Что внутри?
Получите основные тезисы
Если коротко, рассрочка — это возможность забрать товар сразу, а деньги отдавать равными долями в течение нескольких месяцев. Главная особенность: итоговая сумма платежей совпадает со стоимостью покупки, без процентов и переплаты. Этим рассрочка принципиально отличается от кредитного продукта.
Механизм устроен так: вы выбираете товар, оператор сервиса рассрочки перечисляет деньги продавцу целиком, а вы потом возвращаете оператору стоимость покупки — каждый месяц, по фиксированному графику. Такие платформы работают по модели BNPL — «покупай сейчас, плати потом». Самые известные: «Долями», «Подели», «Сплит».
Нередко магазины называют рассрочкой то, что по сути является потребительским кредитом. Чтобы не запутаться, разберём три основных варианта:
Новый закон № 283-ФЗ касается только первого варианта — сервисов рассрочки, где участвует оператор. Банковские кредитные продукты и прямые договоры с магазинами под него не попадают.
До 1 апреля BNPL-сервисы существовали практически без надзора: единых требований к срокам, штрафам и передаче данных не было. Закон № 283-ФЗ навёл на этом рынке порядок.
1. Срок беспроцентной рассрочки — не более 6 месяцев
Ключевое новое ограничение: максимальный срок рассрочки теперь — 6 месяцев с даты подписания договора. С 1 апреля 2028 года планку опустят ещё ниже — до четырёх месяцев. Если же договор заключён на более длительный период, он автоматически становится потребительским кредитом со всеми вытекающими обязательствами.
2. Ограничения и новые правила для сервисов
Закон выдвинул жёсткие требования к операторам сервисов рассрочки:
Важно: закон № 283-ФЗ не действует ретроспективно. Договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года, продолжают работать на прежних условиях. Новые правила касаются исключительно рассрочек, оформленных после 1 апреля.
Будет ли рассрочка влиять на кредитную историю?
Да, но при определённых условиях. Когда ваша задолженность перед одним оператором выходит за порог 50 тыс. руб., он обязан направить сведения в бюро кредитных историй (БКИ). До принятия закона BNPL-договоры в кредитной истории не отражались вообще — теперь правила другие.
Пример: Алексей оформил через один сервис три покупки на общую сумму 57 000 ₽. Долг превысил порог в 50 тыс. руб., и оператор передал информацию в БКИ. Когда Алексей обратится в банк за кредитом, эту финансовую нагрузку увидят сразу.
Получается, что копить долги в нескольких сервисах стало рискованнее: кредитная история теперь фиксирует и ваши договоры с BNPL-платформами.
Какие ограничения появятся для пользователей?
Новый закон привнёс и другие изменения для пользователей:
Рассрочка остаётся по-настоящему беспроцентной, когда соблюдаются три условия:
Пример: Мария покупает ноутбук за 48 000 ₽ на 4 месяца. Каждый месяц она платит по 12 000 ₽ и в итоге отдаёт ровно 48 000 ₽. Переплаты — ноль.
Важно: перед оформлением убедитесь, что цена товара в рассрочку и при обычной оплате одинакова. Внимательно изучите договор: какой срок, какой платёж, что грозит при просрочке. Проверьте, что оператор состоит в реестре Банка России. И трезво оцените свою финансовую нагрузку: нет ли других кредитных обязательств.
Даже беспроцентная рассрочка перестаёт быть бесплатной, стоит нарушить график. По новому закону штрафные санкции ограничены 20% годовых от просроченной суммы — это мягче, чем по многим кредитным продуктам. И всё же неустойка начисляется.
Пример: Дмитрий просрочил платёж 10 000 ₽ на месяц. Штраф: 10 000 × 20% / 12 ≈ 167 ₽. Сумма кажется небольшой, но при длительной задержке она ощутимо вырастет.
Типичная ловушка — оформлять покупки в долг «на всё подряд». Когда человек заключает несколько договоров одновременно, суммарные платежи незаметно съедают большую часть дохода. По новым правилам операторы отслеживают совокупную задолженность клиента, и при превышении 50 тыс. руб. информация уходит в БКИ. Это напрямую повлияет на ваш кредитный рейтинг — банки увидят полную картину обязательств.
Совет: прежде чем заключить очередной договор на оплату частями, прикиньте, какую долю дохода уже занимают регулярные выплаты. Эксперты рекомендуют, чтобы все платежи по кредитным обязательствам и BNPL-договорам не превышали 30% заработка.
Правильно рассчитайте платежи и нагрузку на бюджет
Разделите стоимость товара на число месяцев рассрочки и сопоставьте результат с суммой, которая остаётся после обязательных расходов.
Пример: Семья Петровых присмотрела стиральную машину за 42 000 ₽ и хочет взять рассрочку на 6 месяцев. Платёж — 7 000 ₽ в месяц. Доход семьи — 120 000 ₽, обязательные траты — 85 000 ₽, свободных денег — 35 000 ₽. Платёж занимает 20% остатка — нагрузка вполне подъёмная.
Откажитесь от рассрочки, если это не выгодно
Оплата частями — не лучший вариант, если:
Сравним условия рассрочки через BNPL-сервисы до и после вступления закона в силу.
Комментариев пока нет
23.04.26
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2026 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruНа этом сайте используются Cookies.
Подробнее
0 / 2000