Экономический кризис или непредвиденная жизненная ситуация могут повлиять на доходы и сохранность накоплений. Возможная потеря сбережений беспокоит многих граждан, следует из недавнего социологического опроса. Совсем избежать рисков, связанных с личными финансами, нереально, но их можно снизить. Рассказываем, как.
Риски инвестирования
C деньгами можно делать несколько вещей: их можно инвестировать на бирже, занимать у банка, хранить на депозитах, отдавать под управление.
При инвестировании на бирже почти всегда есть риск, что цена активов изменится не так, как вы ожидаете, а прибыль не будет соответствовать вашим ожиданиям. Например, вы вложили деньги в акции одной или нескольких компаний, а они снизились в цене. Если вам нужно будет продать акции, например, чтобы заплатить за образование, вы понесёте убыток.
В случае акций предсказать, куда двинется их цена в отдельный день, очень сложно. На стоимость бумаг могут повлиять новости, выход отчёта или даже заявления топ-менеджера.
А зачем инвестировать?
Обеспечить гарантированную доходность могут банковские вклады, но ставки по ним снижаются: с января 2015 года по февраль 2020 года они снизились с 12,33 % до 4,23 % годовых. Поэтому все большее число людей вкладывается в инструменты фондового рынка: за последние 12 месяцев число инвесторов удвоилось, достигнув 4,5 млн.
Например, 19 марта 2020 года привилегированные акции металлургической компании «Мечела» в течение дня снизились на 16 %. Компания выпустила отчёт, в котором говорилось, что чистая прибыль компании упала более чем в 5 раз. Инвесторы поняли, что это приведет к снижению дивидендов, и стали продавать акции. При этом обыкновенные акции в цене так сильно не снижались.
Бывает, что рынки снижаются в целом. Так происходило совсем недавно во всем мире. Например, в марте индекс МосБиржи, в который входят крупные и средние российские компании, с 20 февраля по 18 марта снизился на 32 % и пока на свои прежние значения не вернулся. Причина — распространение коронавируса, которое привело к снижению экономической активности, и снижение цен на нефть.
Что такое привилегированные акции
Они же «префы». Обыкновенные акции предусматривают право акционера на управление компанией. Привилегированные акции не дают права голоса, но могут иметь дивидендное преимущество перед обычными акциями: это прописывают в дивидендной политике. С 2012 года «Мечел» не платил дивиденды по обычным акциям, скорее всего, из-за высокой долговой нагрузки. По привилегированным акциям дивиденды в последние годы продолжали выплачивать.
Совет
Чтобы не зависеть от положения дел в отдельной компании или отрасли, нужно диверсифицировать вложения. Простыми словами: вкладывать деньги в разные финансовые инструменты (акции, облигации, валюту) и ценные бумаги разных предприятий из разных секторов экономики.
Если большая часть вашего портфеля — в акциях, то не нужно поддаваться эмоциям и продавать акции при первом падении. Стоимость акций может резко меняться, и к этому надо быть готовым. Акции хороших компаний в долгосрочной перспективе растут. Поэтому в акции надо вкладываться на долгий срок — как минимум, на 3—5 лет, советуют эксперты.
И помните «золотое правило»: чем выше потенциальная доходность, тем больше риск.
Снижение курса валюты
Если вы храните все свои сбережения в рублях, то это несёт дополнительные риски. Например, если доллар или евро подорожают, то некоторые расходы (например на отпуск в Европе или выплаты по валютному кредиту) вырастут.
Как и в случае с акциями, спрогнозировать курс доллара или евро сложно. В 2019 году доллар подешевел по отношению к рублю на 11 %. Например, с 6 по 19 марта доллар подорожал почти на 20 %: было 67,5 руб. за доллар, а стало — 81.
Эксперты считают, что дело в снижении цен на нефть: валютная выручка компаний за экспорт нефти снижается, и они не могут обменивать ее на рубли в том же объёме, что и раньше. Поэтому иностранной валюты начинает не хватать — её стоимость увеличивается.
