В жизни каждого сознательного человека время от времени появляются финансовые цели. Есть несколько правил, которые позволяют формулировать цели так, чтобы они были выполнимыми, а не остались прекраснодушными мечтами. Рассказываем, как правильно это делать.
Что такое финансовая цель
У финансовой цели есть как минимум две обязательных составляющих – для её достижения непременно нужна конкретизированная сумма денег и план реализации. «Я хочу купить домик у моря» – не цель, а мечта.
Финансовые цели различают по срокам. Могут быть:
- краткосрочные – до 1 года;
- среднесрочные – от 1 до 5 лет;
- долгосрочные – более 5 лет.
Важнейшая составляющая финансовой цели – её объект. Если не считать желания завести собственное дело (его тоже можно оформить как конкретную цель с бизнес-планом), есть три основных типа финансовых целей.
- Крупные покупки. Финансовой целью может быть приобретение бытовой техники, жилья, любых видов транспорта от моторной лодки до личного самолёта, образовательных курсов. Сюда же можно отнести покупку особенных путешествий.
- Формирование личного капитала. Это накопления на пенсию, образование детей, создание личной финансовой подушки безопасности и инвестиционного капитала.
- Выплата долгов. Взять кредит, в том числе на другие конкретные финансовые цели, чтобы погасить его в срок или досрочно – важный и очень распространённый тип финансовых целей.
Общие правила постановки финансовых целей
Сеть забита хайповыми советами модных и не очень блогеров, «экспертов» и прочих коучей. Мы не будем делать вид, что изобрели велосипед, и обратимся к давно проверенной методике, которой уже без малого 40 лет. И создал её американский бизнес-консультант Джордж Доран. Причём не для постановки финансовых целей, а для решения управленческих задач. Эта методика называется SMART – аббревиатура от английских слов Specific (конкретная), Measurable (измеримая), Achievable (достижимая), Relevant (актуальная), Timely (ограниченная по времени).
Итак, осознанно формулируем финансовую цель с учётом каждого SMART-пункта.
- Конкретная: накопить 600 тысяч рублей на первоначальный взнос по ипотеке.
- Измеримая: 600 тысяч рублей станут чётким измеримым параметром того, что цель достигнута.
- Достижимая: планируем с учётом реальных и ожидаемых доходов и расходов. Например, для формирования первоначального взноса по ипотеке откладывать по 25 тысяч в месяц, если вы можете позволить себе такую сумму.
- Актуальная: вам действительно очень нужна квартира и вы считаете её покупку в ипотеку приоритетной жизненной (а не только финансовой) целью. Актуальность цели – важный критерий, который повышает вашу мотивацию.
- Ограниченная по времени: если откладывать по 25 тысяч в месяц на первоначальный взнос по ипотеке в 600 тысяч рублей, на это понадобится два года. Поэтому срок исполнения вашей финансовой цели – два года с момента её постановки.
Итак, предположим, что вы поставили цель под Новый год. Тогда ваша финансовая цель звучит так: «Накопить 600 тысяч рублей на первоначальный взнос по ипотеке к 1 февраля 2028 года, откладывая по 25 тысяч в месяц».
Как ставить долгосрочные финансовые цели
Цели на 3-5 и больше лет требуют особенно детального планирования.
Во-первых, важно выбирать инструменты, с помощью которых вы будете копить деньги на свою цель – инвестиционный доход, вклады, накопительные счета, программа долгосрочных сбережений (если речь идёт о будущем пенсионном капитале).
Во-вторых, долгосрочную цель важно разбить на конкретные этапы. Например, после покупки квартиры в ипотеку, очевидно, нужно планировать её ремонт, обстановку, сроки погашения кредита (если есть желание погасить его досрочно). Эти цели можно разбить на краткосрочные, вплоть до помесячных – откладывать определённую сумму не просто так, а на погашение ипотеки или на ремонт квартиры.
В-третьих, определять приоритеты долгосрочных финансовых целей. Важно решить, что вам нужнее: скорее погасить кредит, накопить на квартиру или машину, создать сбережения на образование детей. Можно решать эти задачи и параллельно. Но чтобы преуспеть, важно чётко понимать, на какую из них какую сумму и из каких источников вы будете откладывать.
В-четвёртых. Сумму, которую вы запланировали тратить на реализацию вашей цели ежемесячно, надо откладывать сразу после получения доходов. И уже потом тратить на повседневные нужды остаток. Если вы будете делать наоборот – тратить в надежде на то, что в конце месяца останется необходимая сумма – есть большие шансы провалить свой финансовый план.
В-пятых, не забывайте постоянно анализировать ваши финансовые цели и корректировать их в зависимости от снижения или роста доходов. Изменить финансовую цель исходя из реальных возможностей психологически лучше, чем продолжать выполнять заведомо невыполнимое.
Кроме того, следите за доходностью разных финансовых инструментов и выбирайте те из них, которые с большей вероятностью позволяют вам достичь долгосрочной финансовой цели. Точно расписывайте источники, из которых вы откладываете необходимые деньги, и сумму с каждого источника: например, 5000 в месяц с накопительного счёта, 15 тысяч с зарплаты, 5 тысяч в месяц с подработок.
Если вам удастся перевыполнить план в какой-то месяц, отложить больше – не отказывайте себе в этом удовольствии. Но зафиксируйте это, вообще ведите план-график достижения своей финансовой цели из месяца в месяц. Это дисциплинирует. Помогает и ведение семейного бюджета. Так вы можете проанализировать, где у вас есть расходы, на которых объективно можно сэкономить, и направить эти деньги на финансовую цель.
