Что актуально в российском банковском секторе? Одна из ключевых тем — финтех (FinTech, произошло от Financial Technology). Это сфера на стыке IT и финансов.
Речь идёт об инновациях, которые реализуются как крупными финансовыми организациями, в том числе банками, так и узкоспециализированными финтех-предприятиями.
Свежие и относительно свежие IT-решения стали неотъемлемой частью финансовых услуг, в числе которых кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестиции, страхование. Непосредственно технологии сочетаются с финансовой экспертизой и работой над клиентским опытом.
Основные цели развития финтеха — поддержка конкуренции на финансовом рынке, улучшение ассортимента и доступности финансовых услуг, снижение рисков и издержек в финансовой сфере.
Инновации в современном варианте связаны со снижением доверия к традиционным банкам после кризиса 2008 года и популяризацией смартфонов. Первые iPhone появились в 2007 году, первые платёжные мобильные приложения — к 2011 году.
Сегодняшнюю картину на российском рынке определяют прежде всего экосистемы, созданные крупными банками и отдельными IT-компаниями. Примеры таких: СберБанк, Т-Технологии, Яндекс, VK. Давайте посмотрим на основные тренды российского финтеха, актуальные для 2026 года.
Искусственный интеллект
Согласно данным SP Global, в 2025 году 54% финучреждений реализовали инициативы, связанные с искусственным интеллектом — на 40% больше, чем в 2024 году. Основные цели, задачи и принципы использования AI в России определены в Национальной стратегии его развития на период до 2030 года. ИИ применяется в финансовой сфере для взаимодействия с клиентами, идентификации и аутентификации, мер антифрода и обработки жалоб, выявления предпочтений клиентов и маркетинга, аналитики и прогнозирования, риск-менеджмента.
Приведём пример на российском рынке. Согласно сообщению Германа Грефа, в 2026 году СберБанк увеличит инвестиции в развитие искусственного интеллекта более чем вдвое — до 350 млрд рублей. Основные компоненты AI-экосистемы Сбера: GigaChat, инструменты для разработчиков, Sber AI Lab, СберМедИИ.
Цифровые активы
Тут стоит выделить цифровой рубль и ЦФА. Банк России начал проводить тестовые операции с цифровым рублём в 2023 году. Главное отличие цифровых рублей от безналичных денежных средств — они хранятся на платформе ЦБ, а не на счетах коммерческих банков. С 1 сентября 2026 года новая валюта станет доступна каждому россиянину.
ЦФА (цифровые финансовые активы) — это альтернатива традиционным ценным бумагам и финансовым продуктам. По сути, это имущественные права в цифровом формате, базирующиеся на технологии блокчейн и находящиеся в российском правовом поле. ЦФА дают возможность упаковать в цифровую оболочку многие виды активов. Инструменты не торгуются на бирже, доступны посредством специальных онлайн-платформ. Подробности по ссылке.
Биометрическая идентификация и голосовые ассистенты
По данным опроса ВЦИОМа и Центра биометрических технологий, биометрия занимает первое место (20%) в списке надёжных способов подтверждения личности при использовании цифровых устройств (мнение россиян по состоянию на конец 2025 года). В I квартале 2026 года общая сумма биометрических платежей достигла 33,6 млрд рублей — рост на 12,8% относительно аналогичного периода 2025 года (данные СберБанка). Всего за пару лет технология из новинки превратилась в привычку. Отметим государственные программы в этой области, в том числе развитие инфраструктуры московскими властями — Единую биометрическую систему, позволяющую оплатить проезд, посещение спектаклей и концертов.
Дополним картину ещё одним эволюционирующим направлением. Пример голосовых ассистентов: семейство «Салют» Сбера (на базе нейросети GigaChat, доступны в приложении СберБанк Онлайн и на умных устройствах экосистемы), «Маруся» от VK (позволяет оплачивать подписки внутри соответствующей экосистемы). Набор голосовых команд для финансовых операций постоянно расширяется. Из свежих сообщений: СберБанк разрабатывает технологию работы искусственного интеллекта нового типа. Речь идёт о «фулл-дуплекс», эта система слушает и говорит, как человек по телефону. Близкое решение есть у Яндекса — Realtime API с быстрым ответом и возможностью перебить ассистента.
Встроенные финансы
Речь идёт о естественной интеграции банкинга в повседневную жизнь. Технологии встроенных финансов позволяют интегрировать кредиты, платежи и страховые продукты непосредственно в нефинансовые платформы. Примеры таких решений: оплата покупок в интернет-магазинах в рассрочку, оформление подписки на онлайн-кинотеатр, оплата поездок на такси в один клик.
Вместо того, чтобы отправлять клиентов к отдельным провайдерам, бизнес встраивает финансовые услуги непосредственно в пользовательский опыт. В результате оплата выглядит естественной частью процесса. Внедрению финтех сервисов, связанных со встроенными финансами, помогают API-интерфейсы и инициативы в области стандартизации.
Аутсорсинг и работа с партнёрами
Отметим трансформацию операционных моделей, включая появление новых схем. Классический вариант предполагал контроль всех процессов кредитной организацией. Речь идёт обо всей цепочке — от IТ-инфраструктуры до клиентского сервиса. Новая экосистема финансовых услуг включает два взаимодополняющих тренда. Это Operations-as-a-Service (операции как сервис, OaaS) и Banking-as-a-Service (банкинг как сервис, BaaS).
Первая схема предполагает передачу непрофильных функций внешним провайдерам. Такими функциями могут быть серверная инфраструктура, бэк-офис, клиентская поддержка. BaaS — обратная схема. В рамках BaaS банки предлагают свою инфраструктуру нефинансовым компаниям. Модель позволяет финучреждениям монетизировать принадлежащие им мощности. Розничные бренды получают возможность оперативно выходить на рынок финансовых услуг.
Решения для частных инвесторов
Помимо цифровых активов, упомянем демократизацию инвестиций. Вложения в ценные бумаги и финансовые инструменты становятся более доступными — появляются новые продукты, делаются шаги для упрощения процесса принятия решений. В список решений, предназначенных для улучшения клиентского сервиса, вошли инвестиционные ассистенты, стратегии автоследования на базе ИИ, системы, способные агрегировать информацию и выдавать данные, которые могут использоваться в инвестиционном процессе.
Такие решения позволяют анализировать рыночную конъюнктуру и финансовые показатели посредством Big Data, оценивать влияние новостей на отдельные секторы экономики. Примеры реализации: тепловые карты, индексы для оценки акций. В марте 2026 года исследователи СберБанка представили очередной шаг в реализации ИИ-инициатив. Учёные разработали первую открытую платформу, бенчмарк и новую метрику для оценки того, насколько нейросети способны к долгосрочному прогнозированию событий. Новая инициатива применима в нескольких сферах, в том числе в финансах.
Подведём итоги
Пробежались по актуальным трендам финтеха. Список неполный, выделили ключевые тенденции. Описанные в нашем материале моменты — не «новейшая новинка». Многие тренды развития финтеха успели потерять статус инноваций и стали базовыми для инфраструктуры финансового сектора. Будущее банковской индустрии может быть за экосистемами, в рамках которых работа с Big Data позволяет улучшать клиентский опыт, а финансы встроены в повседневную жизнь.
