Управляющий директор СберСтрахования жизни Евгений Щекланов — о том, как сделать страхование более популярным у россиян и что им мешает думать о будущем.
Опрос, проведённый СберСтрахованием жизни в 2021 году, показал, что продуктами страховых компаний пользуются только 40% россиян. При этом лишь 11% приобретают полис, чтобы застраховать самое дорогое — жизнь и здоровье. На рынке постоянно появляются новые продукты и страховые программы, однако доля застрахованных граждан довольно низкая. У нас не принято говорить и думать о неизбежном, хотя в других странах это считается само собой разумеющимся.
В России каждый пятый покупает полис из-за ипотеки или другого вида кредитования, многие страхуют авто по ОСАГО, а иногда и по каско. Для сравнения, по данным исследовательской компании LIMRA, 52% американцев в 2021 году застраховали свою жизнь. Это в разы больше, чем в России. Даже пандемия коронавируса почти не изменила нашего отношения к страхованию жизни: только 2% россиян задумались о покупке полиса из-за COVID-19, тогда как в США этот показатель составил 36%.
При этом невероятным кажется уровень страхования в Советском Союзе: он достигал 80%, многие семьи имели полис накопительного страхования жизни. Страховка — это про ответственность, заботу о себе и о будущем — своём и близких.
Когда люди увидят, что страховые компании выполняют обязательства и производят выплаты, когда наберётся достаточная масса таких спасительных случаев, тогда мы, наконец, избавимся от стереотипа «если застрахуюсь, что-то случится». По сути, страховка — это та соломка, которую можно и нужно подстелить, а не ждать, пока упадёшь.
Что уже произошло и что не может не радовать — страхование жизни в России всё чаще воспринимается не как обязательное условие оформления ипотеки, а как самостоятельный продукт, в том числе инструмент для накопления и инвестирования капитала. Договоры страхования — это не только способ сформировать капитал к определённому сроку, но и подушка безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.
Конечно, страхование не станет оберегом от несчастного случая, но при его наступлении избавит от необходимости поиска денег, а в некоторых ситуациях ещё и обеспечит лечение серьёзного заболевания. Анализ нашего продуктового портфеля показывает, что россияне постепенно присматриваются к преимуществам долгосрочного финансового планирования. Например, в 2022 году 52% наших клиентов заключили договоры накопительного страхования жизни на срок от 10 лет против 48% годом ранее.
Правила игры в российском страховании не всегда позволяют компаниям предлагать востребованные у потребителей продукты с необходимыми опциями. Если снова обратиться к мировому опыту, в Америке в структуре страхования жизни 48% приходится на продукты с накопительным и инвестиционным содержанием, 27% — на страхование от несчастных случаев и защиту здоровья, 25% — на традиционное срочное и пожизненное страхование жизни.
В США ряд компаний предлагают страховку на похороны, которая покроет затраты на ритуальные и сопутствующие услуги. Также доступны семейные полисы, которые помогают сформировать капитал на комфортную жизнь после выхода на пенсию обоих или одного из супругов.
Однако до конца 2023 года мы ожидаем серьёзных изменений в страховой отрасли. После десяти лет обсуждения в России может появиться новый продукт — долевое страхование жизни (ДСЖ), которое опирается на принцип unit-linked и позволяет инвестировать часть страховой премии. Целью таких накоплений может быть, например, капитал для комфортной жизни после завершения карьеры. В договоре ДСЖ будут чётко расписаны расходы на страхование и сумма инвестируемых средств. Её страховщик — после получения соответствующих лицензий — сможет вкладывать в инструменты фондового рынка.
Дальнейшему развитию рынка страхования жизни в России будет способствовать и взятый курс на цифровизацию. Для получения полиса уже не нужно лично приходить в офис страховой компании. Достаточно сделать пару кликов в приложении. Даже налоговый вычет оформить почти так же просто, как заказать пиццу, но тут возникают нюансы.
На наш взгляд, лимит по социальному налоговому вычету на страхование жизни стоит увеличить до 400 тысяч рублей в год вместо принятых сейчас 120 тысяч. Это можно сделать в рамках инициативы Минфина по установлению единого налогового вычета.
Вводить такие изменения логично в связке с вычетами на договоры негосударственного пенсионного обеспечения и индивидуального инвестиционного счёта. Сегодня вычет по страхованию жизни стоит в одном ряду с затратами на обучение, лечение, благотворительность, занятия спортом.
В результате при оформлении вычета гражданам приходится выбирать ту категорию, на которую они потратили больше. Кроме того, проект Минфина сделает получение налогового вычета проще и понятнее: налогоплательщику не придётся выбирать между инвестиционным и социальным вычетом при покупке инвестиционного или страхового продукта.
По данным СберСтрахования жизни, 42% россиян ни разу не оформляли налоговый вычет. 30% не знали о таком праве, 28% не хотели заниматься бумажной работой из-за скромной суммы возврата, а 27% пугала процедурная сторона вопроса. Сделать её проще позволит развитие взаимодействия между налоговой службой и страховщиками. Настроенный обмен информацией избавит граждан от необходимости документально подтверждать, что налоговый вычет они не получали.
Мы ставим перед собой амбициозную цель — страховые операции перевести на расстояние нескольких касаний. Не только заключение договоров, но и процесс оформления страхового случая и получения выплат.
И это мировой тренд. По прогнозам аналитиков, к 2024 году 20 млрд долларов страховых сборов будет производить искусственный интеллект, тогда как в 2019-м этот показатель составлял всего 1,9 млрд долларов.
