Что внутри?
Получите основные тезисы
Долги умеют давить даже тогда, когда дела идут неплохо. Сумма вроде подъёмная, платежи вы вносите вовремя, но в голове всё равно крутится фоновая тревога: непонятно, когда это закончится и кажется, что деньги утекают в никуда. Особенно когда долгов несколько — кредитка, рассрочка, остаток по кредиту, пара займов от друзей.
Хорошая новость: из этого есть выход. Нужно просто навести порядок — понять, что и кому вы должны, выбрать порядок погашения и двигаться по нему.
В этом материале разберёмся, как собрать полную картину, какие существуют стратегии погашения, как выбрать наиболее подходящую, сократить переплату и при этом не загнать себя чувством вины.
Сначала — полная картина, потом любые действия
Самая частая ошибка с долгами — гасить их вслепую или по наитию. Например, закинуть небольшую сумму на кредитку, положить минимальный платёж по кредиту, вернуть небольшую часть займа другу. Так лучше не делать. Чтобы выбрать правильный порядок погашения, сначала нужно увидеть все долги: со сроками, процентами и суммами.
Заведите простую таблицу — хоть в заметках, хоть на бумаге. По каждому долгу впишите пять вещей: кому, сколько, под какой процент, какой минимальный платёж и когда дата списания. Микрозаймы и долги по кредиткам ставьте первыми — у них обычно самые злые ставки.
Когда всё это окажется перед глазами, произойдёт кое-что важное. Во-первых, снизится тревога: неизвестность всегда страшнее конкретных цифр. Во-вторых, вы поймёте, какой долг съедает больше всего денег, а какой можно закрыть уже сейчас. Без этой картины любая стратегия — пальцем в небо.
Важно! В эту таблицу нужно занести все долги, даже те, что без процентов. Например, это могут быть деньги, которые вы заняли у близких. Формально они ничего вам не стоят, но всё равно увеличивают общую нагрузку. Мы ещё поговорим о них позже.
Две рабочие стратегии: «лавина» и «снежный ком»
Итак, вы собрали полную картину, встаёт вопрос: с чего начать? Платить везде одинаково — почти всегда не лучшая идея. Гораздо лучше работают два проверенных подхода. Идея у них одна: платить минимальный платёж по всем долгам, но прицельно гасить одно основное обязательство. Разница лишь в том, какой долг выбрать главным.
- Лавина — сначала самый дорогой. Вы выбираете долг с самой высокой ставкой и гасите его в первую очередь, а на размер не смотрите вообще. Закрыли — переходите к следующему по дороговизне. Так вы платите меньше всего процентов и быстрее выбираетесь из долгов по деньгам. Это самый выгодный путь с математической точки зрения.
- Снежный ком — сначала самый маленький. Здесь вы гасите сперва самый маленький долг по сумме, неважно под какой он процент. Закрыли — с облегчением вычёркиваете его и берётесь за следующий по размеру. Денег на процентах вы, конечно, переплатите, зато стабильно будете получать быстрые победы. Это отлично мотивирует продолжать и не сходить с пути.
Разберёмся на примере. Допустим, у вас три долга: кредитка на 90 000 ₽ под 30%, микрозайм на 60 000 под совсем уж неприличный процент и рассрочка на 30 000 под 0%. По «лавине» вы первым закрываете микрозайм и кредитку, ведь они самые дорогие. По «снежному кому» вы начинаете с рассрочки (так как она самая маленькая), а потом переходите к микрозайму.
Вывод простой: «лавина» поможет сэкономить деньги, а «снежный ком» — сохранить мотивацию. Оба варианта рабочие, выбирайте тот, что лучше подходит вам.
Как выбрать стратегию под себя
Выбор зависит не столько от цифр, сколько от того, какой вы человек. Самая выгодная на бумаге стратегия бесполезна, если вы бросите её через месяц.
Так что сперва постарайтесь честно ответить себе на вопрос: что вам важнее — сэкономить максимум денег или как можно скорее почувствовать прогресс?
Если вы человек, которого греют цифры, и вы можете спокойно идти к результату, выбирайте «лавину»: она объективно дешевле. Если вам нужно видеть, что дело движется, чтобы не опустить руки, — «снежный ком» может помочь вам не сойти с пути.
Наконец, иногда имеет смысл смешать обе стратегии. Например, сначала закрыть один маленький долг ради ощущения, что вам это под силу, а потом переключиться на самый дорогой и перейти к «лавине». Это не нарушает правил — их тут вообще нет, кроме одного: выберите подход и следуйте ему.
