Пенсия по плану Б: как накопить солидный капитал на будущее

Многие из нас хотели бы в период, когда уже не придётся работать, больше времени уделять себе, близким, здоровью, хобби или развлечениям. Для поддержания привычного уровня жизни на пенсии нужен финансовый резерв. Люди понимают, что формировать этот капитал лучше всего заранее, но не все знают, как именно это делать. Разберёмся, с помощью каких финансовых инструментов можно эффективно откладывать на пенсию и как такая подготовка может помочь в будущем.

Пенсионные продукты — важная составляющая финансового портфеля, наряду с резервной, защитной и инвестиционной частями.

О том, что такое финансовый портфель и зачем он нужен, читайте в этой статье.

Этот раздел портфеля отвечает за то, чтобы сохранить привычный образ жизни после завершения карьеры. Иными словами, деньги копят, чтобы на пенсии продолжать делать то, что доставляет удовольствие — ходить в театры, рестораны, магазины, путешествовать — и при этом оставаться самостоятельным, не полагаясь только на помощь детей или внуков.

Чем раньше начать копить на пенсию, тем больше удастся отложить и тем проще будет это делать. Но если заблаговременно создать личный пенсионный фонд не получилось, то можно начать и за 5–10 лет до пенсии — при тщательном планировании и финансовой дисциплине можно собрать значимую сумму, которая позволит каждый месяц получать прибавку к пенсии от государства.

Как формируется пенсия от государства

Однако страховую пенсию дают не только за возраст. У пенсионера должно хватать трудового стажа и пенсионных баллов. В 2022 году для выхода на пенсию нужно иметь 13 лет трудового стажа и 23,4 пенсионных балла. К 2025 году эти критерии повысятся: для получения страховой пенсии нужно будет иметь не менее 15 лет трудового стажа и не менее 30 пенсионных баллов. Количество баллов зависит от суммы страховых взносов, которые за гражданина вносит работодатель или сам гражданин в случае, если является индивидуальным предпринимателем или самозанятым. Страховые взносы, которые вносит в Пенсионный фонд работодатель, зависят от уровня зарплаты сотрудника.

Если пенсионных баллов и стажа не хватает, то человек может рассчитывать не на страховую, а на социальную пенсию. Социальная пенсия положена всем, кто достиг возраста для её назначения: 65 лет для женщин и 70 лет — для мужчин. Как правило, социальную пенсию индексируют, увеличивая до прожиточного минимума. Если федеральный прожиточный минимум выше регионального, то пенсионер получит федеральную доплату, а если этот показатель выше в регионе — то региональную. В этом году для пенсионеров федеральный прожиточный минимум составляет чуть более 10 тысяч рублей.

Размер страховой пенсии зависит от коэффициентов. Однако если один человек зарабатывал 300 тысяч рублей в месяц, а другой — 30, это не означает, что их пенсии будут различаться в десять раз. Государство усредняет пенсии — чтобы, с одной стороны, ограничить влияние высокой зарплаты, а с другой — гарантировать определённый размер пенсии всем. По данным Росстата, сегодня средняя пенсия по России составляет порядка 19 тысяч рублей в месяц.

Что такое коэффициент замещения

То, как соотносится пенсия и трудовые доходы человека, называется коэффициентом замещения. Если, например, гражданин зарабатывал 40 тысяч рублей в месяц, а затем начал получать пенсию в размере 20 тысяч рублей, коэффициент замещения будет 50%. А если зарплата составляла 100 тысяч рублей, то с той же пенсией коэффициент замещения будет всего 20%.

Согласно рекомендациям Международной организации труда, коэффициент замещения не должен быть ниже 40%. В странах с развитыми пенсионными системами — например, в Испании, Швеции, Дании, Чили — он достигает 80%.

Коэффициент замещения не нужно путать с баллами, которые россиянам начисляют за трудовой стаж и оплату страховых взносов.

Узнать, сколько вы уже заработали таких баллов и хватает ли у вас стажа для выхода на пенсию, можно в мобильном приложении СберБанк Онлайн в разделе «Пенсии».

Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк

Коэффициент замещения можно посчитать самому, сравнив итоговую приблизительную сумму пенсии со своим текущим доходом.

Как увеличить пенсию за счёт финансовых инструментов

Так, в некоторых компаниях действуют корпоративные пенсионные программы, которые позволяют работнику формировать капитал при помощи работодателя.

А те, кто работает на себя либо трудится в компании, где нет такой программы, могут воспользоваться индивидуальным пенсионным планом (ИПП). Это долгосрочный финансовый инструмент, который позволяет сформировать надёжный финансовый резерв на будущее с помощью самостоятельных взносов и инвестиционного дохода.

Рекомендуем обратить внимание на индивидуальный пенсионный план от СберНПФ «Надёжное завтра». Преимущества этого продукта в том, что вы вносите деньги в ИПП по гибкому графику, удобному вам. Первоначальный минимальный взнос по программе составляет 50 тысяч рублей, минимальный текущий взнос — 5 тысяч рублей. При пропуске текущего взноса договор ИПП не расторгается.

Накопления с помощью ИПП «Надёжное завтра» ежегодно увеличиваются за счёт инвестиционного дохода СберНПФ и капитализации процентов. Фонд организует инвестирование ваших денег и зарабатывает вам инвестиционный доход. Важно, что средства на ИПП не уйдут в минус — по закону доходность не может быть отрицательной.

ИПП, в отличие от других финансовых инструментов, позволяет получать прибавку к пенсии в виде ежемесячных выплат. После выхода на пенсию, причём раньше установленных для выплат от государства сроков — в 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин, вкладчик сможет получать дополнительные выплаты в течение не менее пяти лет, при этом СберНПФ продолжит инвестировать средства пенсионных резервов и начислять инвестиционный доход. При необходимости можно получить всю сумму накоплений, включающую инвестиционный доход, единовременно — чтобы потратить её, например, на покупку жилья или дорогостоящее лечение.

Оформить ИПП «Надёжное завтра» можно через вашего менеджера СберПремьер.

Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк

Как копить на пенсию эффективно

При регулярном пополнении пенсионных продуктов ваша будущая пенсия растёт быстрее, поэтому при открытии ИПП стоит выбрать удобный режим пополнений и придерживаться его.

Подробнее о том, как открыть индивидуальный пенсионный план, читайте в нашем материале.

Чтобы получить достаточную мотивацию, не стоит брать сумму с потолка — лучше действовать по шагам:

1. Узнать приблизительный уровень будущей пенсии с помощью сервиса «Пенсионная витрина».
2. Определить желаемый уровень будущей пенсии и вычислить, какой суммы для этого не хватает. Например, если ваш доход сегодня равен 100 000 рублей, то для получения коэффициента замещения 80% целевая пенсия составит 80 000 рублей. Из этой суммы можно вычесть приблизительный размер будущей пенсии. Предположим, он равен среднему. Тогда 80 000 – 19 000 = 61 000 рублей.
3. Выбрать пенсионную программу с таким взносом, при котором сумма ежемесячных выплат на пенсии была бы не меньше рассчитанной вами.
4. При выборе компании, конечно, стоит проверить её рейтинг финансовой надёжности, узнать, как долго компания существует на рынке и сколько клиентов уже доверили ей свои накопления.

Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк.

Услуги по формированию индивидуального пенсионного плана предоставляет АО «НПФ Сбербанка» (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31 Г. ИНН 7725352740 ОГРН 1147799009160 Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам).