Быстро, но дорого. Стоит ли брать микрокредиты

От безденежья не застрахован, увы, никто. Если банк отказал, а родня и друзья помочь не в силах, на помощь могут прийти микрофинансовые организации. На что следует обращать внимание, чтобы не пожалеть о решении «перехватить до получки» — в нашем материале.

На что можно брать кредит и на что нельзя

Микрокредиты ещё называют займами до зарплаты. Выдают их микрофинансовые организации, небольшие финансовые компании, предлагающие своим клиентам некрупные по сумме займы на короткий срок.

Услугами МФО пользуются в основном те, кто не может обратиться в банк из-за плохой кредитной истории, отсутствия официальных источников доходов, частой смены работы или статуса безработного. Требования к заёмщикам у МФО всегда намного ниже, а процент выше, чем у банков. Чтобы получить деньги, достаточно лишь паспортных данных, и в большинстве случаев всё можно сделать дистанционно. И главное — нужная сумма окажется у клиента очень быстро, иногда буквально через 15-30 минут после обращения.

Как правило, такие займы нужны или в экстренных ситуациях, или чтобы продержаться несколько дней. Поэтому стартовая сумма кредита от МФО обычно составляет от двух до восьми тысяч рублей с возможностью увеличения при последующих займах, а максимальная, как правило, не превышает 30 тысяч. Впрочем, на рынке можно встретить предложения займов до 50 тысяч рублей под 1% в день. Более того, некоторые компании предлагают 100 тысяч рублей и больше на срок от нескольких месяцев.

Оформляя кредит в МФО, посмотрите на то, сколько вы в итоге переплатите. Общая сумма может вас попросту отпугнуть. Однако времена, когда ставка по таким займам исчислялась тысячами процентов годовых, ушли в прошлое. Сейчас переплата по кредитам ограничена законом. Она не может в конечном итоге превышать 1% в день. При этом предельная задолженность по договору сроком на год не должна быть больше полуторной суммы кредита. Если клиент взял в МФО 30 тысяч рублей на год, с него не имеют права потребовать более 75 тысяч рублей.

На займы до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней действуют другие ограничения. Сумма всех платежей за дополнительные услуги и начисленные проценты не должна превышать три тысячи рублей или 30% от суммы займа. А максимальный размер переплаты в день составляет 200 рублей. Например, взяв 3 тысячи рублей на три дня, клиент заплатит 3600 рублей, если не допустит просрочки.

Иногда можно встретить совет обратиться в МФО для улучшения кредитной истории. Этот способ действительно работает, если им не злоупотреблять.

Жизнь в цифре: зачем нужен и как рассчитывается кредитный рейтинг

Первый раз — без процентов

Практически все существующие на рынке МФО предлагают первый заём бесплатно и на заранее оговорённый срок. Обычно это неделя, но в некоторых случаях срок может доходить и до 30 дней. Всё зависит от конкретных предложений на рынке. Получить беспроцентный заём можно в нескольких МФО сразу или по очереди. Так вы сделаете эти кредиты выгодными для себя — не надо переплачивать, а воспользоваться услугами можно множество раз, пока не исчерпается лимит соответствующих предложений на рынке.

Платить по микрозаймам достаточно удобно. Почти всегда есть возможность сделать это через ваш мобильный банк, для этого надо знать номер кредитного договора.

Каждая МФО предлагает оплатить долг через свой сайт. С одной стороны, это проще всего — не надо вспоминать свои данные по договору или заново вносить их, всё уже готово к оплате в личном кабинете. Но здесь кроется главный недостаток такого удобства — комиссия за перевод довольно высокая. В некоторых случаях она может достигать 300 рублей и выше. Кроме подобного способа, обычно предоставляется возможность оплатить через терминалы оплаты, электронный кошелёк, системы денежных переводов, салоны сотовой связи, а также наличными.

Как правильно и максимально выгодно для себя досрочно гасить кредит

Как отличить легальную МФО от «чёрных кредиторов». Правила безопасности

Решив обратиться за микрокредитом, нельзя забывать о риске нарваться на мошенников. Самый простой способ — проверить лицензию микрофинансовой организации в соответствующем разделе на сайте Центробанка. Это нужно сделать перед обращением в любую МФО.