Долги близким — отдельная история. Чаще всего они ничего не стоят в плане процентов, но по ощущениям могут весить очень много. Если такой заём мешает вам спать или портит общение с человеком, иногда стоит закрыть его пораньше, даже в ущерб математике. Спокойствие тоже имеет цену.
Как уменьшить переплату
Выбрать стратегию — половина дела. Вторая половина — сделать так, чтобы долг стоил вам как можно дешевле. Для этого существуют несколько работающих инструментов.
Досрочные платежи. Любая сумма сверх минималки идёт прямо в тело долга, а значит, уменьшает будущие проценты. Даже пара тысяч рублей сверху каждый месяц может заметно сократить срок и переплату. Важная оговорка: при досрочном погашении просите банк уменьшать именно срок кредита, а не размер платежа — как правило, так вы сэкономите больше.
Рефинансирование. Это когда вы берёте новый кредит под меньший процент, чтобы закрыть им старый, более дорогой.
Важно! Перед тем как прибегать к рефинансированию, посчитайте полную стоимость нового кредита и сравните её с тем, что у вас уже есть. Не забудьте про комиссии, страховки и прочие платежи.
Объединение нескольких долгов в один. Это тоже разновидность рефинансирования: несколько кредитов сводят в один с общим платежом. Это удобно — меньше дат, меньше шансов что-то упустить. Но удобство не равно выгоде: всегда смотрите на итоговую переплату, а не только на размер ежемесячного платежа.
Общий принцип на все случаи: верьте только полной стоимости кредита.
Как договориться с банком
Многие думают, что с банком спорить бесполезно, поэтому до последнего тянут и молчат, даже когда платить становится тяжело. На самом деле банку невыгодно доводить клиента до просрочки — с человеком, который сам пришёл и честно объяснил ситуацию, гораздо проще договориться, чем с тем, кто пропал.
Если чувствуете, что платёж становится неподъёмным, не ждите просрочки — идите в банк заранее. Можно попросить пересмотреть условия: увеличить срок и тем самым снизить ежемесячный платёж или временно изменить график. Банки называют это реструктуризацией. Платить в сумме вы, скорее всего, будете больше, зато ежемесячная нагрузка станет посильной — а это иногда и есть то, что нужно, чтобы не влезть в просрочку.
Когда идёте на разговор, держитесь так же, как в любом денежном деле: спокойно и по фактам. Объясните, что вы испытываете трудности, но хотите платить и ищете рабочий вариант. Вам важно получить подходящие условия, которые позволят вам закрыть обязательства.
И не молчите, если уже случилась просрочка. Чем раньше вы выйдете на связь, тем больше у вас будет пространства для манёвра. Молчание всегда работает против вас.
Долги и чувство вины
Про долги почти всегда говорят с ноткой осуждения — мол, не умеешь обращаться с деньгами. Из-за этого люди прибегают к принципу «с глаз долой»: не открывают банковское приложение, не считают, не разбираются, ведь это может быть страшно и стыдно. Именно такой подход в итоге и загоняет в угол.
В долгах оказываются очень разные люди с разными обстоятельствами. Не нужно винить себя, это бессмысленно и вредно. Чувство вины не погасит ваших долгов, зато отлично помешает вам действовать.
Поэтому постарайтесь относиться к обязательствам как к задаче. У неё уже есть условия и решение. Если вы начали разбираться, читать и рассчитывать, значит, приступили к решению этой задачи. Это и есть тот самый взрослый, спокойный подход, который может помочь выбраться из долгов, в отличие от самобичевания.
Важный совет: позволяйте себе маленькие радости даже в режиме погашения. План, в котором нет вообще никаких удовольствий, долго не живёт. Небольшая статья расходов «на себя» — это не слабость, а топливо, которое поможет пройти дистанцию до конца.
Что в итоге
Долги перестают пугать, как только из расплывчатой угрозы превращаются в понятный список с цифрами. Соберите все обязательства в одну таблицу, выберите порядок погашения под себя, уменьшайте переплату досрочными платежами и не бойтесь разговаривать с банком. И главное — не платите наугад: именно бессистемность может держать вас на месте.
Путь из долгов редко бывает быстрым, но он почти всегда проще, чем кажется. Каждый закрытый долг — это не только минус строчка в таблице, но и плюс к спокойствию. А спокойствие, в общем-то, и есть та самая цель.