Кроме того, когда на рынках неспокойно, инвесторы перекладывают деньги в более надёжные, но менее доходные активы на развитых рынках, в основном, в США. Поэтому, например, в марте резко подешевела и норвежская крона (Норвегия тоже сильно зависит от цен на нефть), и бразильский реал. Как и Россия, Бразилия относится к развивающимся странам, поэтому инвесторы выводили оттуда деньги.
Совет
Если часть ваших расходов в долларах и евро и вы думаете, что в ближайшее время их цена вырастет, то можете задуматься о покупке валюты. Учтите, если ваши расходы только в рублях, то покупая, а потом продавая валюту, вы заплатите комиссию два раза.
Лайфхак: выгоднее всего это сделать на бирже, об этом мы рассказывали в этой статье. Вы можете хранить валюту на брокерском счёте, инвестировать её, или выбрать рублёвые и валютные вклады с гибкими условиями. Если понадобится, сможете снять деньги или конвертировать их в другую валюту. Эксперты советуют не хранить все сбережения в одной валюте, но и не советуют пытаться угадать, какой будет курс.
Риск потери вложений
Ситуация в экономике влияет не только на стоимость акций и рубля, но и на бизнес. Например, при массовом оттоке вкладчиков ненадёжные банки могут обанкротиться. В этом случае вмешивается государство: оно возвращает вкладчикам и вложенные деньги (до 1,4 млн руб.), и проценты по ним в тот же срок, что обещал банк. Например, в сентябре 2017 года Центральному банку (ЦБ) пришлось проводить финансовое оздоровление двух крупных банков — «Открытия» и Бинбанка.
Для вкладчиков этих банков это всё равно неприятная ситуация. Поэтому лучше выбирать надежный банк: ЦБ рекомендует с насторожённостью отнестись к тем, кто предлагает проценты гораздо выше среднего. Кроме того, стоит проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов (сделать это можно здесь), сверить данные и договор, уточнить вид вклада.
Совет
Если вы собираетесь отдать свои деньги банку, страховой, управляющей или брокерской компании, проверьте на сайте ЦБ, есть ли у них право на ведение этой деятельности. У них должна быть соответствующая лицензия. Гарантирование доходности при инвестировании, обещание высоких процентов — это повод насторожиться.
Непредвиденные обстоятельства
Каждому человеку стоит иметь финансовую подушку безопасности для экстренных трат, например на лечение, ремонт автомобиля или жизнь в случае падения доходов. Возможно, деньги из резервного фонда никогда не понадобятся, но с ними спокойнее. Размер этой подушки должен быть равен сумме вашего дохода за 3—6 месяцев, единодушны эксперты по личным финансам.
Подушку безопасности стоит инвестировать только в надёжные инструменты, потому что этими деньгами рисковать не стоит. Кроме того, у вас должна быть возможность забрать их без потери процентов или накопленного дохода. К таким инструментам относятся вложения в облигации государства и банковские вклады.
Когда подушка безопасности сформирована, можно подумать о том, чтобы оформить страховые полисы или программу инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Если с вами что-то случится, можно рассчитывать на компенсацию. В случае с ИСЖ, вы получите обратно вложенные деньги и накопленный инвестиционный доход.
Совет
Подумайте, в какие неприятные ситуации теоретически можете попасть вы: например, если вы собираетесь заниматься на отдыхе экстремальным спортом, то разумно оформить медицинскую страховку. Узнайте, сколько стоит застраховать риски, и соотнесите эти траты с возможными финансовыми потерями и вероятностью попасть в сложную ситуацию. Так вы поймете, нужно ли вам оформлять страховку.
Запомнить
Откладывайте деньги на «чёрный день», не вкладывайте все деньги в один инструмент и проверяйте, кому вы отдаете свои сбережения. Так вы сможете значительно снизить риски и сохранить сбережения.
