Один из главных показателей уровня экономического развития страны в современном мире — финансовая инклюзивность. Рассказываем, что это такое, зачем она нужна и как её измеряют.
Что такое финансовая инклюзивность
Финансовая инклюзивность, как её называют по-научному, или финансовая доступность — возможность для граждан страны, а также малого и среднего бизнеса пользоваться базовым набором финансовых услуг.
Базовый набор финансовый услуг в России — в целом по миру он примерно такой же — это страхование, кредитование, формирование сбережений (вклады, накопительные счета, включая индивидуальные инвестиционные счета, но не брокерские), а также платёжные услуги.
В нашей стране за финансовую доступность отвечает Банк России. С апреля 2020 года обеспечение доступности финансовых услуг на территории России законодательно закреплено как одна из основных функций ЦБ.
Банк России разрабатывает и постоянно обновляет основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации. Действующий документ рассчитан на 2025-2027 годы.
Зачем нужна финансовая инклюзивность
Максимально быстрый и удобный доступ к вкладам и кредитам, возможность расплачиваться безналично, в том числе бесконтактными способами — смартфоном или биометрией — часть повседневной жизни современного человека.
С финансовой инклюзивностью прямо связаны микрокредиты и страховые продукты. Она способствует росту финансовой грамотности людей, помогает им лучше управлять своими деньгами. Малому и среднему бизнесу, стартапам это даёт возможность пользоваться платёжной инфраструктурой для расчёта с контрагентами. Компании получают доступ к кредитам, гарантиям, депозитам для бизнеса, что помогает им развиваться, создавать новые рабочие места.
Поэтому финансовая инклюзивность важна как для самих людей и бизнеса, так и для экономики государств в целом.
Как измеряют финансовую инклюзивность
Есть четыре главных показателя финансовой инклюзивности.
Во-первых, это показатель доступа к финансовым услугам, финансовой инфраструктуре. Он называется «оснащённость». В него входит количество банкоматов, отделений банков и платёжных терминалов либо на душу населения, либо на квадратный километр территории.
Во-вторых, это критерий использования финансовых услуг. Он называется «активность». Рассчитывается как процент взрослого населения, имеющего вклады или накопительные счета, использующего кредиты, страховые или инвестиционные продукты.
Третий критерий финансовой инклюзивности — «цифровизация». Его рассчитывают как долю пользователей мобильного и онлайн-банкинга для взрослого населения, включая пенсионеров.
Четвёртый критерий – финансовая грамотность. В разных государствах замеряют уровень знаний и навыков, которые нужны для принятия рациональных финансовых решений.
Для измерения финансовой грамотности существуют отдельные индексы. В нашей стране это Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ). Он основан на углублённом опросе, который по заказу Банка России проводит Институт фонда «Общественное мнение» (инФОМ).
Последний такой опрос проводился в 2025 году по итогам 2024-го. Российский индекс финансовой грамотности вырос до 55 баллов из 100 возможных, и это максимальный результат за всё время измерений с 2017 года. У этого индекса три составные части — знания, финансовое поведение и базовые установки.
Используют в мире и отдельный Индекс финансовой доступности. Он также измеряется по шкале от 0 до 100, где 0 — абсолютное отсутствие доступа к финансовым услугам, а 100 — их полная доступность. Индекс делится на три части: доступ, использование и качество. Вес доступа в этом индексе 35%, использования — 45%, качества — 20%.
Мировые лидеры финансовой доступности
Американская страховая компания Principal Financial Group составляет рейтинг мировых экономик с наибольшей финансовой инклюзивностью — Global Financial Inclusion Index. В него входят 42 страны.
Предмет рейтинга — степень доступности качественных финансовых продуктов для граждан страны. Основные критерии — развитие и степень проникновения финансовых технологий, действия национальных регуляторов финансовых рынков.
Сейчас чемпионом мира по финансовой инклюзивности является Сингапур. Его козыри — развитая инфраструктура новейших финансовых технологий, один из самых высоких в мире уровень финансовой грамотности жителей и маленькое население — всего чуть больше 6 млн человек. В относительно небольшой по численности населения и размеру территории стране добиться большей доступности финансовых услуг при прочих равных условиях легче, чем в густонаселённых и имеющих большую площадь.
На втором месте в этом рейтинге Гонконг. Далее идут Южная Корея, США, Швейцария и Швеция. То есть среди лидеров по финансовой инклюзивности — исключительно государства с высоким уровнем развития экономики.
Главные проблемы доступа к финансовым услугам
На пути финансовой доступности стоят во многом схожие для большинства стран мира проблемы.
Одна из главных проблем — низкий уровень финансовой грамотности — непонимание того, что такое банковский процент по кредитам, как работает инфляция, чем вклад отличается от накопительного счёта, а дебетовая карта от кредитной.
Люди не знают, как управлять своими деньгами и пользоваться финансовыми продуктами. Среди людей с низким уровнем финансовой грамотности велика степень недоверия к финансовым институтам и, наоборот, высока лояльность к неформальным финансовым отношениям, в том числе серым зарплатам.
Вторая проблема — географическая. В большинстве стран мира доступ к базовым финансовым услугам намного ниже в сельских и отдалённых районах. Банки, страховые компании, брокеры, операторы мобильной связи и интернет-провайдеры предпочитают вести бизнес в крупных городах. А жители малых населённых пунктов остаются без доступа к базовым финансовым услугам.
Третья проблема финансовой инклюзивности — ограничения со стороны финансовых институтов. Подчиняясь требованиям национальных банков, кредитные и микрофинансовые организации повышают требования к заёмщикам. Требование залога или высокого официального дохода становится серьёзным барьером для доступа к финансовым услугам наименее обеспеченных граждан.
Ещё одна массовая проблема — инфраструктурные ограничения. Отсутствие широкополосного интернета и мобильной связи в отдалённых районах не даёт возможность пользоваться современными финансовыми технологиями — в том числе мобильными платежами, ставшими важнейшим элементом финансовой инклюзивности.
Развитие финансовой инклюзивности декларируется как одна из важнейших задач государств и международных финансовых организаций. Это неудивительно: деньги правят миром и повседневной жизнью людей. Чем легче люди могут управлять своими деньгами и пользоваться всем спектром финансовых продуктов и сервисов, тем более экономически развитой является страна.
