Люди всё время о чём-то мечтают. Кто-то хочет дать хорошее образование детям, кто-то – открыть свой бизнес или переехать в дом побольше. А кто-то ждёт, когда получится оставить работу и отправиться в кругосветку. Романтики, скажете вы. Чёткое планирование и грамотное управление капиталом, ответим мы. Накопить на эти и многие другие цели поможет программа долгосрочных сбережений – она стартовала в России в январе 2024 года. В статье подробно рассказали, как воспользоваться этим финансовым инструментом, чтобы исполнять мечты в любом возрасте.
Сколько денег нужно для счастливой жизни
Чтобы примерно подсчитать, какой пассивный доход вам нужен, можно использовать коэффициент замещения – соотношение дохода до и после завершения карьеры. В конвенции Международной организации труда говорится, что этот показатель должен быть не ниже 40%. Например, если вы получали зарплату 200 тысяч рублей, после завершения карьеры вы будете комфортно себя чувствовать с доходом не ниже 80 тысяч рублей.
А как же накопления? По мнению россиян, для активной жизни после ухода с работы им нужно не меньше 5 млн рублей сбережений. И это вполне разумный подход: человек с капиталом сможет раньше завершить карьеру или при желании легко сменить профиль деятельности, начать свой бизнес.
Сбережения позволяют сохранять прежние финансовые привычки: путешествовать, посещать культурные мероприятия, заботиться о здоровье в лучших клиниках. А для многих это будет только начало жизни для себя, потому что большую часть времени и сил люди отдают работе.
Не менее важно сформулировать личные ориентиры и уточнить финансовые цели. Например — когда закончу работать, я планирую всё время проводить в путешествиях. Или — я хочу ездить на ретрит несколько раз в год, а каждое лето ходить на лучшие спектакли и выставки. Сколько нужно денег, чтобы хватило и на эти цели? Когда они понадобятся? За какой период реально столько отложить?
Ответы на эти вопросы помогут понять, какой капитал вам нужен, чтобы обеспечить желаемый комфорт и поддерживать финансовую стабильность. Останется выбрать инструмент, который поможет достичь цели надёжно, просто и эффективно. Так работает, например, программа долгосрочных сбережений. Расскажем о ней детально.
Что такое ПДС и как с ней достичь своих финансовых целей
С ПДС можно копить на любую цель, а ещё ваш личный счёт будет пополнять государство. В программе есть финансовые и налоговые преимущества, а также несколько уровней защиты. Расскажем обо всём этом поподробнее.
- Софинансирование от государства – к вашим личным взносам добавят 36 тысяч рублей в год. Главное – не забывать пополнять счёт. Финансовая поддержка предусмотрена на десять лет, за это время от государства можно получить 360 тысяч рублей.
- Налоговые льготы. Вы сможете возвращать НДФЛ до 52 тысяч рублей ежегодно или более – в зависимости от ставки, которая применяется к вашему доходу. Участники ПДС также освобождаются от уплаты налога на инвестиционный доход при получении выплат по ПДС.
- Инвестиционный доход. По программе можно получать инвестиционный доход. НПФ будет вкладывать сбережения в надёжные инструменты. При этом доход от инвестирования рассчитывается ежегодно и не может уйти в минус по итогам каждых пяти лет. Результаты фондов получится оценить в 2025 году. В качестве ориентира сейчас можно смотреть на доходность размещения средств пенсионных резервов.
Например, в СберНПФ за 2023 год этот показатель составил 10,33% годовых. При этом результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Сравнить НПФ можно на сайте Банка России. - Перевод пенсионных накоплений на личный счёт в программе ПДС. Вы можете перевести на счёт ПДС свою накопительную пенсию. Так эти средства станут более ликвидными, а ещё вы сможете пользоваться ими в особых жизненных ситуациях. Например, оплатить дорогостоящее лечение.
- Все сбережения можно передать правопреемникам. Исключение только одно: когда человек уже начал получать пожизненные выплаты.
