Не менее популярные финансовые продукты, чем банковские карты – это счета и вклады.
Банковский счёт – индивидуальный счёт физического или юридического лица, который позволяет хранить, переводить и получать денежные средства, пользуясь услугами банка. Счета открываются как в рублях, так и в иностранной валюте.
Банковский счёт можно сравнить с вашим виртуальным финансовым аккаунтом, где хранится информация о ваших деньгах. У него есть уникальный номер, который закреплён только за вами. И в нём отражается вся информация о ваших средствах: сумме, пополнении, снятии или переводах.
Открыть банковский счёт можно быстро и легко через интернет-банк или мобильное приложение, не посещая отделение банка.
Какие бывают счета и вклады?
Текущие счета – для повседневных операций: оплата, переводы, снятие наличных.
Особенности: проценты либо маленькие, либо отсутствуют.
Накопительные счета – для тех, кто хочет копить и получать проценты.
Особенности: возможность пополнять и снимать деньги в любой момент.
Срочные вклады – для долгосрочных целей.
Особенности: доступ к средствам ограничен – невозможно свободно пополнять или снимать деньги до окончания срока вклада.
Чем вклад отличается от накопительного счёта?
Вклад
- Доступ к средствам ограничен: вклад открывается на конкретный срок, и вы не можете свободно пополнять его или снимать деньги раньше этого срока без потери процентов.
- Ставка фиксированная и обычно выше, чем у накопительного счёта.
- Подходит для долгосрочных целей (например, накопить на машину или образование).
Счёт
- Свободный доступ к средствам: вы можете вносить и снимать деньги в любое удобное время без потери накопленных процентов.
- Ставка может меняться в зависимости от условий банка или рыночной ситуации.
- Подходит для гибкого накопления, когда нужно иметь доступ к деньгам (например, для путешествий или непредвиденных расходов).
Многие банки предлагают накопительные счета, где первые два-три месяца действует повышенная ставка, сопоставимая со срочными вкладами, если вы открываете такой счёт впервые.
Например, я недавно открыла свой первый накопительный счёт в Сбере, банк предложил мне повышенную ставку в первые три месяца. Процент по ней будет начисляться на сумму остатка на моём счёте на начало каждого дня. Сами же проценты будут выплачиваться ежемесячно.
Условия по накопительным счетам могут различаться в разных банках, поэтому нужно их внимательно изучать до того, как вы сделаете свой выбор в пользу того или иного варианта.
Хотите лайфхак? Если вы точно не знаете, когда понадобятся деньги, вы можете открыть несколько вкладов на разные сроки. Тогда не придётся из-за понадобившихся 10 000 ₽ разрывать договор вклада на 100 000 ₽ и терять весь доход.
А ещё иногда вклады называют депозитами, но банковский депозит – более широкое понятие, чем банковский вклад.
Объектом вклада могут быть только денежные средства в национальной либо иностранной валюте, тогда как депозит предполагает размещение в банке разных финансовых активов (ценных бумаг, драгоценных металлов и прочих).
Условия начисления дохода по вкладам
Основное условие – это процентная ставка, которая определяет размер дохода от вклада.
Процентная ставка – это процент, который банк готов выплатить за пользование вашими деньгами. Чем выше ставка, тем больше вы заработаете.
Однако есть не менее важное условие, на которое стоит обратить внимание – предусмотрена ли капитализация процентов по вкладу.
Капитализация – это начисление процентов по вкладу как на основную сумму, так и на уже начисленные проценты, то есть проценты на проценты, что повышает доходность вклада со временем.
Если она есть – для вас это дополнительная выгода.
Доходность по вкладу
Для того чтобы понимать реальную суммарную доходность по вкладу с капитализацией, необходимо знать два параметра:
Ещё один лайфхак! Для расчёта доходности по вкладам используйте онлайн-калькуляторы – они есть на сайте банков. Вам будет легче сравнить условия по разным счетам и вкладам и выбрать выгодный для себя вариант.
Чтобы привлечь клиентов, многие банки предлагают так называемые надбавки к процентной ставке по вкладу или счёту – за подписку, за траты по картам этого банка, за получение зарплаты или пенсию на карту этого банка и так далее. Но надо понимать, что эти надбавки действуют, пока вы выполняете условия для их получения.
Важный момент: реальная доходность по вкладу может варьироваться в зависимости от налоговой нагрузки, уровня инфляции, изменения процентных ставок. Перед открытием вклада всегда уточняйте у банка все условия и возможные комиссии.
Ключевая ставка
Процентные ставки по вкладам и счетам зависят от многих факторов, главный из них – это ключевая ставка, которую устанавливает Банк России.
Ключевая ставка – минимальная ставка, по которой Банк России готов выдавать кредиты коммерческим банкам. Это основной инструмент денежно-кредитной политики Банка России. Она ключевая, потому что, по сути, является ключом к управлению ставками по кредитам и вкладам.
Ставки по вкладам обычно чуть ниже ключевой ставки, а вот по всем видам кредитов – несколько выше. Но бывают исключения.
Как правило, если меняется ключевая ставка, следом за ней меняются и ставки по вкладам и накопительным счетам в банках в соответствии с условиями договоров.
Надёжно ли хранить деньги на счетах
В России действует система страхования вкладов. Если банк обанкротится, вы получите компенсацию за счёт страховой суммы, которая утверждена на законодательном уровне. Сейчас эта сумма составляет 1,4 млн ₽ за все именные счета и вклады в одном банке.
Как это работает?
1. Многие банки входят в систему страхования вкладов и отчисляют взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
2. Если что-то случится с банком (обанкротится или будет отозвана лицензия), АСВ вернёт вам деньги в рамках страховой суммы.
Лайфхаки здесь очевидны. Во-первых, перед размещением вклада следует обязательно проверять, входит ли этот банк в систему страхования вкладов (список есть на сайте АСВ). Во-вторых, если у вас больше 1,4 млн ₽ (Счастливчик!), лучше разделить их на несколько вкладов в разных банках.
Проверьте себя
Как называется способ расчёта дохода по вкладу, когда процентный доход причисляется к основной сумме вклада и увеличивает базу для начисления процентов в следующем расчётном периоде?
Как называется такой способ начисления процентов?
Где узнать больше
Статья «Как повышение ключевой ставки влияет на вклады и кредиты»
Статья «Банковские вклады: возможность сохранить и приумножить свой капитал»
Статья «Деньги должны работать: 7 способов увеличить доход по вкладу»
Статья «Как сложный процент помогает зарабатывать деньги»
Статья «Как появились проценты и зачем они нужны»
Статья «Как работает Накопительный счёт в Сбере»