Учтите, что если вы попадёте к мошенникам, предлагающим вам быстрые деньги, то в итоге можете сами передать им свою фотографию вместе с разворотом паспорта. Впоследствии злоумышленники могут воспользоваться этим и оформить на вас кредиты, используя ваши личные данные.

При заключении договора внимательно изучите условия кредитного соглашения. Очень часто в заявке на сайте автоматически проставлены галочки для получения дополнительных услуг. Это может быть страхование, юридические консультации и даже подписка на услуги телемедицины. Всё это сделает микрокредит существенно дороже. Прежде чем нажимать «далее», проверьте ещё раз, что будет входить в договор.

Займы в МФО могут помочь в сложной ситуации. Самое важное — чётко понимать условия, на которых вы одалживаете деньги, и иметь представление, как вы будете их возвращать.

Мошенники оформили на вас кредит или заём онлайн: что делать

Плюсы и минусы микрокредитов

Плюсы:

• микрокредит можно получить очень быстро — за 15-30 минут. Иногда это единственная возможность получить деньги прямо сейчас в экстренной ситуации;
• требования минимальны — некоторым МФО достаточно паспорта, и практически никто из них не требует подтвердить доход. Вся процедура может проходить онлайн;
• если передумали или появились деньги из другого источника, в течение первых 14 дней можно вернуть кредит, уплатив проценты только за реальный срок пользования деньгами. Никаких штрафов при этом не будет.

Минусы:

• микрокредит — это дорого. МФО вынуждены давать кредиты под большие проценты из-за высокого риска невозвратов и просрочек. Поэтому не стоит брать такой заём на необязательные покупки вроде нового айфона. Скорее это инструмент для экстренных случаев. Например, если вы берёте деньги всего на неделю до зарплаты, то переплата будет не такой уж и большой — около 5%, что может быть неплохо в неотложной ситуации;
• если что-то пойдёт не так и вы не сможете вовремя выплатить кредит, проценты начнут копиться как снежный ком.

Например, вы взяли в МФО 100 тысяч рублей и рассчитывали выплатить кредит через полгода — это переплата около 65% от суммы, то есть всего нужно отдать 165 тысяч. Но внезапно вы потеряли работу и смогли расплатиться только через год — в итоге отдали сумму долга плюс 130%, то есть 230 тысяч. Всего за год сумма выросла более чем вдвое.

Если вы решили брать заём именно в МФО, стоит обратить внимание на следующее.

1. Проверьте, есть ли у МФО лицензия, есть ли она в реестре Центробанка.
2. Внимательно изучите условия: проценты, штрафы за просрочки, досрочное погашение и др. Особенно внимательно читайте в договоре пункты, написанные мелким шрифтом.
3. Найдите в договоре итоговый процент и полную сумму, которую нужно будет вернуть, и сравните с предложениями других МФО: где-то условия могут быть выгоднее. Итоговый процент обычно указывают на титульном листе договора в отдельном блоке.
4. Убедитесь, что сможете вернуть кредит вовремя. Конечно, никто не застрахован от форс-мажоров, но как минимум посчитайте, сколько нужно будет платить каждый месяц и доступно ли это при вашем доходе.
5. Будьте бдительны, чтобы не попасть к мошенникам. Если всё же вы заключили договор с МФО без лицензии или с откровенными мошенниками, нужно не выплачивать им долг, а написать заявление в полицию. Можно обратиться за консультацией в Банк России по телефону 8 800 300-30-00.
6. Если МФО работает по лицензии, но нарушает условия договора, самовольно поднимает проценты или передаёт личные сведения граждан без их согласия, можно написать жалобу в Центробанк или в Роспотребнадзор.

Как разговаривать с коллекторами

Если вы собираетесь брать кредит, рекомендуем вам изучить свой «Кредитный потенциал», возможно вы сможете получить заем на более выгодных условиям. Этот бесплатный сервис позволит любому клиенту СберБанка не только оценить свои шансы на тот или иной кредит, но и получить исчерпывающую информацию о размере займа и процентной ставке, а также примерный размер ежемесячного платежа.

Для этого достаточно зайти в СберБанк Онлайн в сервис «Кредитный потенциал» и заполнить небольшую анкету. Через пару минут вам придёт уведомление от СберБанка, в нём будут указаны все детали по кредиту. Расчёт будет актуальным в течение месяца.