Когда вам «немного за 30», мир начинает меняться. Определённый уровень жизни, размеренность и планирование становятся важными жизненными ценностями. Мы стремимся к максимальному комфорту и минимизируем риски. Страхуем автомобиль, недвижимость, регулярно оформляем полисы добровольного медицинского страхования (ДМС), делаем чекапы и посещаем спортзал «для здоровья». Большинство из нас для непредвиденных ситуаций имеет «подушку безопасности» или страховку от несчастного случая. Но есть один малозаметный риск, который часто выпадает из поля зрения: внезапная потеря самостоятельности из-за болезни или травмы. Насколько реален такой сюжет и смогут ли обычная страховка или накопления стать достаточной защитой в этом случае – разбираем в статье СберСовы.
Сегодня думаем о завтра
Несмотря на рост уровня жизни и медицинской помощи мы замечаем, что многие болезни «молодеют». Зачастую причина этому - стрессы, ритм больших городов, экология.
Иногда причиной нездоровья могут стать ваши любимые увлечения. Но даже если не кататься на горных лыжах и не прыгать с парашютом, получить травму и «выйти из игры» на полгода можно и дома. Ведь бытовые травмы занимают немалую часть от общего числа случаев травматизма. Оступиться на лестнице, поскользнуться в душе, прокатиться на электросамокате или с горки на тюбинге – часто самые обычные действия могут привести к тяжёлым последствиям. Мы страхуем автомобиль на случай ДТП, но не задумываемся о своём здоровье в той же ситуации. Мы не думаем об этом именно потому, что привыкли считать медицинскую страховку решением таких проблем. Но иногда получить помощь в стационаре – это только начало долгого восстановительного этапа. И за стенами больницы жизнь требует новых решений и финансовых трат.
Сколько стоит жизнь «после»: на одном примере
Иван – инженер в крупной компании, ему 38 лет. На новогодних каникулах его семья поехала кататься на горках. Надёжные тюбинги, проверенный склон – Иван серьёзно относился к технике безопасности. Желающих прокатиться было много. Всё произошло за секунду: столкновение плюшек на склоне, компрессионный перелом позвоночника и девять месяцев постельного режима, постоянного лечения и реабилитаций. После трёх недель в стационаре Иван вернулся домой. В первую очередь пришлось переоборудовать спальное место – специальная кровать даже «с рук» стоила больше 50 тысяч рублей, к ней понадобился матрас за 15 тысяч, санитарные приспособления обошлись в 30 тысяч. А ещё занятия с физиотерапевтом, курсы массажа, специальное питание, лекарства, вызов врачей на дом и услуги такси для маломобильных. Для ухода днём пришлось нанять сиделку – супруга работала и занималась детьми, а помощь была нужна постоянно. И вот только за первый месяц траты составили больше 200 тысяч. Накопления таяли на глазах, семейного бюджета хватало на еду, коммуналку и другие минимально необходимые вещи. Если лечение в больнице покрывал обычный полис, то затраты на реабилитацию и быт никто не возмещал. Иногда помогали друзья, коллеги и родители. Но лечение затягивалось, а у всех своя жизнь и свои трудности. «Никогда не думал, что лечиться можно так долго! – признаётся Иван. – Все ждут от тебя решений, как жить дальше, а ты в отчаянии, что не можешь налить себе воды или дойти до туалета».
Как показывает жизнь, процесс реабилитации – это достаточно большие траты. Вот, на что вам могут понадобиться деньги в период восстановления после заболевания/травмы?
ОМС, ДМС и социальная помощь в России
Многие полагают, что медицинские страховки решают все проблемы, связанные со здоровьем. И, как правило, это так. Полис ОМС (обязательного медицинского страхования) даёт право на бесплатное лечение в стационаре, поликлинике или посещения на дому медицинскими работниками для уколов, перевязок или наблюдения врача. По полису ОМС могут сделать операцию, провести обследования и даже частично помочь в реабилитации. ДМС (добровольное медицинское страхование) может расширить набор медицинской помощи и сделать лечение более комфортным за счет большого количества частных клиник в программе. Но такие виды страховки не покрывают случаи, когда реабилитация и помощь нужна в течение длительного времени. В них не входят затраты на повседневный уход за лежачим пациентом – с помощью сиделки или в специальном учреждении. Социальная помощь государства тоже ограничена: не более четырёх часов работы сиделки в день, и то необходимо пройти специальную комиссию, чтобы «доказать необходимость» организации этих услуг. Это не может полностью покрыть потребности длительного восстановления по времени и набору услуг. В любом случае большая часть финансовых затрат ложится на плечи пациента и его родных. Поэтому важно и нужно задуматься о том, как можно решить такую проблему задолго до того, как что-то произойдёт.
