Программа долгосрочных сбережений: мечтайте смело, чтобы тратить уверенно

Люди всё время о чём-то мечтают. Кто-то хочет дать хорошее образование детям, кто-то – открыть свой бизнес или переехать в дом побольше. А кто-то ждёт, когда получится оставить работу и отправиться в кругосветку. Романтики, скажете вы. Чёткое планирование и грамотное управление капиталом, ответим мы. Накопить на эти и многие другие цели поможет программа долгосрочных сбережений – она стартовала в России в январе 2024 года. В статье подробно рассказали, как воспользоваться этим финансовым инструментом, чтобы исполнять мечты в любом возрасте.

Содержание:

1. Сколько денег нужно для счастливой жизни
2. Что такое ПДС и как с ней достичь своих финансовых целей
3. Популярные вопросы
4. Как это может выглядеть на практике

Сколько денег нужно для счастливой жизни

Чтобы примерно подсчитать, какой пассивный доход вам нужен, можно использовать коэффициент замещения – соотношение дохода до и после завершения карьеры. В конвенции Международной организации труда говорится, что этот показатель должен быть не ниже 40%. Например, если вы получали зарплату 200 тысяч рублей, после завершения карьеры вы будете комфортно себя чувствовать с доходом не ниже 80 тысяч рублей.

А как же накопления? По мнению россиян, для активной жизни после ухода с работы им нужно не меньше 5 млн рублей сбережений. И это вполне разумный подход: человек с капиталом сможет раньше завершить карьеру или при желании легко сменить профиль деятельности, начать свой бизнес.

Сбережения позволяют сохранять прежние финансовые привычки: путешествовать, посещать культурные мероприятия, заботиться о здоровье в лучших клиниках. А для многих это будет только начало жизни для себя, потому что большую часть времени и сил люди отдают работе.

Не менее важно сформулировать личные ориентиры и уточнить финансовые цели. Например — когда закончу работать, я планирую всё время проводить в путешествиях. Или — я хочу ездить на ретрит несколько раз в год, а каждое лето ходить на лучшие спектакли и выставки. Сколько нужно денег, чтобы хватило и на эти цели? Когда они понадобятся? За какой период реально столько отложить?

Ответы на эти вопросы помогут понять, какой капитал вам нужен, чтобы обеспечить желаемый комфорт и поддерживать финансовую стабильность. Останется выбрать инструмент, который поможет достичь цели надёжно, просто и эффективно. Так работает, например, программа долгосрочных сбережений. Расскажем о ней детально.

Что такое ПДС и как с ней достичь своих финансовых целей

С ПДС можно копить на любую цель, а ещё ваш личный счёт будет пополнять государство. В программе есть финансовые и налоговые преимущества, а также несколько уровней защиты. Расскажем обо всём этом поподробнее.

1. Софинансирование от государства – к вашим личным взносам добавят 36 тысяч рублей в год. Главное – не забывать пополнять счёт. Финансовая поддержка предусмотрена на десять лет, за это время от государства можно получить 360 тысяч рублей.
2. Налоговые льготы. Вы сможете возвращать НДФЛ до 52 тысяч рублей ежегодно или более – в зависимости от ставки, которая применяется к вашему доходу. Участники ПДС также освобождаются от уплаты налога на инвестиционный доход при получении выплат по ПДС.
3. Инвестиционный доход. По программе можно получать инвестиционный доход. НПФ будет вкладывать сбережения в надёжные инструменты. При этом доход от инвестирования рассчитывается ежегодно и не может уйти в минус по итогам каждых пяти лет. Результаты фондов получится оценить в 2025 году. В качестве ориентира сейчас можно смотреть на доходность размещения средств пенсионных резервов.
   Например, в СберНПФ за 2023 год этот показатель составил 10,33% годовых. При этом результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Сравнить НПФ можно на сайте Банка России.
   
4. Перевод пенсионных накоплений на личный счёт в программе ПДС. Вы можете перевести на счёт ПДС свою накопительную пенсию. Так эти средства станут более ликвидными, а ещё вы сможете пользоваться ими в особых жизненных ситуациях. Например, оплатить дорогостоящее лечение.
5. Все сбережения можно передать правопреемникам. Исключение только одно: когда человек уже начал получать пожизненные выплаты.
6. Защита Агентства по страхованию вкладов. АСВ страхует ваши личные взносы по ПДС и инвестдоход по ним на сумму до 2,8 млн рублей. Отдельная защита действует для переведённой накопительной пенсии и полученного софинансирования, а также инвестиционного дохода на эти средства.

Программа долгосрочных сбережений | Как устроена экономика

Детали. Зачем переводить накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений

Клиентам старше 35 лет пригодится особая функция ПДС – перевод пенсионных накоплений из системы обязательного пенсионного страхования. Это деньги, которые формировались у россиян из части отчислений работодателя с 2002 по 2013 год. Перевод даёт возможность более гибко распоряжаться этой суммой.

Когда можно получить сбережения по программе?

