Защита вкладов в РФ

Не менее популярные финансовые продукты, чем банковские карты – это счета и вклады.

Банковский счёт – индивидуальный счёт физического или юридического лица, который позволяет хранить, переводить и получать денежные средства, пользуясь услугами банка. Счета открываются как в рублях, так и в иностранной валюте.

Банковский счёт можно сравнить с вашим виртуальным финансовым аккаунтом, где хранится информация о ваших деньгах. У него есть уникальный номер, который закреплён только за вами. И в нём отражается вся информация о ваших средствах: сумме, пополнении, снятии или переводах.

Открыть банковский счёт можно быстро и легко через интернет-банк или мобильное приложение, не посещая отделение банка.

Какие бывают счета и вклады?

Текущие счета – для повседневных операций: оплата, переводы, снятие наличных.

Особенности: проценты либо маленькие, либо отсутствуют.

Накопительные счета – для тех, кто хочет копить и получать проценты.

Особенности: возможность пополнять и снимать деньги в любой момент.

Срочные вклады – для долгосрочных целей.

Особенности: доступ к средствам ограничен – невозможно свободно пополнять или снимать деньги до окончания срока вклада.

Чем вклад отличается от накопительного счёта?

Вклад

Доступ к средствам ограничен: вклад открывается на конкретный срок, и вы не можете свободно пополнять его или снимать деньги раньше этого срока без потери процентов.

Ставка фиксированная и обычно выше, чем у накопительного счёта.

Подходит для долгосрочных целей (например, накопить на машину или образование).

Счёт

Свободный доступ к средствам: вы можете вносить и снимать деньги в любое удобное время без потери накопленных процентов.

Ставка может меняться в зависимости от условий банка или рыночной ситуации.

Подходит для гибкого накопления, когда нужно иметь доступ к деньгам (например, для путешествий или непредвиденных расходов).

Многие банки предлагают накопительные счета, где первые два-три месяца действует повышенная ставка, сопоставимая со срочными вкладами, если вы открываете такой счёт впервые.

Например, я недавно открыла свой первый накопительный счёт в Сбере, банк предложил мне повышенную ставку в первые три месяца. Процент по ней будет начисляться на сумму остатка на моём счёте на начало каждого дня. Сами же проценты будут выплачиваться ежемесячно.

Условия по накопительным счетам могут различаться в разных банках, поэтому нужно их внимательно изучать до того, как вы сделаете свой выбор в пользу того или иного варианта.

Узнайте больше! Виды срочных вкладов

Срочные вклады могут предусматривать либо не предусматривать возможность совершать определённые действия в течение срока действия вклада:

вклады без возможности пополнения и снятия обычно характеризуются максимальной ставкой среди остальных вкладов
вклады с возможностью пополнения и без возможности частичного снятия имеют более низкую ставку, чем вклады без функции пополнения, но это объяснимо: больше возможностей по управлению деньгами – меньше доход
вклады с возможностью пополнения и частичного снятия дают возможность управлять деньгами, но и ставка среди прочих срочных вкладов по ним предлагается более низкая.

Хотите лайфхак? Если вы точно не знаете, когда понадобятся деньги, вы можете открыть несколько вкладов на разные сроки. Тогда не придётся из-за понадобившихся 10 000 ₽ разрывать договор вклада на 100 000 ₽ и терять весь доход.

А ещё иногда вклады называют депозитами, но банковский депозит – более широкое понятие, чем банковский вклад.

Объектом вклада могут быть только денежные средства в национальной либо иностранной валюте, тогда как депозит предполагает размещение в банке разных финансовых активов (ценных бумаг, драгоценных металлов и прочих).

Условия начисления дохода по вкладам

Основное условие – это процентная ставка, которая определяет размер дохода от вклада.

Процентная ставка – это процент, который банк готов выплатить за пользование вашими деньгами. Чем выше ставка, тем больше вы заработаете.

