Кредиты для самозанятых: как взять, в чём сложности и как их решить

Если вы самозанятый и захотели взять ипотеку, то вы, скорее всего, столкнётесь или с отказом, или с увеличенным первоначальным взносом. А решив взять кредит у банка на автомобиль, получите, по всей видимости, повышенную процентную ставку. Несмотря на то, что с момента запуска нового налогового режима для фрилансеров прошло уже четыре года, самозанятые всё ещё сталкиваются с проблемами при кредитовании. Рассказываем, что может ждать обладателей этого статуса и какие есть выходы из ситуации.

Содержание:

• Кто такие самозанятые
• Как стать самозанятым
• В чём особенности самозанятых как заёмщиков
• Как самозанятые могут увеличить шансы на одобрение кредита
• Специальные условия для самозанятых
• Отдельно об ипотеке

Кто такие самозанятые

За счёт этого режима государство решило вывести из серой зоны заработки физлиц, оказывающих индивидуальные услуги: репетиторство, фото- и видеосъёмка, изготовление мебели на заказ, профессиональные услуги, сдача жилья в аренду и тому подобное. Даже если вы подрабатываете написанием постов в соцсетях или полноценных статей в научные журналы, то можете оформиться как самозанятый. О том, что вы ведёте деятельность согласно этому налоговому режиму, необходимо заранее предупредить заказчика.

Вместо привычного подоходного налога — НДФЛ, самозанятые платят налог на профессиональный доход — НПД: 4% либо 6%.

Статус самозанятого может получить любой гражданин России и стран ЕАЭС, ДНР и ЛНР, если он соответствует следующим критериям:

• доходы составляют не более 2,4 млн рублей в год;
• оказывает услуги самостоятельно и не имеет наёмных работников.

Как стать самозанятым

1. Наиболее простой способ оформить самозанятость — через сайт Госуслуг. Подача заявки в разделе «Регистрация в качестве самозанятого» занимает около двух минут, её рассматривают за пять рабочих дней, после чего вам в личный кабинет придёт соответствующее уведомление.
2. Также статус самозанятого можно оформить в мобильном приложении своего банка. Для внесения данных о доходах, полученных от такой деятельности, а также для уплаты налога необходимо скачать приложение «Мой налог». Приложение нужно, чтобы формировать необходимые документы для заказчика — счёт на оплату и чек, подтверждающий поступление оплаты. Оно также содержит все данные об уже полученных вами доходах и уплаченных по ним налогах.

Сумма налога будет рассчитываться в приложении автоматически. Налог за полученный в конце года доход может быть перенесён системой для оплаты на начало следующего года.

Сумма налога напрямую зависит от трёх факторов:

1. суммы вашего дохода в конкретном месяце;
2. даты внесения дохода в приложение;
3. работы с физическим или юридическим лицом.

Несвоевременная уплата налога облагается штрафами и пени — здесь действуют те же правила, что и при оплате других налогов физлиц. Чтобы не допустить этого, старайтесь проверять начисленные налоги и оплачивать их до 25 числа каждого месяца.

Специально получать статус самозанятого не нужно, он будет присвоен вам после подачи соответствующей заявки на Госуслугах или в приложении.

В чём особенности самозанятых как заёмщиков

По данным Федеральной налоговой службы, в России количество официально зарегистрированных самозанятых уже превысило 6,5 млн. По некоторым оценкам, к концу 2023 года оно может вырасти до 10 млн. Очевидно, что это довольно большая часть экономически активного населения, которая кроме прочего заинтересована в получении банковских услуг, в том числе кредитов. Однако самозанятые довольно часто сталкиваются с трудностями при их оформлении.

Вот несколько причин:

• Банки не воспринимают самозанятых как надёжных заёмщиков, поэтому редко создают для них отдельные программы кредитования.
• Самозанятый обращается за ссудой как физлицо, но при этом не может предоставить справку о доходах от работодателя. Он может предоставить выписку по счёту о движении средств, чтобы подтвердить регулярный доход, но кредитные организации относятся к этому документу зачастую скептически.
• Если от наёмных работников банки обычно требуют, чтобы стаж на текущем месте работы был не менее трёх месяцев, то у самозанятых просят подтвердить регулярные доходы за более долгий период — от полугода до года.
• Чаще всего трудности возникают с долгосрочными займами — автокредитами или ипотекой. Банки неохотно заключают на них договоры с самозанятыми, а если и делают это, то с повышением процентной ставки по кредиту. Относительно доступным видом ссуды для самозанятых является POS-кредитование. Ещё один вариант — кредитные карты, выдаваемые без подтверждения дохода. Но и лимит по ним будет не слишком высоким.
• Некоторые банки отказывают в кредите самозанятым определённых профессий — например, таксистам.