• В любой момент в случае особой жизненной ситуации. Можно получить до 100% сформированных по договору средств.
• В 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин — ежемесячными выплатами на срок от 5 лет или пожизненно. Снять всю сумму сразу получится, если ежемесячные пожизненные начисления окажутся менее 10% прожиточного минимума пенсионера.
• Через 15 лет от даты заключения договора: единовременно, а также по желанию в виде ежемесячных выплат на срок от 5 лет или пожизненно.
• Направленные в программу личные средства человек может забрать в любой момент досрочно в виде выкупной суммы. Условия выплаты выкупной суммы у разных НПФ могут отличаться.

Популярные вопросы

Программа долгосрочных сбережений: как она устроена и кому выгодна

Как это может выглядеть на практике

Рассмотрим несколько сценариев, как можно с ПДС обеспечить себе пассивный доход после завершения карьеры.

Позитивный сценарий

👨 Иван построил собственный дом – после завершения карьеры хочет поселиться вдали от городского шума. Сбережений у мужчины нет, но и отказаться от комфортной повседневной жизни после того, как оставит работу, он не готов. Поэтому решил обеспечить себе пассивный доход с помощью программы долгосрочных сбережений.

Поскольку сейчас у Ивана достаточно высокая зарплата, он выбрал сценарий ПДС, при котором основная часть накоплений формируется всего за три года, затем начинает работать сложный процент. Итак, в первые три года он будет вносить по 400 тысяч рублей – это его личные взносы.

Сейчас у Ивана достаточно высокая зарплата. Он планирует в первые три года пополнять ПДС-счёт на 400 тысяч рублей, а затем уменьшить эту сумму до 144 тысяч рублей. Дополнительно Иван перевёл в программу долгосрочных сбережений свою накопительную пенсию – 200 тысяч рублей, чтобы увеличить капитал.

Иван будет ежегодно получать 52 тысячи рублей (а когда уменьшит взносы - 18 720 рублей) в виде возврата налога, а также софинансирование от государства в размере 360 тысяч. Полный срок программы – 15 лет. Иван знает, что с ПДС обеспечит себе капитал чуть более 7,1 млн рублей или ежемесячный пассивный доход в размере более 118 тысяч рублей в течение 5 лет. По его подсчётам, этих денег будет достаточно, чтобы содержать дом и сохранить привычный уровень жизни после завершения карьеры.

Базовый сценарий

👩 Марина любит путешествовать. Сейчас это получается делать 2-3 раза в год – в период отпуска и продолжительных праздников. Она мечтает о времени, когда сможет ездить по разным городам и странам намного чаще. А ещё Марине нравится водить автомобиль, поэтому наша героиня решила копить на вместительный надёжный кроссовер и на капитал для путешествий.

Для этой цели она выбрала сценарий ПДС, при котором будет равномерно в течение всего времени участия в программе вносить по 144 тысячи рублей в год. Это вполне комфортный для неё платёж.

Помимо личных взносов, Марина получит софинансирование от государства в размере 360 тысяч рублей и возврат налогов более 280 тысяч рублей.

В результате за весь срок программы она накопит более 4 млн рублей, чтобы купить авто для путешествий и иметь капитал на расходы в пути. Марина решила, что даже если её планы изменятся, она направит эти сбережения на свой ежемесячный пассивный доход в размере 76 158 рублей в течение 5 лет.

Альтернативный сценарий: разовый взнос

👱‍♀️ Инна задумалась о том, как ей без регулярных вложений обеспечить себе капитал после завершения карьеры. Отсутствие ежемесячных взносов для неё принципиально важно, поэтому Инна открыла программу долгосрочных сбережений и пополнила счёт на 1 млн рублей.

Наша героиня также разместила накопительную пенсию — 400 тысяч рублей — в ПДС, в таком случае большую часть дохода она получит за счёт инвестирования единовременно внесённых на счёт денег. Также за первый год она получит возврат налога и софинансирование – в общей сложности это увеличит сумму накоплений Инны на 88 тысяч рублей. При таком подходе за весь срок у неё накопится более 4,1 млн рублей. Эту сумму она сможет забрать единовременно после окончания срока программы или получать ежемесячный пассивный доход 68 тысяч рублей в течение 5 лет. Какой вариант ей больше подходит, Инна пока не решила – ей достаточно уверенности в том, что она обеспечит себе пассивный доход после завершения карьеры.

Так как же накопить на мечту и сохранить привычный уровень жизни? Логичный ответ на этот вопрос – подключиться к программе долгосрочных сбережений. На примере наших героев мы показали, как можно копить с ПДС, регулировать размер личных взносов и как использовать накопительную пенсию для увеличения пассивного дохода.

Очень важно, что вы сами решаете, сколько и с какой периодичностью вы готовы вносить на свой счёт, чтобы и копить комфортно, и капитал на реализацию ваших целей уверенно рос.

Мечтайте смелее вместе с ПДС! Увеличить пассивный доход после завершения карьеры? Открыть бизнес? Дать детям хорошее образование? Отправиться в кругосветное путешествие? На эти и многие другие цели вы сможете накопить с помощью программы.

Как устроена программа долгосрочных сбережений