Однако есть не менее важное условие, на которое стоит обратить внимание – предусмотрена ли капитализация процентов по вкладу.

Капитализация – это начисление процентов по вкладу как на основную сумму, так и на уже начисленные проценты, то есть проценты на проценты, что повышает доходность вклада со временем.

Если она есть – для вас это дополнительная выгода.

Доходность по вкладу

Для того чтобы понимать реальную суммарную доходность по вкладу с капитализацией, необходимо знать два параметра:

Номинальная ставка

Номинальная ставка – это ставка, которая зафиксирована в договоре банковского вклада и выступает множителем при начислении процентов. Номинальная ставка по вкладу считается по правилу простого процента.

Простые проценты вычисляются на основе начальной суммы вклада и фиксированной ставки за определённый период.

Начисленные проценты либо переводятся на другой счёт, либо остаются на основном счёте до конца срока вклада.

Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка – это заявленная банком процентная ставка с учётом капитализации. Она выше в среднем на 0,1 – 0,5%, чем номинальная ставка. В основе эффективной ставки лежит сложный процент.

Суть капитализации процентов: начисление процентов производится не только на основную сумму вклада, но и на ранее начисленные проценты. Это увеличивает общую доходность вклада.

Пример расчёта по вкладу с капитализацией и без неё

Вы положили 100 000 ₽ под 10% годовых.

Без капитализации через год вы получите 110 000 ₽ (простой процент).

С ежемесячной капитализацией через год вы получите 110 471 ₽ (сложный процент).

Разница небольшая, но на больших суммах и сроках она становится ощутимой.

Ещё один лайфхак! Для расчёта доходности по вкладам используйте онлайн-калькуляторы – они есть на сайте банков. Вам будет легче сравнить условия по разным счетам и вкладам и выбрать выгодный для себя вариант.

Чтобы привлечь клиентов, многие банки предлагают так называемые надбавки к процентной ставке по вкладу или счёту – за подписку, за траты по картам этого банка, за получение зарплаты или пенсию на карту этого банка и так далее. Но надо понимать, что эти надбавки действуют, пока вы выполняете условия для их получения.

Важный момент: реальная доходность по вкладу может варьироваться в зависимости от налоговой нагрузки, уровня инфляции, изменения процентных ставок. Перед открытием вклада всегда уточняйте у банка все условия и возможные комиссии.

Ключевая ставка

Процентные ставки по вкладам и счетам зависят от многих факторов, главный из них – это ключевая ставка, которую устанавливает Банк России.

Ключевая ставка – минимальная ставка, по которой Банк России готов выдавать кредиты коммерческим банкам. Это основной инструмент денежно-кредитной политики Банка России. Она ключевая, потому что, по сути, является ключом к управлению ставками по кредитам и вкладам.

Ставки по вкладам обычно чуть ниже ключевой ставки, а вот по всем видам кредитов – несколько выше. Но бывают исключения.

Как правило, если меняется ключевая ставка, следом за ней меняются и ставки по вкладам и накопительным счетам в банках в соответствии с условиями договоров.

Надёжно ли хранить деньги на счетах

В России действует система страхования вкладов. Если банк обанкротится, вы получите компенсацию за счёт страховой суммы, которая утверждена на законодательном уровне. Сейчас эта сумма составляет 1,4 млн ₽ за все именные счета и вклады в одном банке.

Как это работает?

1. Многие банки входят в систему страхования вкладов и отчисляют взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

2. Если что-то случится с банком (обанкротится или будет отозвана лицензия), АСВ вернёт вам деньги в рамках страховой суммы.

Лайфхаки здесь очевидны. Во-первых, перед размещением вклада следует обязательно проверять, входит ли этот банк в систему страхования вкладов (список есть на сайте АСВ). Во-вторых, если у вас больше 1,4 млн ₽ (Счастливчик!), лучше разделить их на несколько вкладов в разных банках.