернет-магазин, приобретаете товар и оплачиваете его в течение нескольких месяцев равными частями. Именно такой способ оплаты называется BNPL— «покупай сейчас, плати потом».
Один из старейших BNPL-сервисов — шведская платформа Klarna, она была запущена более 20 лет назад и начиналась с идеи «сначала получи товар, потом плати». Постепенно платформа эволюционировала в современную модель платежей частями. А наибольшей популярностью покупки с помощью подобных платёжных сервисов пользуются в Австралии: там, по разным оценкам, до 50% онлайн-покупок совершаются с помощью платежей частями.
В Европе и США бум BNPL пришёлся на 2020-2022 годы: на фоне пандемии люди стали больше покупать онлайн, а экономическая нестабильность заставляла растягивать платежи.
В России тренд чуть позже подхватили маркетплейсы и финтех-компании, и рынок подтвердил востребованность этой модели. В 2025 году российский рынок BNPL-сервисов достиг 940 млрд рублей, что в 2,5 раза превысило показатель 2024 года.
Чем BNPL отличается от привычной рассрочки
С точки зрения регулирования BNPL – это один из видов рассрочки. Однако в самой индустрии указывают на существенные различия между сервисом «покупай сейчас, плати потом» и той привычной рассрочкой, которая уже давно существует на российском рынке.
Как правило, за обычной рассрочкой скрывается банковский потребительский кредит. Он может быть беспроцентным, но при этом покупатель всё равно заключает договор с банком, где прописываются все условия по обслуживанию долга: сроки, штрафы, согласие на передачу сведений в бюро кредитных историй. BNPL работает иначе. Это не кредит в классическом понимании, а скорее технологический сервис, который помогает разбить платёж на несколько более мелких.
Классическая схема BNPL выглядит так: общая сумма разбивается на четыре-восемь равных частей, а платежи списываются каждые две недели или раз в месяц. В России такие сервисы есть у банков и маркетплейсов, например, у Сбера «Плати частями», у Яндекса «Сплит». Первый платёж может быть внесён сразу в момент покупки, а может быть отсрочен, остальные списываются автоматически с привязанной карты через равные промежутки времени.
Может показаться, что BNPL — это тот же кредит для покупок. Но с юридической точки зрения между ними есть принципиальные различия.
Главное отличие заключается в том, что при оплате через BNPL стороны не подписывают кредитный договор. Соответственно, данные о таком долге не попадают в бюро кредитных историй. Однако новое регулирование постепенно меняет этот подход: в ряде случаев операторы будут обязаны передавать информацию в БКИ.
Это же влияет и на самозапрет на кредиты: даже если гражданин установил себе запрет на получение кредитов через Госуслуги, он всё равно может приобрести товар, разделив оплату на части. Так как формально речь не идёт о кредите.
Классическая банковская рассрочка может быть растянута на длительный срок — от полугода до нескольких лет. BNPL же рассчитан на короткий период и небольшие суммы. Это инструмент для повседневного шопинга: куртка, смартфон, бытовая техника среднего ценового сегмента, но не холодильник за 200 тысяч рублей и не ремонт квартиры.
О чём говорит закон
С 1 апреля 2026 года вступил в силу закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Отныне оказывать услуги BNPL смогут только компании, сведения о которых внесены в специальный реестр Банка России. Регулятор требует, чтобы компания имела минимальный капитал не менее 5 млн рублей и предоставила полные сведения о собственниках и структуре управления.
Запрещены скрытые комиссии для покупателя. Оператор не может брать с пользователя дополнительное вознаграждение за саму услугу рассрочки. Ранее сервисы могли добавлять к стоимости товара дополнительные суммы в качестве оплаты за свою помощь — формально услуга называлась «сервисный сбор» или «платёжная комиссия». Теперь это незаконно. Покупатель должен вернуть ровно ту сумму, которую потратил на покупку товара.
Если максимальный общий долг перед BNPL-сервисом превышает 50 тысяч рублей, то оператор обязан передать сведения в БКИ. Таким образом «невидимость» BNPL ограничивается отметкой в 50 тысяч рублей.
Введено ограничение по срокам. Максимальный срок, на который можно оформить BNPL по новым договорам — 6 месяцев. А с 1 апреля 2028 года этот порог снизится до 4 месяцев. BNPL будет исключительно инструментом для коротких покупок.
Штраф за просрочку не должен превышать 20% годовых. При этом покупатель может закрыть рассрочку досрочно полностью или частично без каких-либо комиссий — это право закреплено законом.
Отдельно упомянем поправки в Закон о защите прав потребителей. С 1 апреля продавцам запрещено устанавливать разные цены на один и тот же товар в зависимости от формы оплаты — наличными, картой или BNPL-сервисом.
Российский BNPL получил чёткие правила игры. Для покупателя сервис остался таким же удобным, но теперь он ещё и защищён от скрытых комиссий, завышенных штрафов и ценовой дискриминации.