А если просто накопить?
Один из вариантов – накопить подушку безопасности на этот случай. Например, чтобы не оказаться без денег и помощи в «лежачем» статусе. Это можно сделать, создав специальный счёт, купив ценные бумаги или недвижимость. Но такой капитал всегда будет подвержен рыночным рискам, инфляции, ему необходим постоянный контроль и обслуживание. К тому же это только деньги, тогда как в критический момент важно сразу получить необходимую – и квалифицированную – помощь. Ведь в ситуации собственной физической беспомощности найти сиделку или подходящий пансионат за пару дней – практически невыполнимая задача. Поэтому разумно не просто «отложить на чёрный день», но и застраховать себя на случай необходимости долгосрочного ухода.
Что даёт страхование долгосрочного ухода
Заботиться о себе заранее – осознанное решение взрослого человека. Помочь в этом может полис страхования долгосрочного ухода. Такой продукт уже появился у лидеров рынка. Полис СберСтрахования позволяет застраховать себя или своих близких от последствий заболеваний и травм на сумму от миллиона рублей. А со временем, если продолжать покупать страховку, условия улучшаются – программой предусмотрен рост страховой суммы и предельного срока долгосрочного ухода (количества месяцев, в течение которых можно получать услуги сиделки или находиться в пансионате). При этом стоимость полиса начинается от 2,8 тыс. рублей в год и напрямую зависит от вашего возраста – чем раньше вы оформите такую страховку, тем дешевле она вам обойдётся. У страхования долгосрочного ухода есть ещё несколько преимуществ: предсказуемая сумма выплат – вы знаете свой фиксированный платёж (страховую премию) и итоговую страховую сумму. И эта сумма гораздо больше стоимости страховки. А при наступлении страхового случая вы просто сообщаете в компанию: дальше все вопросы решаются её специалистами. Страхование предусматривает услуги только проверенных агентств по подбору сиделок и лицензированные пансионаты. На всех этапах сопровождения предусмотрены профильные консультации и психологическая поддержка для пациента и членов его семьи. Такой подход полностью исключает панику, поспешные (и иногда необоснованные) траты и ощущение бессилия. Вы сможете спокойно сосредоточиться на своём восстановлении и планировании будущего, если организация жизни в новых условиях потребует больше времени.
Тест: нужен ли вам полис страхования долгосрочного ухода
Этот короткий тест – повод задуматься о будущем. Отвечайте честно, здесь нет правильных или неправильных ответов. Выберите «Да» или «Нет» в ответах на каждый вопрос:
- Вы привыкли отвечать за себя и своё будущее, а не надеяться на случай?
- Учитывая занятость ваших детей и близких – работу, семью, домашние хлопоты, - не будет ли разумнее сегодня подумать о дополнительных вариантах ухода, которые снизят нагрузку на них в будущем, в случае вашего заболевания или травмы?
- Сейчас вашей «подушки безопасности» едва хватит на пару месяцев профессионального ухода за вами и обеспечения семьи в случае необходимости?
- Есть ли у вас опыт подбора квалифицированной няни или сиделки?
- Снизится ли ваш уровень жизни, если из-за заболевания или травмы вы не сможете работать в период лечения и реабилитации?
А теперь посчитаем количество ответов «Да». Чем их больше, тем очевиднее, что полис страхования долгосрочного ухода даст вам спокойствие. Прочитайте больше о программе по страхованию долгосрочного ухода прямо сейчас; оформить полис можно онлайн – здесь.
Даже если вы ответили «Нет» на все или большинство вопросов, задумайтесь: жизнь непредсказуема, то, что кажется сейчас надёжным и постоянным, через пару лет может измениться. Страхование помогает сохранить достоинство, сберечь накопления и не стать финансовой и физической нагрузкой для семьи в тяжёлое время.
Подводим итоги
Возможно, вам кажется: думать о травмах, немощи или старости, когда ты полон сил и строишь карьеру – просто лишняя тревожность. Но, с другой стороны, вы с рождения покупаете качественное автокресло ребёнку – и это не страх, а любовь и забота в действии. Вот и полис страхования долгосрочного ухода – это проявление ответственного отношения к себе и своим близким. Когда вы выбираете такую страховку, вы не просто обеспечиваете будущее в возможной критической ситуации. Вы дарите себе внутреннее спокойствие – драгоценный ресурс для счастливой жизни.