- Защита Агентства по страхованию вкладов. АСВ страхует ваши личные взносы по ПДС и инвестдоход по ним на сумму до 2,8 млн рублей. Отдельная защита действует для переведённой накопительной пенсии и полученного софинансирования, а также инвестиционного дохода на эти средства.
Детали. Зачем переводить накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений
Клиентам старше 35 лет пригодится особая функция ПДС – перевод пенсионных накоплений из системы обязательного пенсионного страхования. Это деньги, которые формировались у россиян из части отчислений работодателя с 2002 по 2013 год. Перевод даёт возможность более гибко распоряжаться этой суммой.
Если не переводить накопительную пенсию в ПДС:
- деньги выплатят согласно закону: при наступлении определённого возраста и строго по правилам;
- по ним рассчитают сумму и срок получения, повлиять на них невозможно;
- а ещё получить накопительную пенсию большинство россиян смогут исключительно ежемесячными пожизненными платежами.
Если перевести накопительную пенсию в ПДС, то вы сможете:
- защитить её от любых изменений в системе обязательного пенсионного страхования;
- получить выплаты в течение 5 лет или дольше;
- воспользоваться ей в особой жизненной ситуации;
- снять всю сумму без ограничений через 15 лет.
Важно: после перевода накопительной пенсии в ПДС ваш счёт в системе обязательного пенсионного страхования будет закрыт. На выплату страховой пенсии от государства это не повлияет.
Когда можно получить сбережения по программе?
- В любой момент в случае особой жизненной ситуации. Можно получить до 100% сформированных по договору средств.
- В 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин — ежемесячными выплатами на срок от 5 лет или пожизненно. Снять всю сумму сразу получится, если ежемесячные пожизненные начисления окажутся менее 10% прожиточного минимума пенсионера.
- Через 15 лет от даты заключения договора: единовременно, а также по желанию в виде ежемесячных выплат на срок от 5 лет или пожизненно.
- Направленные в программу личные средства человек может забрать в любой момент досрочно в виде выкупной суммы. Условия выплаты выкупной суммы у разных НПФ могут отличаться.
Популярные вопросы
Вступить в программу долгосрочных сбережений может любой совершеннолетний гражданин РФ. Для этого нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Вы пополняете счёт соразмерно доходу и получаете софинансирование от государства. Если у вас есть пенсионные накопления, вы можете при желании перевести эти деньги в свою программу.
Это можно сделать двумя способами, расскажем о них.
- Перевести пенсионные накопления в ПДС внутри одного негосударственного пенсионного фонда. Например, если ваша накопительная пенсия размещена в СберНПФ, вам понадобится заключить договор долгосрочных сбережений и подать заявление о переводе. Деньги перейдут на личный счёт ПДС без потерь уже в следующем году.
- Перевести пенсионные накопления из одного НПФ в программу долгосрочных накоплений другого НПФ. В таком случае понадобится больше шагов:
▸ перевести пенсионные накопления в новый фонд, где вы планируете открыть ПДС, заключив соответствующий договор с новым фондом и подав заявление о переводе в Социальный фонд России;
▸ подписать договор ПДС и подать заявление о переводе пенсионных накоплений в свою программу.
Ежемесячные пополнения программы дают вам несколько важных преимуществ:
- в комфортном режиме вы обеспечиваете себе желаемый уровень жизни после завершения карьеры, причём это не сказывается на текущем бюджете;
- получаете софинансирование от государства в течение 10 лет;
- ежегодно получаете возврат НДФЛ до 52 тысяч рублей или более – в зависимости от ставки, которая применяется к вашему доходу, а также экономите на налоговых издержках при вложениях;
- незаметно для кошелька растёт сумма, на которую начисляется инвестдоход.
Важно: пополнять программу долгосрочных сбережений надо регулярно, независимо от того, на какую цель вы копите деньги.
Как это может выглядеть на практике
Рассмотрим несколько сценариев, как можно с ПДС обеспечить себе пассивный доход после завершения карьеры.
Позитивный сценарий
👨 Иван построил собственный дом – после завершения карьеры хочет поселиться вдали от городского шума. Сбережений у мужчины нет, но и отказаться от комфортной повседневной жизни после того, как оставит работу, он не готов. Поэтому решил обеспечить себе пассивный доход с помощью программы долгосрочных сбережений.
