Возраст не помеха: какие банковские услуги доступны подросткам старше 14 лет

О том, что подросток может открыть себе банковскую карту, знают и сами дети, и их родители. В то же время список банковских продуктов для юных клиентов только картами не ограничивается — подростки могут открывать вклады, накопительные, металлические или брокерские счета, оформлять кредиты на обучение. Но условия по некоторым продуктам отличаются от тех, что действуют для совершеннолетних. Подробнее — в материале СберСовы.

Вклад

По действующему законодательству с 14 лет подростки могут иметь счета и вклады в банках. При этом одни банки открывают счета несовершеннолетним без привлечения родителей, другие же просят предоставить их письменное согласие.

Ставки по «взрослым» и «подростковым» вкладам не отличаются. Депозиты несовершеннолетних, как и у взрослых, подпадают под страхование от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — в размере до 1,4 млн рублей в одном банке.

Пополнять вклады можно без ограничений, а вот со снятием средств с вклада есть нюансы. В некоторых банках считают: раз ребёнок не работает, у него не может быть своих денег. И потому он не наделяется правом сам снимать средства с вклада — только проценты. Пользоваться же основной суммой вклада подросток сможет лишь по достижении совершеннолетия или же с разрешения органов опеки.

Такой же подход в отдельных случаях распространяется и на накопительные счета, открытые подростком. Кредитные организации могут разделять вклады на крупные (в этом случае без органов опеки не обойтись) и небольшие (в разных банках суммы для этого будут разные).

В то же время есть банки, где клиенты-подростки имеют возможность, как и взрослые, сами открывать вклады и накопительные счета, вносить деньги и снимать без каких-либо ограничений. Разница в подходе объясняется трактовкой норм законодательства, которые, с одной стороны, говорят, что у подростка есть право вносить средства на вклад, с другой — что доходами несовершеннолетнего распоряжается опекун. Так что перед открытием вклада важно выяснить, какой именно позиции придерживается конкретная кредитная организация.

Деньги должны работать: 7 способов увеличить доход по вкладу

Карта для подростка

С банковскими картами для подростков, как и с вкладами, также всё неоднозначно. Дело в том, что в действующем законодательстве нет чёткого ответа на вопрос, могут ли подростки самостоятельно открывать банковские карты или же нужно согласие родителей. Поэтому решение зависит от конкретной кредитной организации.

В одних банках для получения карты придётся идти в отделение с одним из родителей и получать от него письменное согласие, в других ребёнок может даже не ставить мать или отца в известность об открытии карты на своё имя.

Карта подростка 14+ обычно имеет свой отдельный счёт и отдельный мобильный банк и никак не связана с родительскими счетами или картами. Родительский контроль за операциями по такой карте отсутствует.

В то же время некоторые банки предлагают оформить подросткам старше 14 лет те же карты, что и маленьким детям — привязанные к счёту родителя. Такая карта отображается в мобильном банке матери или отца и полностью ими контролируется. Традиционно карты с привязкой к родительскому счёту оформляются детям в возрасте от 6 до 14 лет.

Подробнее о том, как дать родителям возможность следить за тратами детей и не испортить с ними отношения, мы писали в этой статье.

Металлические счета

Ещё один способ накопления для подростков — обезличенные металлические счета, то есть счета, на которых отражается вес принадлежащих клиенту металлов в граммах (без указания пробы, номеров слитков и т. д.). Сам же металл хранится в банке. Обычно банки предлагают четыре металла — золото, серебро, платину и палладий, которые в любой момент можно купить и продать.

Главные вопросы о металлических счетах и ответы на них — в этом материале.

Подросток с 14 лет может открыть металлический счёт самостоятельно. Также возможно, чтобы родители открыли такой счёт на имя ребёнка.

Продавать металлы с подросткового металлического счёта возможно лишь с письменного согласия родителей, по достижении 18 лет — без ограничений.

Считается, что открыть брокерский счёт можно только с 18 лет. В большинстве банков действительно есть такое ограничение. И родители, желающие научить своих детей инвестировать, чаще всего открывают счёт на себя и дают своим подросткам, что называется, «порулить».

Банки не предлагают инвестиционные продукты несовершеннолетним клиентам опять же из-за законодательства. По закону подростки могут распоряжаться лишь своими деньгами и совершать мелкие бытовые сделки, а на более крупные требуется разрешение родителей или органов опеки. И для кредитной организации крайне неудобно каждый раз требовать этот документ, если юный клиент захочет купить или продать какой-либо актив. Поэтому с несовершеннолетними клиентами предпочитают не работать.

