О том, что подросток может открыть себе банковскую карту, знают и сами дети, и их родители. В то же время список банковских продуктов для юных клиентов только картами не ограничивается — подростки могут открывать вклады, накопительные, металлические или брокерские счета, оформлять кредиты на обучение. Но условия по некоторым продуктам отличаются от тех, что действуют для совершеннолетних. Подробнее — в материале СберСовы.
Вклад
По действующему законодательству с 14 лет подростки могут иметь счета и вклады в банках. При этом одни банки открывают счета несовершеннолетним без привлечения родителей, другие же просят предоставить их письменное согласие.
Ставки по «взрослым» и «подростковым» вкладам не отличаются. Депозиты несовершеннолетних, как и у взрослых, подпадают под страхование от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — в размере до 1,4 млн рублей в одном банке.
Пополнять вклады можно без ограничений, а вот со снятием средств с вклада есть нюансы. В некоторых банках считают: раз ребёнок не работает, у него не может быть своих денег. И потому он не наделяется правом сам снимать средства с вклада — только проценты. Пользоваться же основной суммой вклада подросток сможет лишь по достижении совершеннолетия или же с разрешения органов опеки.
Такой же подход в отдельных случаях распространяется и на накопительные счета, открытые подростком. Кредитные организации могут разделять вклады на крупные (в этом случае без органов опеки не обойтись) и небольшие (в разных банках суммы для этого будут разные).
В то же время есть банки, где клиенты-подростки имеют возможность, как и взрослые, сами открывать вклады и накопительные счета, вносить деньги и снимать без каких-либо ограничений. Разница в подходе объясняется трактовкой норм законодательства, которые, с одной стороны, говорят, что у подростка есть право вносить средства на вклад, с другой — что доходами несовершеннолетнего распоряжается опекун. Так что перед открытием вклада важно выяснить, какой именно позиции придерживается конкретная кредитная организация.
Карта для подростка
С банковскими картами для подростков, как и с вкладами, также всё неоднозначно. Дело в том, что в действующем законодательстве нет чёткого ответа на вопрос, могут ли подростки самостоятельно открывать банковские карты или же нужно согласие родителей. Поэтому решение зависит от конкретной кредитной организации.
В одних банках для получения карты придётся идти в отделение с одним из родителей и получать от него письменное согласие, в других ребёнок может даже не ставить мать или отца в известность об открытии карты на своё имя.
Карта подростка 14+ обычно имеет свой отдельный счёт и отдельный мобильный банк и никак не связана с родительскими счетами или картами. Родительский контроль за операциями по такой карте отсутствует.
В то же время некоторые банки предлагают оформить подросткам старше 14 лет те же карты, что и маленьким детям — привязанные к счёту родителя. Такая карта отображается в мобильном банке матери или отца и полностью ими контролируется. Традиционно карты с привязкой к родительскому счёту оформляются детям в возрасте от 6 до 14 лет.
Металлические счета
Ещё один способ накопления для подростков — обезличенные металлические счета, то есть счета, на которых отражается вес принадлежащих клиенту металлов в граммах (без указания пробы, номеров слитков и т. д.). Сам же металл хранится в банке. Обычно банки предлагают четыре металла — золото, серебро, платину и палладий, которые в любой момент можно купить и продать.
Подросток с 14 лет может открыть металлический счёт самостоятельно. Также возможно, чтобы родители открыли такой счёт на имя ребёнка.
Продавать металлы с подросткового металлического счёта возможно лишь с письменного согласия родителей, по достижении 18 лет — без ограничений.
Считается, что открыть брокерский счёт можно только с 18 лет. В большинстве банков действительно есть такое ограничение. И родители, желающие научить своих детей инвестировать, чаще всего открывают счёт на себя и дают своим подросткам, что называется, «порулить».
Банки не предлагают инвестиционные продукты несовершеннолетним клиентам опять же из-за законодательства. По закону подростки могут распоряжаться лишь своими деньгами и совершать мелкие бытовые сделки, а на более крупные требуется разрешение родителей или органов опеки. И для кредитной организации крайне неудобно каждый раз требовать этот документ, если юный клиент захочет купить или продать какой-либо актив. Поэтому с несовершеннолетними клиентами предпочитают не работать.
В то же время отдельные финансовые организации нашли выход из положения — при открытии брокерского счёта подростку они берут с его родителей письменное согласие на все сделки, которые совершит их ребёнок. Благодаря этому и требования закона соблюдены, и юный инвестор может попробовать себя в деле. Так что открытие брокерского счёта подростку возможно — с ограничениями, соответствующими его риск-профилю. Например, подростки не могут совершать сделки «с плечом» (с привлечением кредитных средств).
Брокерский счёт
Считается, что открыть брокерский счёт можно только с 18 лет. В большинстве банков действительно есть такое ограничение. И родители, желающие научить своих детей инвестировать, чаще всего открывают счёт на себя и дают своим подросткам, что называется, «порулить».
Банки не предлагают инвестиционные продукты несовершеннолетним клиентам опять же из-за законодательства. По закону подростки могут распоряжаться лишь своими деньгами и совершать мелкие бытовые сделки, а на более крупные требуется разрешение родителей или органов опеки. И для кредитной организации крайне неудобно каждый раз требовать этот документ, если юный клиент захочет купить или продать какой-либо актив. Поэтому с несовершеннолетними клиентами предпочитают не работать.
В то же время отдельные финансовые организации нашли выход из положения — при открытии брокерского счёта подростку они берут с его родителей письменное согласие на все сделки, которые совершит их ребёнок. Благодаря этому и требования закона соблюдены, и юный инвестор может попробовать себя в деле. Так что открытие брокерского счёта подростку возможно — с ограничениями, соответствующими его риск-профилю. Например, подростки не могут совершать сделки «с плечом» (с привлечением кредитных средств).
Кредит на обучение
Далеко не все банки выдают кредиты и кредитные карты подросткам в возрасте до 18 лет.
Одно из исключений — кредит на обучение с господдержкой от СберБанка. Для получения ссуды не нужна справка о доходах, ставка составляет всего 3% годовых. Кредит можно взять на оплату любого периода учёбы в вузе — от семестра до всего обучения целиком. Средства банк перечисляет напрямую в учебное заведение.
Весь срок обучения плюс 9 месяцев после его завершения заёмщик платит только проценты, остальное возвращает в течение следующих 15 лет. Если студент берёт академический отпуск, льготный период могут продлить. Максимальный срок льготного периода — 7 лет и 9 месяцев. Если заёмщик переведётся на бюджет, льготный период сохранится. При отчислении из вуза за неуспеваемость льготный период прекратится и средства нужно будет вернуть банку по ставке без господдержки.
Важный момент
Поскольку заёмщиком по кредиту будет подросток, ответственность за погашение ссуды тоже будет на нём. Договор с учебным заведением оформляется именно на студента. Для получения образовательного кредита подростку до 18 лет также потребуется согласие одного из родителей.
Бесплатные онлайн-курсы для родителей
Как подготовить к самостоятельной финансовой жизни
1 ч 5 мин • 4 урока
Как привить финансовую осознанность детям
1 ч 15 мин • 4 урока
Как воспитать финансово грамотного ребёнка
1 ч 10 мин • 5 уроков
