Когда ты молод, хочется успеть везде: и квартиру купить, и путешествовать, и в развлечениях себе не отказывать. Но и чтобы в старости милостыню просить не пришлось. При этом пока ни подушки безопасности, ни своего жилья — только горящие глаза и пара тысяч свободных рублей. Что ж, это нормально. Более того — это может быть лучшее время начать инвестировать, если, конечно, ты оцениваешь свою готовность рисковать.
Время — главный актив молодого инвестора
Преимущество молодости — не деньги (их обычно мало), а время. Чем больше времени впереди, тем заметнее инвестору помогает сложный процент. Поэтому начать инвестировать стоит как можно раньше. А ещё чем длиннее временной горизонт, тем больше риска может брать на себя инвестор. Разберёмся в этих двух пунктах.
Сложный процент
Процент — это плата за пользование деньгами. Например, купоны по облигациям или проценты по вкладу — это простой процент, то есть начисляемый на тело капитала. Но если такие проценты не тратить, а реинвестировать, получится, что они тоже работают и в свою очередь могут приносить доход — это и есть сложный процент.
Благодаря сложному проценту капитал может расти куда быстрее. И чем больше времени пройдёт, тем большую долю в капитале будут составлять проценты, а не собственные вложенные средства. Это похоже на снежный ком, который катится с горы и растёт сам собой.
Пример. Посчитаем варианты для потенциальной среднегодовой доходности 10%. Если в 20 лет начать инвестировать по 10 тысяч рублей в месяц, к 60 годам может получиться около 56 миллионов. Если начать в 30 лет — всего 20 миллионов. Разница почти в три раза при одинаковых вложениях. Можно провести свои подсчёты в любом калькуляторе сложного процента в интернете. Доходность эта именно потенциальная, в инвестициях доход не гарантирован.
Больше риска для большего дохода
Время позволяет не бояться временных просадок, пробовать разные стратегии и учиться на ошибках. Гарантий здесь нет, но чем больше времени до цели, тем больше шансов, что активы вырастут, а просадки сгладятся.
А значит, молодой инвестор может использовать более высокорисковые стратегии (конечно, если он сам на это готов и понимает, чем рискует) в надежде на более высокую потенциальную доходность.
Эти два преимущества времени относятся к долгосрочным стратегиям, когда инвестор с молодости начинает формировать капитал для пенсии или пассивного дохода. Посмотрим теперь, что с более короткими целями, ведь кроме пенсии «когда-нибудь потом» в 20-30 лет есть много куда более близких целей.
Обратите внимание: если у вас ещё нет финансовой подушки, то стоит сначала сформировать резерв на 3-6 месяцев жизни в ликвидных активах (например, на вкладах, накопительных счетах), а уже потом заняться долгосрочными инвестициями.
Как совместить много целей
Итак, возвращаясь в настоящий момент, молодой человек понимает, что ему нужно накопить на первоначальный взнос по ипотеке, на свадьбу, на машину, на переезд, на ребёнка… Как всё это совместить? Да ещё и не забыть про пенсию — уж очень хочется, чтобы сложный процент уже начал свою работу.
Можно действовать последовательно и брать вершины одну за другой. Но у такого подхода есть свои недостатки:
что-то обязательно упускаешь (пока копишь на машину, никаких путешествий);
долгосрочные цели либо откладываются на потом, и тогда сложный процент проходит мимо, либо далеко отодвигают маленькие краткосрочные цели (ради пассивного дохода через 20 лет откажемся от свадебного путешествия и переезда в город мечты).
Карман № 1. Близкое (0-3 года). Это всё, что может произойти в самое ближайшее время: покупка ноутбука, ремонт, путешествие, лечение зубов, переезд. Здесь не подойдут акции или крипта. Рынок может упасть на 20% ровно в тот день, когда понадобятся деньги. Можно держать средства в коротких ОФЗ или в фондах денежного рынка. Потенциальный доход может быть скромным, но это не тот срок, когда стоит сильно рисковать.
Карман № 2. Среднее (4-7 лет). Сюда попадают цели посерьёзней: первоначальный взнос на ипотеку, покупка машины, стартовый капитал для своего дела. За это время рынок часто успевает пережить кризис или пару серьёзных коррекций. Но у этого горизонта уже есть право на некоторый риск: можно добавить паи ПИФов на акции голубых фишек и корпоративные облигации.
Карман № 3. Далёкое (от 10 лет и больше). А вот это уже пенсионный капитал или деньги на пассивный доход, где полноценно работает сложный процент. Сюда стоит закидывать те самые суммы, пусть пока небольшие, о которых можно забыть на десятилетия.
Этот портфель может быть более рисковым, но за долгое время есть хороший шанс пережить любые бури. Важно не забыть про защитную часть — консервативные инструменты, которые будут балансировать риски.
Да, при таком подходе каждая из целей может быть скромнее или сроки окажутся длиннее. Например, инвестор решит, что машина ему сгодится и попроще, а в путешествие можно съездить не через год, а через два. Но плюс в том, что не нужно приносить какие-то цели в жертву. Ты не отказываешься от инвестиций ради машины и не проматываешь будущую пенсию на курорт.
Цели могут уживаться в одном кошельке, если разложить их по разным полкам. Можно начать с того, чтобы наполнять хотя бы близкий и далёкий карманы. Средний подключится позже, когда подрастёт доход и поймёшь, сколько готов откладывать без ущерба для повседневной жизни.
Если всё меняется – семья, ребёнок, переезд
В 20 лет жизнь одна, в 25-30 уже совсем другая. Только что ты копил на мопед, и вот тебе уже не до мопеда: свадьба, ипотека, ремонт, дети. Поэтому инвестиции для молодых должны быть гибкими. Не нужно цепляться за старый финансовый план — смело отказывайся от целей, которые перестали быть актуальными, и меняй стратегию, когда это необходимо.
Цель «первоначальный взнос на жильё» может заменить «крутую машину», потому что ты женился и больше не хочешь снимать комнату то тут, то там. Появился ребёнок — может добавиться цель «образование» и временно закрыться цель «поездки с друзьями».
Причём со временем короткие цели могут меняться на более длительные и объёмные. А самые маленькие начнут закрываться куда быстрее с ростом дохода. Высокорисковые стратегии, в которые ты зашёл, когда нечего было терять, могут уступить место более сбалансированным и спокойным инвестициям.
Главное, чтобы сохранялась подушка безопасности и ближние цели по-прежнему могли сосуществовать с пенсионным планом.
И, возможно, самое важное: главные инвестиции до тридцати — инвестиции в себя. Именно в это время получают образование, развивают карьеру, формируют привычки. Книги, курсы, путешествия, которые расширяют мышление, могут дать «доходность» выше любой акции. А деньги — лишь инструмент, который начинает работать, когда у тебя есть знания и дисциплина.