Поскольку сейчас у Ивана достаточно высокая зарплата, он выбрал сценарий ПДС, при котором основная часть накоплений формируется всего за три года, затем начинает работать сложный процент. Итак, в первые три года он будет вносить по 400 тысяч рублей – это его личные взносы.
Сейчас у Ивана достаточно высокая зарплата. Он планирует в первые три года пополнять ПДС-счёт на 400 тысяч рублей, а затем уменьшить эту сумму до 144 тысяч рублей. Дополнительно Иван перевёл в программу долгосрочных сбережений свою накопительную пенсию – 200 тысяч рублей, чтобы увеличить капитал.
Иван будет ежегодно получать 52 тысячи рублей (а когда уменьшит взносы - 18 720 рублей) в виде возврата налога, а также софинансирование от государства в размере 360 тысяч. Полный срок программы – 15 лет. Иван знает, что с ПДС обеспечит себе капитал чуть более 7,1 млн рублей или ежемесячный пассивный доход в размере более 118 тысяч рублей в течение 5 лет. По его подсчётам, этих денег будет достаточно, чтобы содержать дом и сохранить привычный уровень жизни после завершения карьеры.
Базовый сценарий
👩 Марина любит путешествовать. Сейчас это получается делать 2-3 раза в год – в период отпуска и продолжительных праздников. Она мечтает о времени, когда сможет ездить по разным городам и странам намного чаще. А ещё Марине нравится водить автомобиль, поэтому наша героиня решила копить на вместительный надёжный кроссовер и на капитал для путешествий.
Для этой цели она выбрала сценарий ПДС, при котором будет равномерно в течение всего времени участия в программе вносить по 144 тысячи рублей в год. Это вполне комфортный для неё платёж.
Помимо личных взносов, Марина получит софинансирование от государства в размере 360 тысяч рублей и возврат налогов более 280 тысяч рублей.
В результате за весь срок программы она накопит более 4 млн рублей, чтобы купить авто для путешествий и иметь капитал на расходы в пути. Марина решила, что даже если её планы изменятся, она направит эти сбережения на свой ежемесячный пассивный доход в размере 76 158 рублей в течение 5 лет.
Альтернативный сценарий: разовый взнос
👱♀️ Инна задумалась о том, как ей без регулярных вложений обеспечить себе капитал после завершения карьеры. Отсутствие ежемесячных взносов для неё принципиально важно, поэтому Инна открыла программу долгосрочных сбережений и пополнила счёт на 1 млн рублей.
Наша героиня также разместила накопительную пенсию — 400 тысяч рублей — в ПДС, в таком случае большую часть дохода она получит за счёт инвестирования единовременно внесённых на счёт денег. Также за первый год она получит возврат налога и софинансирование – в общей сложности это увеличит сумму накоплений Инны на 88 тысяч рублей. При таком подходе за весь срок у неё накопится более 4,1 млн рублей. Эту сумму она сможет забрать единовременно после окончания срока программы или получать ежемесячный пассивный доход 68 тысяч рублей в течение 5 лет. Какой вариант ей больше подходит, Инна пока не решила – ей достаточно уверенности в том, что она обеспечит себе пассивный доход после завершения карьеры.
Так как же накопить на мечту и сохранить привычный уровень жизни? Логичный ответ на этот вопрос – подключиться к программе долгосрочных сбережений. На примере наших героев мы показали, как можно копить с ПДС, регулировать размер личных взносов и как использовать накопительную пенсию для увеличения пассивного дохода.
Очень важно, что вы сами решаете, сколько и с какой периодичностью вы готовы вносить на свой счёт, чтобы и копить комфортно, и капитал на реализацию ваших целей уверенно рос.
Мечтайте смелее вместе с ПДС! Увеличить пассивный доход после завершения карьеры? Открыть бизнес? Дать детям хорошее образование? Отправиться в кругосветное путешествие? На эти и многие другие цели вы сможете накопить с помощью программы.
