Kiritilgan sarmoya bo‘yicha yuqori foiz stavkalari: afsona yoki haqiqat

Kiritilgan sarmoya daromadlari turli omillarga bog‘liq: valyuta, omonat ochiq bo‘lgan muddat, joylashtirish miqdori, mablag‘larni olish va to‘ldirish imkoniyati, foizlarni kapitallashtirish. Qoida tariqasida, kiritilgan sarmoyaning yopilish sanasi qanchalik kech bo‘lsa, uning miqdori shuncha ko‘p bo‘ladi va siz omonatdagi jamg‘armalardan qanchalik kam foydalansangiz, bank taklif qiladigan foiz shunchalik yuqori bo‘ladi.

Siz shuningdek foizlarni kapitallashtirish orqali omonat bo‘yicha daromadni oshirishingiz mumkin - bu kiritilgan sarmoyangiz bo‘yicha foizlarni omonatning o‘ziga o‘tkazishdir. Shunday qilib, foizlar hisobiga kiritgan sarmoyangiz miqdori muntazam oshib boradi va undan yakuniy foyda olinadi.

Keling, foizli kapitallashuvsiz va oddiy misollar yordamida variantlarni ko‘rib chiqaylik.

• Agar sizning omonatingiz kapitallashuvsiz oddiy foizni ta’minlasa, u holda daromad omonatning boshlang‘ich miqdori asosida hisoblab chiqiladi.

Ya’ni, omonatga 1 000 000 rublni 4,5% bilan qo‘yib, bir yilda 1,045 000 rubl olasiz - sizning daromadingiz 45 000 rubl bo‘ladi.

• Agar siz foizli kapitallashuvdagi omonatni tanlasangiz, unda foizlar siz kiritgan dastlabki summa bo‘yicha emas, balki o‘tgan oylarda hisoblangan foizlarni hisobga olgan holda hisoblanadi. Bu "murakkab foiz" deb nomlanadi.

Misol uchun, agar siz har oy kapitallashish imkoniyati bilan 1 000 000 rubl miqdorida yillik omonatni 4,5% da ochsangiz, har oyda depozit miqdori 0,375% ga oshadi (biz yillik 4,5% ni 12 oyga ajratdik).

Birinchi oyda kiritgan sarmoyangiz miqdori 3750 rublga oshadi. Bir oy ichida foizlar 1 003 750 rublga hisoblab chiqiladi, bu esa yana 3764 rublga ko‘p deganidir. Natijada, bir yil ichida siz 1 045 939,83 rubl to‘playsiz. Kiritgan sarmoyangiz bo‘yicha daromad 45 939,83 rublni tashkil qiladi.

Qachon ulushlar yuqori bo‘lishi mumkin

Ba’zida banklar promo sarmoya hisob raqami ochishni taklif qilishadi. Ular o‘ziga xos xususiyatga ega, odatda ularni to‘ldirish va qisman olish imkoniyatisiz qisqa muddatga ochish mumkin. Bunday sarmoyalarni kiritish taklifi cheklangan muddatga amal qiladi - bankingizning shunga o‘xshash takliflariga amal qiling. Bunday turdagi sarmoya hisob raqamini ochishdan oldin, bankning ishonchliligiga ishonch hosil qiling - hech bo‘lmaganda litsenziyani tekshiring.

Banklar kiritgan sarmoyangizni boshqa moliyaviy mahsulotlar bilan almashtirishni taklif qiladilar. Masalan, hayotni investitseiyali sug‘urtalash polisi (HIS), investitsiya fondlari, qimmatli qog‘ozlarga investitsiyalar, nodavlat pensiya shartnomalari (NPSH). Bunday takliflar yuqori daromad keltirishi mumkin, lekin kafolatlanmagan. Bu sarmoya emas, shuning uchun kutilgan foydani olmaslik xavfi mavjud.

Bank xodimlari birlashtirilgan variantni ham taklif qilishlari mumkin: pulning bir qismi sarmoya asosida, bir qismi esa boshqa narsalarga kiritiladi. Bu variant mijozni katta moliyaviy yo‘qotishlardan sug‘urta qiladi. Kiritgan sarmoyangiz sizga doimiy daromad keltiradi va boshqa vositalarga qilingan sarmoya - ko‘proq daromad olish imkoniyatini beradi. Shu bilan birga, investitsiya daromadi kafolatlanmaydi.

"Zinapoya" deb nomlangan foizli sarmoya turi mavjud. Bunday sarmoyaning muddati odatda bir necha davrlarga bo‘linadi va foiz ulushi davrga qarab o‘zgarib turadi. Shu bilan birga, sizga faqat eng yuqori foizni reklama qilishlari mumkin. Masalan, dastlabki 3 oy - ulush 3%, keyingi uch oyda - 4%, keyin - 9%. Bu sizga 9% ulush bilan omonatni reklama qilish imkonini beradi, garchi oyiga o‘rtacha foiz past bo‘ladi.

Omonatning minimal yoki o‘rtacha miqdoriga qarab foizlarni hisoblashning maxsus shartlari bo‘lishi mumkin.

Misol uchun, 4% - agar depozit 100000 rublgacha bo‘lsa va 6% - 100000 dan. Shunday qilib, agar 11 oy mobaynida yillik omonatda 101 000 rubl, 12 -oyda esa 99 000 bo‘lsa, kiritilgan sarmoya bo‘yicha o‘rtacha oylik qoldiq. (11 * 101 + 1 * 99) / 12 = 100.8 faqat 4% kelib tushadi.

Shuning uchun foizlarni hisoblash qoidalarini diqqat bilan o‘qing.

Agar siz omonatning yuqori foizini ko‘rsangiz

Agar sarmoya ulushi o‘rtacha ko‘rsatkichdan ancha yuqori bo‘lsa, qanday jihatlarga e’tibor berish kerak?

Boshlash uchun siz ulushni sarmoyalar rentabelligining asosiy darajasi bilan Markaziy bank saytida bog‘lashingiz mumkin... Agar taklif qilinayotgan ulush ancha yuqori bo‘lsa, shartnoma shartlarini diqqat bilan o‘rganing. Bir nechta muhim jarayonlarni ko‘rib chiqing.