В то же время отдельные финансовые организации нашли выход из положения — при открытии брокерского счёта подростку они берут с его родителей письменное согласие на все сделки, которые совершит их ребёнок. Благодаря этому и требования закона соблюдены, и юный инвестор может попробовать себя в деле. Так что открытие брокерского счёта подростку возможно — с ограничениями, соответствующими его риск-профилю. Например, подростки не могут совершать сделки «с плечом» (с привлечением кредитных средств).

Брокерский счёт

Считается, что открыть брокерский счёт можно только с 18 лет. В большинстве банков действительно есть такое ограничение. И родители, желающие научить своих детей инвестировать, чаще всего открывают счёт на себя и дают своим подросткам, что называется, «порулить».

Банки не предлагают инвестиционные продукты несовершеннолетним клиентам опять же из-за законодательства. По закону подростки могут распоряжаться лишь своими деньгами и совершать мелкие бытовые сделки, а на более крупные требуется разрешение родителей или органов опеки. И для кредитной организации крайне неудобно каждый раз требовать этот документ, если юный клиент захочет купить или продать какой-либо актив. Поэтому с несовершеннолетними клиентами предпочитают не работать.

В то же время отдельные финансовые организации нашли выход из положения — при открытии брокерского счёта подростку они берут с его родителей письменное согласие на все сделки, которые совершит их ребёнок. Благодаря этому и требования закона соблюдены, и юный инвестор может попробовать себя в деле. Так что открытие брокерского счёта подростку возможно — с ограничениями, соответствующими его риск-профилю. Например, подростки не могут совершать сделки «с плечом» (с привлечением кредитных средств).

Кредит на обучение

Далеко не все банки выдают кредиты и кредитные карты подросткам в возрасте до 18 лет.

Важный момент

Поскольку заёмщиком по кредиту будет подросток, ответственность за погашение ссуды тоже будет на нём. Договор с учебным заведением оформляется именно на студента. Для получения образовательного кредита подростку до 18 лет также потребуется согласие одного из родителей.

Бесплатные онлайн-курсы для родителей

Как подготовить к самостоятельной финансовой жизни

1 ч 5 мин • 4 урока

Как привить финансовую осознанность детям

1 ч 15 мин • 4 урока

Как воспитать финансово грамотного ребёнка

1 ч 10 мин • 5 уроков

Потребительский кредит «Образовательный кредит с государственной поддержкой» ПАО Сбербанк (далее – Кредит) доступен при подаче кредитной заявки в офисе Банка для всех граждан РФ в возрасте от 14 до 75 лет в рамках предоставления государственной поддержки образовательного кредитования в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2020 г. № 1448 "О государственной поддержке образовательного кредитования" (вступил в силу с 1 января 2021). Кредит предоставляется с целью оплаты стоимости или части стоимости получаемых образовательных услуг в текущем учебном году или последующих периодах обучения по программам высшего образования. В период пользования Кредитом предоставляется Льготный период по погашению кредита и уплате части процентов, который представляет собой оплату части процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом из расчета не менее 60 процентов суммы платежа по процентной ставке в течение 1-го года пользования образовательным кредитом и не менее 40 процентов суммы платежа по процентной ставке в течение 2-го года пользования образовательным кредитом; заемщик осуществляет платежи по договору о предоставлении образовательного кредита в следующем порядке: начиная с начала пользования образовательным кредитом осуществляются платежи по погашению части текущих процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в соответствии с льготным периодом; начиная с 3-го года пользования образовательным кредитом осуществляются в полном объеме платежи по погашению текущих процентов за 3-й и последующие годы пользования образовательным кредитом; начиная с даты истечения льготного периода пользования образовательным кредитом осуществляются равные платежи по погашению суммы основного долга, текущих процентов и процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в части, по уплате которой была предоставлена отсрочка. Процентная ставка по Кредиту - 3%, ставка фиксированная. Максимальная сумма кредита определяется стоимостью образовательных услуг. Срок Кредита – 15 лет, возможно досрочное погашение без комиссии. Валюта Кредита — рубли РФ. Итоговая сумма Кредита для конкретного заемщика определяется Банком индивидуально в зависимости от стоимости образовательных услуг. Комиссии и дополнительные расходы по Кредиту отсутствуют. Погашение Кредита — аннуитетными платежами. Ограничения по Кредиту: предоставляется на оплату образовательных услуг в ВУЗах. Банк вправе отказать в выдаче Кредита без объяснения причин. Изменение условий производится Банком в одностороннем порядке. Подробнее об условиях кредитования Банка, имеющихся ограничениях и иных условиях на www.sberbank.ru или по телефону 8 (800) 555-55-50. ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015. России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.