Как самозанятые могут увеличить шансы на одобрение кредита

Разберёмся с общими факторами, которые помогут повысить вероятность получения кредита, снизить процентную ставку или уменьшить первоначальный взнос:

1. Позаботьтесь, чтобы у вас было максимальное количество документов, подтверждающих ваши доходы. Это могут быть выписки о движении средств по карте, на которую вы получаете деньги от заказчиков, выписка по НПД или из пенсионного фонда.
2. Оплатите все налоги как самозанятый и физическое лицо. У вас не должно быть задолженностей перед ФНС.
3. Погасите задолженность по кредитной карте и закройте её. Даже если вы не используете эту карту, её лимит отображается в вашей кредитной истории как активный кредит.
4. Если у вас есть вклад — предоставьте банку информацию о нём. Это повысит вашу надёжность как заёмщика. То же касается накопительного счёта. Для подтверждения статуса размещённых средств можно взять справку свободной формы в своём банке.
5. Вероятность одобрения кредита самозанятому, как правило, повышается в его «родном» банке. Если вы получаете от заказчиков деньги на карту конкретного банка, то кредитная организация уже обладает информацией обо всех операциях: поступлениях на счёт, списаниях налогов.
6. Если речь идёт об ипотеке или автокредите, хорошим способом снизить процентную ставку станет повышенный первоначальный взнос. Например, в случае с ипотекой — не минимальные 15%, а 25% или даже больше.
7. Ещё одним решением станет привлечение созаёмщика или поручителя со стабильным официальным доходом. Лучше всего, если это будет член вашей семьи.

Нередко банки делают особые предложения для своих постоянных клиентов — предодобренные кредиты. Для получения этого вида заёмных средств может потребоваться меньший пакет документов. Посмотрите в вашем мобильном приложении и уточните в колл-центре банка, не сделано ли вам такое предложение.

Если вам нужна небольшая сумма заёмных средств, а банк всё же предлагает открыть кредитную карту вместо выдачи полноценного кредита, рассмотрите этот вариант. В будущем своевременное погашение обязательств по кредитке сможет увеличить ваши шансы на получение полноценного кредита. Аналогично с ипотекой — если банк предлагает выдать вместо неё потребительский кредит и при этом условия отличаются некритично, имеет смысл рассмотреть такое предложение для формирования положительной кредитной истории в глазах конкретного банка.

Специальные условия для самозанятых

Далеко не все знают, что действующие меры государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства распространяются на самозанятых.

Это значит, что самозанятый может претендовать на:

• получение кредита по сниженной ставке;
• аренду для работы муниципального имущества по льготной ставке;
• получение грантов и субсидий на открытие своего дела и развитие его.

Как правило, такие специальные условия доступны самозанятым, которые не работают в найме и в то же время получают профессиональный доход на ежемесячной основе.

Отдельно об ипотеке

Как говорилось выше, самые непростые для получения кредиты для самозанятых — жилищные.

К чему нужно быть готовым?

• Не каждый банк позволяет самозанятому получить ипотеку по двум документам. Возможно, потребуется подтвердить регулярный доход.
• Повышенная процентная ставка — как правило, на 0,5-1 п. п.
• Увеличенный первоначальный взнос.
• Сроки одобрения и оформления ипотеки могут быть больше, чем у физлица, являющегося наёмным работником: это связано с тем, что банки тщательнее проверяют самозанятых.

При этом в 2023 году многие крупные российские банки официально заявляют, что работают с самозанятыми и выдают им ипотечные кредиты.

Кроме того, некоторые банки пару лет назад включили самозанятых и в программы льготного жилищного кредитования — дальневосточную, семейную, ипотеку с господдержкой.

Условия по льготным программам практически те же, что и для клиентов, работающих по найму. Единственное отличие таких ипотечных займов — повышенный первоначальный взнос. Вместо 15% чаще всего банки требуют внести от 30%.