Когда в доме растет малыш, современные родители задумываются не только о том, чем кормить и как воспитывать, но и как обеспечить счастливое и благополучное будущее. Рассмотрим разные инструменты, которые помогут сформировать финансовую подушку, пока ребёнок растёт, и сделать начало его самостоятельной жизни более комфортным.
Квартира в ипотеку
Взяв ипотечный кредит к совершеннолетию ребёнка или к моменту, когда вы сочтёте, что он готов жить отдельно, вы сможете обеспечить его собственным жильём. Чадо сможет или продолжать получать от него доход, или жить в нём сам.
Ипотека — всегда нагрузка на семейный бюджет. Но если у вас решён жилищный вопрос и есть сумма для первоначального взноса, логично взять ипотечный кредит для покупки, например, небольшой студии. Выплаты по ипотеке можно полностью перекрывать доходом от сдачи квартиры в аренду.
Чтобы схема сработала, нужно заранее провести анализ своих финансовых возможностей и детальные расчёты. С помощью ипотечного калькулятора можно узнать средний платёж по выбранной квартире и сравнить его с арендной ставкой аналогичного жилья.
Выбирая между новостройкой и вторичным жильём, рассчитайте собственные силы. В первом случае вам придётся довольно длительный срок — до 3 и более лет — выплачивать ипотеку самому. Сначала ждать окончания строительства, потом делать ремонт и лишь потом искать жильцов. Помните, что при любом варианте простой в аренде ляжет на ваши плечи. В неприкосновенном запасе нужно иметь сумму, равную как минимум трём ипотечным платежам.
В случае развода (за 18 лет может произойти всякое) квартиру, как и долги за неё, придётся делить с супругом. Лучше договариваться заранее о правилах раздела имущества в брачном договоре.
Депозит в банке
Открытие вклада в банке (депозит) — самый распространённый и предсказуемый вариант инвестирования. Доходность здесь ниже, чем может быть при вложении в ценные бумаги, зато вы будете уверены в сохранности средств. Выбираете оптимальное предложение на рынке, открываете вклад, кладёте имеющуюся сумму и смотрите, как она растёт.
А если у банка возникнут сложности, Агентство по страхованию вкладов возместит сумму до 1,4 млн рублей. Если накопления превысят эту цифру, имеет смысл открыть ещё один вклад в другом банке.
Успешность этого способа зависит и от вашей выдержки: 18 лет — срок немалый, и соблазн воспользоваться этими деньгами появится неоднократно. В случае развода эти средства также придётся делить с супругом как совместно нажитое имущество, или договариваться.
Открыть вклад можно и сразу на ребёнка. Средства станут полностью доступны ему в 18 лет. Готовы ли вы к тому, что он сможет по своему усмотрению распорядиться крупной суммой, решать вам.
Когда срок депозита закончится, вам нужно будет снова изучить рынок и переложить сумму в новый вклад.
Накопительное страхование жизни — полис НСЖ
Этот страховой продукт — не инструмент для инвестиций, а способ гарантированно накопить нужную сумму к определённому сроку и обеспечить близких в случае своей смерти или потери трудоспособности.
Копить с НСЖ можно долго — до 30 лет. Сумма, которую вы хотите получить, периодичность взносов и небольшой фиксированный процент прибыли (2-4%) устанавливаются договором.
К концу срока действия договора владелец страхового полиса получит все внесённые деньги и оговорённый процент прибыли.
Если же страхователь уйдёт из жизни, то ребёнок, которого можно указать в договоре как выгодоприобретателя, всё равно получит запланированную сумму независимо от размера накопленной суммы.
Деньги, которые вы копите с помощью НСЖ, только ваши. Они не являются совместно нажитым имуществом, их нельзя арестовать или делить при разводе.
Металлический счёт
За годы накоплений могут случаться экономические кризисы, в которые деньги обесцениваются из-за инфляции. Поэтому вложить часть сбережений в драгметаллы может быть вам полезным, потому что они в целом в исторической перспективе дорожают и считаются традиционным защитным активом.
Чтобы обеспечить ребёнку «золотую подушку безопасности», можно использовать металлический счёт — банковский счёт, на который зачисляются не рубли, а драгоценные металлы в граммах: золото, серебро, платина, палладий. Открыть бесплатно и использовать счёт без комиссий в любой день недели 24/7 можно в мобильном приложении СберБанк Онлайн. Начать покупки можно с 1 г серебра и с 0,1 г золота, платины и палладия.
- Если вы владеете драгметаллом более 3 лет, то доход от его продажи не облагается НДФЛ. Также обязанности по уплате налога не возникнет у налоговых резидентов, если общий доход от продажи металла и другого имущества не превысит 250 тысяч рублей за год.
- Если продадите металл ранее 3 лет, то вам нужно будет самостоятельно подать декларацию 3-НДФЛ в срок до 30 апреля года, следующего за годом продажи.
- Банк не является налоговым агентом. Уплатить налог необходимо до 15 июля года подачи декларации.
При её подаче вы, являясь налоговым резидентом, можете уменьшить полученный доход на расходы на приобретение металла либо воспользоваться вычетом в размере 250 тысяч рублей.
Ставка НДФЛ зависит от вашего совокупного инвестиционного дохода за год:
- если он меньше 2,4 млн ₽, ставка – 13%;
- если больше – 15%;
- для налоговых нерезидентов РФ налог составит 30%.
Действующие налоговые ставки необходимо уточнять в налоговом органе.
Выбирая для себя инструменты накопления, помните про мудрость о яйцах в разных корзинах. Лучшая стратегия — диверсификация, при которой шанс на то, что к совершеннолетию ваш ребёнок получит запланированные средства, возрастёт.