Финансовый план – инструмент, который помогает распределить деньги и разобраться, куда они уходят. Его чаще всего составляют на год: это удобный горизонт, не слишком длинный и не слишком короткий.
На год обычно планируются отпуска, крупные покупки, обучение и сезонные расходы. При этом такой план легко менять по ходу дела с учётом целей или обстоятельств. Вместе со СберСовой разбираемся, как составить финансовый план на год и как его придерживаться.
С чего начать: считаем доходы и обязательные расходы
Финансовый план начинается с подсчёта, сколько денег у вас есть на самом деле – на этом строятся дальнейшие решения.
Шаг 1. Считаем все доходы
Запишите все деньги, которые получаете в течение года.
Обычно сюда входят:
- зарплата после налогов;
- подработки, фриланс, разовые проекты;
- премии и бонусы;
- пенсионные выплаты и стипендии;
- пассивные доходы – проценты по вкладам, аренда, дивиденды.
Пример: если зарплата – 80 тысяч рублей в месяц, подработка приносит в среднем 15 тысяч рублей, а годовая премия – 120 тысяч рублей, то годовой доход будет около 1,26 млн рублей, а не 80 тысяч в месяц.
Шаг 2. Выделяем обязательные расходы
Обязательные расходы – траты, без которых не обойтись. Это та часть бюджета, которая уходит каждый месяц независимо от вашего настроения и планов.
Чаще всего это:
- аренда или ипотека;
- кредиты и рассрочки;
- коммунальные услуги, связь, интернет;
- транспорт;
- базовые траты на еду;
- обязательные платежи – страховки или алименты.
Пример: аренда жилья – 25 тысяч рублей, коммуналка и связь – 5 тысяч рублей, кредит – 10 тысяч рублей, транспорт и еда – 25 тысяч рублей. Итого обязательные расходы – около 65 тысяч рублей в месяц.
Шаг 3. Смотрим на остаток
Когда доходы и обязательные расходы посчитаны, становится видно, сколько денег остаётся. Из этого остатка потом формируются накопления, цели и инвестиции.
Когда всё посчитано, деньги перестают быть чем-то абстрактным. Мы начинаем понимать, сколько можно отложить на непредвиденные расходы, отпуск или исполнение давней мечты.
Нерегулярные расходы – что учесть и на что отложить заранее
Когда мы считаем бюджет, обычно думаем о ежемесячных тратах. Но именно нерегулярные расходы чаще всего выбивают из колеи – они случаются не каждый месяц и про них легко забыть.
К таким расходам обычно относятся:
- отпуск и спонтанные поездки – билеты, жильё, расходы на месте;
- подарки к праздникам и дням рождения – близким, друзьям, коллегам;
- налоги и госпошлины – имущественный налог, штрафы;
- страховки и платные подписки – ОСАГО, онлайн-сервисы и приложения;
- техника и ремонт – сломался телефон, понадобился новый ноутбук или бытовая техника;
- лечение и обследования – визиты к врачам в платные клиники, анализы, стоматология;
- обучение, курсы, повышение квалификации – для работы или для себя.
Каждый из этих пунктов по отдельности кажется незначительным, но вместе за год они составляют довольно крупную сумму. Например, внезапно заболевший зуб и ремонт стиральной машины могут уменьшить ваш бюджет на десятки тысяч рублей и вогнать в кредиты.
Чтобы такие траты не становились сюрпризом, их стоит предусматривать. Самый простой способ – создать финансовую подушку для внезапных расходов и откладывать заранее на отдых или крупные покупки. Тогда вместо разового удара по бюджету появляются понятные и посильные накопления.
Финансовая подушка: сколько и зачем откладывать
Финансовая подушка безопасности – это деньги на непредвиденные ситуации. Потерю работы, болезнь или срочный ремонт сложно запланировать заранее, но разные неприятности могут случиться в любой момент.
Подушка нужна для того, чтобы не брать кредиты и не влезать в долги в стрессовой ситуации. Желательно, чтобы накопления составляли минимум 3-6 месяцев обязательных расходов.
Пример: если ваши обязательные траты – около 60 тысяч рублей в месяц, комфортный размер финансовой подушки составит от 180-360 тысяч рублей.
Откладывать всю сумму сразу не нужно и не целесообразно. Подушку можно собирать постепенно, небольшими частями. Например, по 5-10% от дохода или фиксированной суммой каждый месяц.
Обычно для хранения выбирают накопительный счёт или вклад с возможностью снятия без потери процентов. Финансовая подушка нужна не для дохода, а для спокойствия.
Цели на год: большие и маленькие
Финансовый план становится осмысленным, когда в нём появляются цели. Желательно, чтобы они были конкретными и достижимыми: например, не просто стать богаче, а накопить определённую сумму, слетать на море или доделать ремонт.
При этом не обязательно выбирать одну большую цель. Часто удобнее разделить на несколько – крупных и небольших.
Например:
- большая цель – отпуск за 200 тысяч рублей;
- средняя – курс обучения за 60 тысяч рублей;
- маленькая – новые наушники за 20 тысяч рублей.
Чтобы цели было проще реализовать, их стоит:
- записать в деньгах и сроках;
- распределить по приоритетам;
- заложить в план как регулярные накопления.
Пример: если на обучение нужно 60 тысяч рублей за год, достаточно откладывать по 5000 рублей в месяц.
Одна огромная цель без сроков и шагов чаще демотивирует. Несколько достижимых целей, наоборот, помогают придерживаться плана и видеть результат уже в течение года.
План – не навсегда: как его пересматривать и не бросить через месяц
Финансовый план не обязан быть идеальным и точным до копейки. Это не экзамен и не договор, а ориентир, который помогает принимать решения. Если что-то пошло не так – это не провал, а обычная часть жизни.
Доходы могут меняться, появляются новые расходы, цели сдвигаются. В таких случаях план лучше не вычёркивать из жизни, а корректировать. Например, раз в месяц или раз в квартал пересматривать цифры и задавать себе простые вопросы: что изменилось, что работает, а что больше не актуально.
Полезные привычки, которые помогают не бросить финансовый план:
- оставлять в бюджете запас на непредвиденные траты;
- не планировать всё слишком жёстко;
- корректировать цели, если они перестали быть важными;
- не ругать себя за отклонения от плана.
Гибкость важнее идеальной таблицы. Финансовый план работает тогда, когда подстраивается под вашу жизнь, а не требует, чтобы жизнь подстраивалась под него.
Финансовый план можно и нужно пересматривать, упрощать и корректировать по ходу года. Даже если он выполняется не на 100%, планирование поможет управлять и держать под контролем свои сбережения и достигать даже самых непростых целей.
