Как работает период охлаждения по кредитам и займам

С осени 2025 года в России действует новая мера борьбы с финансовым мошенничеством — период охлаждения по кредитам и займам со стороны кредитора. Объясняем, чем он отличается от периода охлаждения со стороны заёмщика.

Срок исковой давности по кредиту

Что такое стандартный период охлаждения по финансовым продуктам

Период охлаждения по кредитам и страховым продуктам на стороне клиента означает, что каждый клиент банка или страховой компании может без последствий и штрафов отказаться от страхового продукта или кредита в течение 14 дней с момента его оформления.

Для добровольных страховок по кредитам (к ним относятся все страховки, кроме страхования предмета залога при залоговом кредитовании, например, приобретаемая квартира при ипотеке, а также для целевых потребительских кредитов) такой период охлаждения составляет 30 дней.

Срок действия периода охлаждения и условия возврата в обязательном порядке включаются в договор страхования или в правила страховой компании. В течение периода охлаждения страхователь может вернуть страховую премию целиком, если за это время не начал пользоваться страховкой, или частично — если уже начал.

Главный принцип этого периода охлаждения — он действует исключительно для клиентов банков и страховых компаний, а не для самих финансовых организаций.

Как устроен новый период охлаждения

По инициативе Банка России с 1 сентября 2025 года в отечественной финансовой системе введён период охлаждения по некоторым типам кредитов. Этот период охлаждения действует не для клиентов, а для самих банков и микрофинансовых организаций.

Главная цель такой меры — защита клиентов банков и МФО от кредитных мошенников. За время действия этих ограничений заёмщик должен принять ответственное решение, брать ли деньги.

По новым правилам, небольшие потребительские кредиты и микрозаймы в размере 50-200 тысяч рублей доступны заёмщику не ранее чем через четыре часа после подписания договора потребительского кредита или займа.

Для потребительских кредитов и кредитов наличными на сумму свыше 200 тысяч рублей обязательная отсрочка выдачи составляет 48 часов с момента одобрения заявки. Кредитные организации обязаны письменно уведомить заёмщика об этих сроках.

Период охлаждения также применяется при увеличении суммы кредита (займа) по действующему кредитному договору или при повышении лимита по кредитной карте. В таких случаях длительность периода охлаждения зависит от суммы ранее предоставленного кредита (займа) и размера его увеличения.

Например, если ваш лимит по кредитной карте составляет 180 тысяч рублей и вы просите увеличить его на 40 тысяч рублей, длительность периода охлаждения составит 48 часов, а не 4 часа, поскольку сумма лимита превысит 200 тысяч. Период охлаждения в таких случаях считается в зависимости от общей суммы нового лимита, а не от суммы, на которую он увеличен.

Банк России оставил за собой право менять периоды охлаждения для конкретного банка.

Также с 1 сентября 2025 года российские банки перед выдачей наличных заёмщику обязаны проверять, нет ли признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента. Кроме того, кредитным организациям разрешено устанавливать лимит на снятие наличных через банкомат в размере не более 50 тысяч рублей в сутки, если операция покажется банку подозрительной.

Период охлаждения по кредитам действует не для всех кредитных продуктов. Он не распространяется на:

• кредиты, выданные при наличии созаёмщиков или поручителей;
• автокредиты — при зачислении напрямую продавцу;
• все виды ипотечных кредитов, включая льготные;
• образовательный кредит;
• рефинансирование, если объём кредитных обязательств при изменении условий кредита не увеличивается;
• кредиты и займы при личном присутствии покупателя, когда заёмные средства перечисляются напрямую продавцу;
• на микрозаймы до 50 тысяч рублей.

«Раздолжнители»: почему не стоит им доверять и как банк действительно может помочь с долгами

Как обращаться с кредитом с учётом нового периода охлаждения

Если вы действительно подавали заявку на кредит или заём в размере 50-200 тысяч рублей и её одобрили, банк или микрофинансовая организация обязаны уведомить вас письменно о сроке, раньше истечения которого вы не сможете получить заёмные деньги.

Если вам пришло одобрение кредита или займа, подпадающего под период охлаждения, а вы не подавали заявку — это может быть ошибкой кредитной организации или действиями мошенников. В таком случае обязательно свяжитесь с банком. По новым правилам банк обязан проводить проверку добровольного согласия заёмщика взять кредит наличными.

Если у вас установлен самозапрет на кредиты и займы, а вы получили уведомление о кредите или займе, подпадающем под период охлаждения, это явный признак действий кредитных мошенников. Запросите через Госуслуги в личном кабинете бюро кредитных историй свою кредитную историю, чтобы посмотреть, отражён ли в ней этот кредит. В любом случае напишите в банк, который прислал вам уведомление, заявление об отказе от кредита.

Чтобы отказаться от кредита или займа в период охлаждения, достаточно написать заявление об отказе в банк онлайн в течение 4 часов или 48 часов, в зависимости от вида кредита или займа.

Отказаться от одобренного кредита в период охлаждения можно бесплатно — без штрафных санкций или выплаты процентов. Такой отказ является законным правом человека. При отказе от кредита до конца периода охлаждения вы юридически не считаетесь заёмщиком.

Отказ от одобренного кредита в период охлаждения не ухудшает кредитную историю и не препятствует получению кредита в будущем. При этом факт отказа фиксируется в кредитной истории, но не снижает персональный кредитный рейтинг заёмщика.

Закрыть кредит и забыть: инструкция по досрочному погашению

Что ещё почитать

26.11.25 · Страхование

Не просто галочка: как страховка к кредиту защитит ваш бюджет

28.10.25 · Кредиты

Антикредитная нагрузка: как быстрее сократить долги

26.08.25 · Кредиты

Период охлаждения: с 1 сентября ЦБ усилит контроль за оформлением кредитов

26.08.24 · Кредиты

Как выплатить кредиты быстрее и избавиться от долгов